IRA בהכוונה עצמית הוא חשבון רב-תכליתי בו ניתן לחסוך לפרישה, אך לרוב אינכם יכולים להשתמש בו לצורך הלוואה. למעשה, הנחיות מס הכנסה מבהירות: "אם הבעלים של IRA לווה מה- IRA, ה- IRA הוא כבר לא IRA, והערך של ה- IRA כולו נכלל בהכנסה של הבעלים."
בנסיבות מסוימות, אתה יכול להשתמש ב- IRA בהכוונה עצמית (או בכל IRA) בכדי לקחת את המקבילה של הלוואה אישית לטווח קצר. זה כרוך בניצול פרצה בכלל אחר, המכונה הכלל למשך 60 הימים. עם זאת, יש כמה מגבלות שכדאי לזכור.
Takeaways מפתח
- שלא כמו תוכניות 401 (k), אינך יכול לקחת הלוואה מכל סוג של IRA. יתכן שתוכלו לנצל פרצה של כלל ההפעלה, אשר נותנת לכם 60 יום להשתמש בכסף כהלוואה לזמן קצר. אם לא תשיבו זאת במועד או תפעילו הגבלות אחרות, תאבדו את המס - העדיף את מעמד החשבון ויהיה עליו גם קנס.
הבנת פירצת הכלל למשך 60 יום
שלא כמו חשבון פרישה 401 (k), חשבונות פרישה מוסמכים פרטיים (IRA), כולל IRAs עם כיוון עצמי, אינם נותנים לחוסכי הפרישה לשעבד את בטחונות חשבונם כנגד הלוואה אישית.
עם זאת, יש חריג בולט למגבלה זו: אם אתה זקוק לכסף לפרק זמן קצר, במיוחד 60 יום או פחות. ישנה פרצה בה תוכלו לנצל את חוק הפתיחה, שבדרך כלל נועד להקל על הזמן לגלגל חשבון פרישה אחד למשנהו.
מס הכנסה מאפשר לך למשוך כסף מ- IRA שלך אם אתה ממקם אותו מחדש בחשבון פרישה מוסמך במהלך 60 הימים הקרובים. זה יכול להיות IRA זהה או חדש.
לדוגמה, אם אתה זקוק ל -4, 000 דולר כדי לעזור בתשלום שכר הלימוד של הילד החודש, אך לא תקבל שוב תשלום עד החודש הבא, תוכל למשוך את הכסף מ- IRA שלך ולהשתמש בו כהלוואה לטווח קצר ופשוט להחליף אותו ברגע שאתה מקבל תשלום.
מותר לך לבצע הצגה אחת בלבד של IRA בכל תקופה של 12 חודשים, מה שאומר שאתה לא יכול פשוט לשאול כסף מה- IRA שלך שוב לאחר 60 יום.
מס הכנסה הקשה גם על אסטרטגיה זו מאז 2015, אז חזור על הכללים האלה אם זה משהו שעשית בעבר.
אלטרנטיבות ללווה נגד ה- IRA שלך
תכניות פרישה במקום העבודה
יתכן ותהיה לך האפשרות ללוות כנגד יתרות בתוכניות פרישה במקום העבודה, כגון 401 (K). התוכנית שלך חייבת לאפשר הלוואות (לא כולן כן), ואתה לוקח כמה סיכונים כשאתה מלווה. בנוסף לפשיטת החיסכון שלך, תצטרך לשלם מיסים (ואולי עונשים) אם לא תוכל להחזיר את ההלוואה. שקול מה יקרה אם תחליף משרות לפני שתפרע במלואו.
יתכן אפילו שניתן יהיה להעביר כספים מ- IRA ל- 401k שלך, ולהגדיל את סכום הכסף שאתה יכול ללוות. עבוד עם מחלקת משאבי אנוש, המתכנן הפיננסי ויועץ המס כדי להבין את היתרונות והחסרונות של טכניקה זו.
רוט IRAs
רשות ה- IRA עשויה להיות מסוגלת לספק כספים שאתה זקוק לאותה פרצה, אך (שוב) תאבד קרקע ביעדי הפרישה שלך. עם Roth, יתכן שתוכל להוציא את התרומות שלך (אך לא הרווחים) מבלי להפעיל חבות מס משום שהתרומות מתבצעות בדולרים שלאחר המס. שאל את מכין המס אם זו אפשרות במקרה שלך מכיוון שחלים מספר כללים.
הלוואות לא מובטחות
כדי להגן על ביצת הקן הפרישה שלך ולמזער את סיבוכי המס, עדיף לשאול במקום אחר. הלוואה לא מובטחת (במקום שאתה לא משעבד כל דבר כבטוחה) עשויה להיות כל מה שאתה צריך. הלוואות אלה זמינות משירותי הלוואות עמיתים לעמית, מבני משפחה ובנקים או איגודי אשראי.
