תוכן העניינים
- תכניות פנסיה מסורתיות
- הטבה מוגדרת לעומת תרומה
- פנסיה של עובדים לא ממשלתיים
- האם הפנסיה שלי תספיק?
- היזהר מאינפלציה
- אינך שולט בפנסיה שלך
- בשורה התחתונה
אתה יכול לקבל פנסיה ועדיין לתרום ל- 401 (K) - ול- IRA - להשתלט על פרישתך. אם יש לך תכנית פנסיה מוגדלת מוגבלת בעבודה, אין לך מה לדאוג, נכון? אולי לא. בעוד שפנסיות היו בעבר מרכיב עיקרי במתכון של תכנון פרישה, פחות חברות כיום מציעות אותן. יתר על כן, היתרונות אינם אמינים כמו שהיו פעם.
Takeaways מפתח
- פנסיה מספקת גמלה חודשית קבועה עם פרישה למשך שארית חייך. 401 (ק) ים ו- IRAs מספקים הכנסה גם בפרישה. אך הסכום תלוי בכמה שתתרמו ובביצועים של השקעותיך. אסטרטגיית פרישה טובה היא לתרום למגוון השקעות פרישה, כולל 401 (k) ש"ח ו- IRAs - גם אם כבר יש לך פנסיה.
זה זמן טוב להתחיל לחשוב איפה הפנסיה שלך מתאימה לתוכנית הכוללת שלך לפנסיה. מסוכן להסתמך על כל פנסיה - אפילו נדיבה - שתכסה את כל צרכי הפרישה שלך.
תכניות פנסיה מסורתיות: פיצוץ מהעבר
פנסיה זה דבר נהדר אם התמזל מזלך ועדיין יש לך כזו. עד שנות השבעים, לרוב העובדים היו קצבאות מוגדלות. במקור הם נועדו לעודד עובדים להישאר בחברה אחת לאורך זמן. העובד זכה לתגמול על נאמנות והחברה נהנתה מכוח עבודה יציב ומנוסה.
כפי שמשתמע מהשם, תוכניות אלה מספקות תשלום קבוע ("מוגדר") במהלך הפרישה - כל עוד אתה חי. כמובן שאם אתה מעדיף לקבל תשלום בודד, אתה יכול לבחור חלוקה חד-פעמית. אתה יכול אפילו לבחור שילוב של שתי אפשרויות אלה.
כך או כך, היתרונות שלך מבוססים על מדדים, כגון הגיל שלך, היסטוריית הרווחים ושנות השירות שלך. המעסיק שלך מממן את הפנסיה ולוקח את סיכון ההשקעה. הם גם נושאים בסיכון לאריכות ימים. זה הסיכון שמשתתפי התוכנית יחיו זמן רב יותר - ויגבו יותר כסף - ממה שהחברה ציפתה.
16%
אחוז חברות Fortune 500 שהציעו תוכנית הטבה מוגדרת לשכירים חדשים בשנת 2017. עשרים שנה קודם לכן 59% מאותן חברות עשו זאת.
בימינו תוכניות הטבה מוגדרת עדיין נפוצות למדי במגזר הציבורי (כלומר משרות ממשלתיות). אך ברובם הם נעלמו מכוח העבודה הפרטי, שם שולטת כיום תוכניות לתרומה מוגדרת.
הטבה מוגדרת לעומת תוכניות תרומה מוגדרות
במהלך שנות השבעים הממשלה יצרה מספר תוכניות מוגדרות לתרומות מוגדרות, כולל 401 (k) s ו- IRA. אלה מקבלים את שמם מכיוון שהם ממומנים על ידי תרומות עובדים. הסכום שאתה מקבל בפרישה תלוי בכמה שאתה תורם לתכנית - ובביצועי ההשקעות שלך.
בעוד שתוכניות לתרומה מוגדרת היו יצירות מבורכות לעצמאים, מעטים הבינו באותה תקופה שבסופו של דבר יחליפו את הפנסיות המסורתיות היקרות שאליהן התרגלו העובדים.
תוכניות תרומה מוגדרת זולות יותר עבור המעסיקים לתחזק ולממן. הם גם מעבירים את הנטל של תכנון הפרישה - ואת סיכון אריכות החיים - לעובד.
מסיבות אלה, הפנסיות המסורתיות אינן עוד חלק ממשוואת הפרישה עבור מרבית העובדים.
עובדי הממשלה עדיין מקבלים פנסיה
עם זאת, תוכניות הטבה מוגדרות זמינות לרוב עובדי הממשלה, בין אם הם עובדים ברמה הפדרלית, הממלכתית או העירונית. למרות שזה עשוי להיות מנחם להניח שצרכי הפרישה שלך ייענו באופן מלא על ידי פנסיה ממשלתית, זה לא רעיון טוב.
4.4 טריליון דולר
הסכום שהפנסיות הציבוריות בהן מתקבלות תחת מימון, על פי הערכות אחרונות של שירות המשקיעים של מודי.
תכניות פנסיה עובדות רבות של עיריות ומוניציפליות עומדות בפני חסרונות משמעותיים בכיסוי התחייבויות עתידיות. המשמעות היא שהפנסיה שלך לא תהיה לבושה כמו שחשבת פעם. אפילו עובדי ממשל צריכים לעשות תכניות נוספות לחיסכון לפרישה.
האם הפנסיה שלי תספיק?
זה תלוי גם אם עבדת מספיק זמן בחברה שלך כדי להיות "מוקנית" לפנסיה שלך. עזבו לפני תאריך הקסם ההוא וזכויות הפנסיה שלכם נעלמות.
כדי להבין אם הפנסיה שלך תספיק לפרוש בנוחות, הוסף את התשלום הפנסיוני הצפוי שלך לגמלה הביטוחית החודשית הצפויה. אם זה לא מספיק - או אם זה בקושי מספיק - תצטרך לבדוק אלטרנטיבות שהוגדרו תרומה מוגדרת, כגון 401 (k), IRA מסורתי, ו- Roth IRA, כדי לפצות את החסר.
כמובן, גם אם זה נראה כאילו אתה מתכוון לפרישה, עליך לממן לפחות חשבון אחד אחר - למשל 401 (k). אתה אף פעם לא יודע מה יקרה לפנסיה שלך. כדאי לשלוט לפחות בחלק מההכנסה לפנסיה שלכם.
היזהר מאינפלציה
אינפלציה היא "גורם ה- X" בתכנון הפרישה. רוב תכניות הפנסיה המעסיקות הפרטיות קובעות הטבה חודשית קבועה בתחילת הפרישה ומשלמות סכום זה למשך שארית חייך.
אמנם זה עשוי להיות נדיב מאוד בשנים הראשונות של הפרישה, אך תתחיל להרגיש את הצביטה בעוד עשר שנים בערך, כאשר ההטבה החודשית שלך לא קונה כמו פעם.
כדי לטפל בכך, לפנסיה הממשלתית בדרך כלל יש התאמה ליוקר המחיה (COLA). ובכל זאת, ייתכן שה- COLA לא יענה לצרכים הספציפיים שלך.
מדדי ה- COLA מבוססים בדרך כלל על מדד המחירים לצרכן, מדד לשימוש כללי. עם זאת, זה יכול לעבוד נגד קשישים. לדוגמה, בריאות היא מרכיב עיקרי בתקציב משק הבית של הפורש. רמות המחירים בענף זה עולות הרבה יותר מהר מאשר בכלכלה הכללית. אם מדד המחירים לצרכן הוא 2%, אך שיעור האינפלציה האישי שלך הוא 5%, אתה תיפגר מאחור, אפילו עם הוראה של COLA.
אתה צריך שיהיה לך גיבוי מסוג כלשהו - כגון 401 (k) - אפילו אם אתה מצפה לתוכנית פנסיה בחסות ממשלה ומתואמת COLA.
אינך שולט בתוכנית הפנסיה של המעסיק שלך
פנסיה שנראית טוב כעת יכולה להשתנות - במיוחד אם היא אינה חלק מחוזה איחוד או מנדט אחר.
למעסיק שלך יש שליטה מוחלטת על תוכנית לתועלת מוגדרת (בכפוף, כמובן, לחוק הפדרלי ולכל חוזים). זה אומר שהחברה שלך יכולה בדרך כלל לשנות חישובי תועלת, להפחית את ההטבות או אפילו לסיים את התוכנית.
אם כן, המעסיק שלך רשאי לארגן תשלום לעובדים בגין חלקיהם מהתוכנית עד כה. עם זאת, בחלק מהמקרים, הכספים נותרים בחשבון מנוהל בצורה גרועה שמשלם הטבות דלות עד לעובד הפנסיה האחרון. כך או כך, לא תקבל את ההטבות החודשיות הצפויות שלך.
כמו כן, יש סיכוי שתוכנית הפנסיה של החברה שלך עשויה להיכשל. ישנן כמה הגנות העוזרות לשמר חלק מתוכנית הפנסיה שלך - אך לא את כולו.
במידת האפשר, וודא שהפנסיה שלך מהווה רק חלק מההכנסה הפנסית הצפויה שלך - ולא את כל זה.
בשורה התחתונה
עתידן של קצבאות הטבות מוגדרות הוא טוב ביותר במקרה הטוב. בנוסף לפנסיה שלך, כדאי לממן תכנית פרישה בתרומה מוגדרת - כגון 401 (k) או 403 (b) - אם המעסיק שלך מציע. IRAs מסורתיים ו- Roth הם אפשרויות טובות אחרות. ואתה יכול למקסם את התרומות שלך לתוכנית תרומה מוגדרת והן ל- IRA באותה השנה.
דרכים אחרות להתכונן לפרישה כוללות בניית השקעות ללא פרישה (מניות, קרנות נאמנות, נדל"ן להשקעה), עבודה כדי לצאת מהחובות, ואפילו לחקור הזדמנויות לקריירה לאחר הפרישה.
פנסיה מסורתית היא נהדרת אם יש לכם קצבה, אך לעולם אל תניחו שהמעסיק שלכם מכסה את הפרישה שלכם באופן מלא. בסופו של דבר, איכות הפרישה שלך היא באחריותך.
