מהו סולם תקליטורים
סולם תקליטורים הוא אסטרטגיה בה משקיע מחלק את סכום הכסף שיש להשקיע לסכומים שווים בתעודות פיקדון (תקליטורים) עם תאריכי פירעון שונים. אסטרטגיה זו מורידה את סיכוני הריבית וגם את ההשקעה מחדש.
Takeaways מפתח
- סולם CD יכול להוריד את סיכוני הריבית וגם את ההשקעה המחודשת עבור CDs. הסולם נוצר על ידי הקצאת אותה סכום של קרנות על גבי תקליטורים עם פירעונות שונים. עם תיק CD עם סולם, משקיע יכול עדיין להשיג תשלומים רבעוניים, אך עם הרבה שיעור התשואה הכולל הגבוה יותר.
תעודת הפיקדון (CD) היא מוצר השקעה המציע ריבית קבועה לפרק זמן מוגדר. הכספים שהושקעו, אשר מבוטחים בסך של עד 250, 000 $ על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC), נכלאים על ידי הבנק המנפיק עד למועד הפדיון של התקליטור. מועדי הפירעון של מכשירי חיסכון אלה נקבעים בדרך כלל לשלושה חודשים, שישה חודשים, שנה או חמש שנים. ככל שהמונח עליו נקבע כספים גבוה יותר, הריבית ששולמה גבוהה יותר. כדי לנצל את שיעורי הריבית השונים המוצעים לתקופות שונות, משקיעים יכולים לעקוב אחר אסטרטגיה המכונה סולם התקליטורים.
מהו סולם תקליטורים?
כיצד לבנות סולם CD
נניח שלמשקיע יש 20 אלף דולר להשקיע והוא רוצה לבנות סולם CD במשך ארבע שנים.
שלב 1: פתח תקליטורים נפרדים
במקום להכניס את כל הכספים לתקליטור אחד, המשקיע מכניס 5, 000 דולר לכל אחד מארבעה דיסקים שמתבגרים בשנה אחת, שתיים, שלוש וארבע שנים. המשקיע מחפש למצוא בנקים עם השיעורים הטובים ביותר בתקליטורים לפני שהוא משקיע את הכספים. מה שהמשקיע מתחיל הוא:
- 5, 000 $ בתקליטור לשנה 5, 000 $ בתקליטור לשנתיים 5, 000 $ בתקליטור לשלוש שנים 5, 000 $ בתקליטור בן 4 שנים
שלב 2: חידשו והמירו כל תקליטור בזמן הבגרות
ככל שמתבגר כל תקליטור, המשקיע יחדש אותו כ CD למשך 4 שנים. בכך, לאחר ארבע שנים יש למשקיע ארבעה דיסקים של ארבע שנים, אך כאשר רק אחד מהתקליטורים שלהם יבשיל מדי שנה.
אם המשקיע היה פותח את כל התקליטורים שלהם בינואר 2019, הקמת הסולם הייתה נראית כך:
- ינואר 2020: חידוש ה- CD לשנה לתקליטור CDJanuary 421 שנים: חידוש ה- CD לשנתיים ל- CDJanuary 422 שנים: חידוש התקליטור לשלוש שנים ל- CDJanuary 423 שנים: חידוש 4 השנים תקליטור לתקליטור חדש בן 4 שנים
זה יאפשר למשקיע למנף את הריביות הגבוהות יותר בתקליטורי CD לטווח הארוך יותר בעת בניית הסולם וגם לקבל גישה לשלוף 25% מכספיו מהסולם בשנה ללא קנס מכוח תקליטור אחד שמתבגר בכל שנה.
סולמות מיני CD
סולם מיני CD הוא אותו מושג כמו סולם CD רגיל אך עם תקליטורים לטווח קצר יותר. אתה יכול לבנות סולם תקליטורים מתוך תקליטורים של 3 חודשים, 6 חודשים, 9 חודשים ושנה כדי לפרוס את אותה אסטרטגיה. זכור כי על ידי בניית סולם כנגד תקליטורים לטווח קצר, שיעורי הריבית שתוכלו לקבל יהיו נמוכים יותר.
היתרונות של סולם תקליטורים
אחרי אסטרטגיית סולם CD מתקיימים המשקיעים המעריכים את הבטיחות של הקרן והכנסתם. אסטרטגיה זו מספקת גם למשקיעים תזרים מזומנים קבוע מכיוון שהתקליטורים יבשילו בזמנים שונים. על ידי פיזור ההשקעה על תקליטורים בתקופות משתנות, המשקיע נהנה מהריבית הגבוהה של תקליטורי CD לטווח הארוך ואינו צריך לחדש שוב ושוב תעודת הפקדה לטווח קצר המחזיקה בכל הכספים שלהם.
תקליטורים מציעים גם ביטוח FDIC כנגד ברירת מחדל אם בנק יפרע פירעון. למעט אגרות חוב ממשלתיות אמריקאיות, המגובות גם הן על ידי הממשל הפדרלי, אף רכב אחר לא מציע הגנה כזו למשקיעים בעלי הכנסה קבועה.
בנוסף, על ידי סולם תקליטורים, משקיעים מסוגלים להתאים אישית את שיעור הריבית המצטבר (או הכולל) שלהם, בדרך כלל על הפוך. לדוגמה, משקיע רשאי לרכוש תקליטורי שלושה חודשים בלבד כדי לייצר תזרים מזומנים רבעוני, תוך מימוש שיעור תשואה נמוך יחסית. עם זאת, עם תיק תקליטורי סולם, הם עדיין יכולים להשיג תשלומים רבעוניים, אך עם שיעור התשואה הכולל הגבוה בהרבה, מכיוון שתקליטורי תקופת הפדיון בדרך כלל משלמים ריבית גבוהה יותר.
משקיעים שמכניסים את כל הכספים שלהם לתקליטור אחד עשויים להחמיץ ריביות גבוהות יותר שעלולות להיווצר בזמן שהכספים שלהם נעולים. עם זאת, בסולם CD, המשקיע יכול לנצל את שיעורי הריבית לטווח הקצר על ידי השקעה מחדש של ההכנסות מהבשלה לתקליטורים לתקליטורים חדשים עם ריביות גבוהות יותר. לעומת זאת, אם הריבית יורדת, מחזיקי התקליטורים עדיין נהנים מהיתרונות של הריבית הגבוהה שמספקים התקליטורים הקיימים לטווח הארוך שלהם. סולם תקליטורים, אפוא, מספק הזדמנויות קבועות להשקיע במזומן מחדש ככל שהתקליטורים מתבגרים, תוך הפחתת סיכון הריבית.
במקרה שמתרחש מצב חירום ומשקיע זקוק למזומן, אסטרטגיית הסולם מבטיחה כי למשקיע יש בעקביות תקליטור שמתבגר, ובכך מפחית את סיכון הנזילות.
בשורה התחתונה
בסך הכל, כמו כל השקעה אחרת, התרגול לשימוש בתקליטורי סולם תלוי לחלוטין ביעדים הכספיים האישיים שלך. באופן כללי, הם נהדרים עבור אנשים שרוצים ביטחון בהון, תזרימי מזומנים צפויים ופשטות. קל מאוד להבין את התקליטורים, לגשת אליהם ולבנות אותם כדי לעמוד ביעדים הפיננסיים שלך.
מצד שני, שיעורי ההחזר על תקליטורים נמוכים בדרך כלל בגלל הבטיחות שהם מציעים. יתרה מזאת, הם אינם מציעים שום טיפול מס מיוחד כדי לחסוך כסף במיסים מקומיים, ממלכתיים או פדרליים; לפיכך, אם אתה נמצא במדרגת מס גבוהה, קשה להצדיק זאת. אם אתה נמצא בסולם מס נמוך, הם הגיוניים הרבה יותר.
רק קח בחשבון שדרך הפעולה הבטוחה ביותר עם תקליטורים היא לעבור בבנק שלך ולוודא שההפקדות שלך מכוסות בגבולות הביטוח של FDIC. אם החלטתם לעבור בית תיווך, הבינו שהצגתם מגוון משתנים מסוכנים כמו עמלות, המוטיבציות המפוקפקות של אנשי מכירות (המתווך) ואובדן קרן פוטנציאלי. שמור את זה בפשטות וקצור את היתרונות.
