התשובה המהירה היא כן, אתה יכול לקבל גם חשבון פרישה בודד 401 (k) בו זמנית. למעשה, זה די שכיח שיש שני סוגי חשבונות. תוכניות אלה חולקות קווי דמיון בכך שהן מציעות אפשרות לחיסכון נדחה במס (או במקרה של רוט 401k או Roth IRA, רווחים ללא מס). עם זאת, תלוי במצבך האינדיבידואלי, אתה עשוי להיות זכאי או לא זכאי לתרומות המועברות למס לשניהם בכל שנת מס נתונה.
Takeaways מפתח
- אם הרווחת הכנסה אתה יכול להכניס כסף לתוכנית 401 (k) והן ל- IRA.A 401 (k) מאפשר לך לחסוך 19, 500 דולר לשנה (25, 000 $ אם אתה בן 50 ומעלה), והחברה שלך עשויה להתאים לחלק. מהתרומות שלך. עם זאת, אפשרויות ההשקעה יכולות להיות מוגבלות והעמלות עשויות להיות גבוהות. החברות מציעות מגוון רחב יותר של אפשרויות השקעה, אך מס הכנסה מגביל את התרומות לסכום של 6, 000 $ (או 7, 000 $) לשנה, והזכאות שלך לניכוי מס עשויה להיות מוגבלת על ידי הכנסותיך.
401 (k) יתרונות וחסרונות
חברות רבות מציעות לעובדיהן 401 (k) תוכניות חיסכון לפרישה. ל- 401 (k) יש מגבלות תרומה גדולות יחסית, ומעסיקים לרוב יתאימו לחלק או לכל הכסף שאתה תורם. אם החברה שלך תואמת תרומות, הכניסה לפחות מספיק כדי להשיג את ההתאמה המלאה של המעסיק צריכה להיות תמיד הצעד הראשון שלך. אחרת אתה משאיר כסף בחינם על השולחן.
ההשקעות מוגבלות לאופציות המוצעות על ידי התוכנית. בעוד שחברות רבות מספקות כיום תפריט גדול ומגוון של אפשרויות השקעה, תוכניות 401 (k) עדיין מונעות על ידי מבחר צר ועמלות גבוהות.
לשנת 2020 סכום ההכנסה שתוכל לתרום לסכום של 401 (k) הוא 19, 500 דולר, עם תרומה אפשרית נוספת של 6, 500 $ אם אתה בן 50 ומעלה. במקרים מסוימים התוכנית שלך עשויה להגביל את התרומות לסכום נמוך יותר.
יתרונות וחסרונות של IRA
אפשרויות ההשקעה עבור חשבונות IRA הן עצומות. בניגוד לתכנית 401 (k), בה אתה צפוי להיות מוגבל לספק יחיד, אתה יכול לקנות מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, תעודות סל והשקעות אחרות עבור ה- IRA שלך בכל ספק שתבחר. זה יכול להקל על מציאת אפשרות בעלות נמוכה וביצועים מוצקים.
עם זאת, סכום הכסף שאתה יכול לתרום ל- IRA נמוך בהרבה מאשר ב- 401 (k) s. לשנת 2020 התרומה המקסימלית המותרת למסורת מסורתית או רוט IRA היא 6, 000 $ לשנה, או 7, 000 $ אם אתה בן 50 ומעלה. אם יש לך שני סוגי ה- IRAs, המגבלה חלה על כל ה- IRAs שלך יחד.
משיכה נוספת של IRAs המסורתיים היא ניכוי המס הפוטנציאלי של התרומות שלך. אולם, כפי שנדון לעיל, הניכוי מותר רק אם אתה עומד בדרישות ההכנסה ברוטו המותאמות (MAGI) המותאמות. MAGI שלך עשוי גם להגביל את התרומות שלך ל- IRA של רוט. בשנת 2020 חייבים להגיש רווקים מתחת לרמה של 139, 000 דולר, בעוד זוגות נשואים המגישים במשותף חייבים להרוויח פחות מ- 206, 000 דולר כדי להיות זכאים לרוט.
השגת הכנסה היא דרישה לתרומה ל- IRA, אולם IRA של בן זוג מאפשר לבני זוג עובדים לתרום ל- IRA עבור בן / בת הזוג הלא עובדים שלהם, מה שמאפשר להכפיל את חיסכון הפרישה שלהם לשנה.
איזה חשבון עדיף?
אף אחד משני החשבונות אינו בהכרח טוב יותר מהשני, אך הם מציעים תכונות שונות ויתרונות פוטנציאליים, בהתאם למצבך. באופן כללי, 401 (K) משקיעים צריכים לתרום לפחות מספיק כדי להרוויח את ההתאמה המלאה שמציעים מעסיקיהם. מעבר לכך, איכות בחירות ההשקעה עשויה להיות גורם מכריע. אם אפשרויות ההשקעה שלך ב- 401 (k) הינן גרועות או מוגבלות מדי, מומלץ לשקול להפנות חיסכון נוסף לפרישה לעבר IRA.
ההכנסה שלך עשויה גם להכתיב לאילו סוגי חשבונות אתה יכול לתרום בכל שנה נתונה, כפי שהוסבר קודם. יועץ מס יכול לעזור לך לבדוק מה אתה זכאי ואילו סוגי חשבונות עשויים להעדיף.
תובנה של יועץ
סטיבן רישאל, CFP®, CRPC
1080 Group Financial, לוס אנג'לס, קליפורניה
כן, אתה יכול לעשות שני חשבונות ואנשים רבים עושים זאת. חשבון הפרישה האישית המסורתי (IRA) ו- 401 (k) מספקים את היתרון של חיסכון נדחה למס לפרישה. בהתאם למצב המס שלך, יתכן שתוכל לקבל ניכוי מס בגין הסכום שאתה תורם ל- 401 (k) ו- IRA בכל שנת מס.
כשאתה פורש לאחר גיל 59 וחצי, הפיצויים יחויבו במס כהכנסה בשנה בה הם נלקחים. מס הכנסה קובע מגבלות שנתיות בכמה אתה יכול לתרום ל- 401 (k) ו- IRA. מגבלות התרומה של רוט IRA ו- Roth 401 (k) זהות למקביליהם שאינם רוט, אך הטבות המס שונות. הם עדיין נהנים מצמיחה נדחית ממס, אך התרומות נעשות בדולרים לאחר מס וההפצה לאחר גיל 59½ הינה ללא מס.
