כאשר עובדים מחליפים מקום עבודה, חסכון הפרישה שלהם בתוכניות בחסות מעביד (תוכניות מעסיקים) נוטים להסתגר ולבזבז אותם. זו תופעה מובנת, גם אם מצערת. אנו נראה לך כיצד להימנע ממלכודת הפירעון בחיסכון הפרישה שלך וכיצד להעביר את הכספים שלך בעת החלפת מקום עבודה.
סטטיסטיקה ספר את הסיפור
על פי מחקרים שנערכו על ידי המרכז לחקר פרישה במכללת בוסטון, האמריקאים מוציאים או מפזרים את תוכניות הפרישה שלהם, ומשאירים להם בערך 20% עד 25% פחות כסף בבואם לגיל הפרישה.
הסיבה המובילה להוצאת הכסף? שינוי או עזיבת עבודה. למעשה, כמעט מחצית מהעובדים בארה"ב מוציאים את הכסף מתוכניות הפרישה שלהם ומוציאים אותם כאשר הם מחליפים מקום עבודה, כך עולה מסקר מועצת המנהלים הפדרל רזרב בארה"ב.
בקיצור, אנשים רבים מאמצים לחלוטין את חסכונות הפרישה שלהם כאשר הם מחליפים מקום עבודה. נתונים קשים על שינויים בעבודה הם חמקמקים, אך סקרים רבים מראים כי העובד הממוצע ישנה קריירה שבע פעמים במהלך חייו. "הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה צופה שהעובד הממוצע יחזיק 10 משרות לפני גיל 40, ופורסטר מחקר צופה כי האדם הממוצע יחזיק 12 עד 15 משרות במהלך חייו", מציין קירק צ'ישולם, מנהל העושר בחדשנות. קבוצת ייעוץ במקסס לקסינגטון.
מדוע אנשים מוציאים את פרישתם
ישנן כמה סיבות לכך שאנשים מוציאים את חסכונות הפרישה שלהם. ראשית, לעיתים קרובות ישנו פיגור בין הזמן בו אדם המחליף מקום עבודה מקבל את הצ'ק האחרון מהמעסיק הקודם שלו לבין הצ'ק הראשון מהמעסיק החדש.
שנית, אנשים רבים לוקחים חופש בין עבודות. אם אין להם מספיק קרן חירום שנחסכה, הם נוטים להשתמש בחסכונות הפרישה שלהם בכדי לשלם חשבונות עד שתגיע הצ'ק הראשון מהעבודה החדשה.
שלישית, כאשר מתעוררת ההזדמנות לבלות נתח של שינוי נחמד, אנשים רבים פשוט לא יכולים לעמוד בדחף. רביעית, קביעת סידורים להעברת כספיך והשקעהם מחדש יכולה להיות טרחה, במיוחד אם אינך מכיר את הרעיון של קבלת החלטות השקעה או נוח לך.
"היו לי לקוחות שרצו להשתמש בחסכונות הפרישה שלהם לפני שהם טבלו בחשבון החיסכון שלהם מכיוון שהיה 'קשה יותר לחסוך' את הכסף בחשבון החיסכון שלהם. החיסכון ל- 401 (K) וה- IRA היה כל כך אוטומטי, ולכן ללא כאבים, הם שקלו הפסד של עד 50% - מכספי הפרישה שלהם למסים וקנסות הרבה פחות כואבים מאשר לטבול בחשבון החיסכון הבנקאי שלהם, "אומר רוס Blahetka, CFP®, מנהל מנהל Vestnomics Wealth Management בקמפבל, קליף.
לרוע המזל, אי הפעלת נכסי פרישה לתכנית של מעסיק חדש או לחשבון פרישה פרטני (IRA) הוא בדרך כלל טעות גדולה שמובילה לבעיות גדולות יותר. העברת יתרת חשבון הפרישה שלך ל- IRA או לתוכנית המעסיק החדשה שלך תעזור למנוע ממך לבלות את ביצת הקן שלך.
אל תהפוך את משבר הזמן למשבר
האחוז הגבוה של מזומנים לעומת חסרים העלה את המחוקקים לנקוט בפעולה למאמץ לעודד עובדים להעביר את יתרות התוכנית המוסמכות שלהם ל- IRA או לתכנית פרישה אחרת כשירה בעת החלפת מקום עבודה. לפני 28 במרץ 2005, המעסיקים יכלו לסגור באופן אוטומטי חשבונות תכנית מוסמכים ולשלוח צ'ק לעובד לשעבר אם יתרת התוכנית המוסמכת של העובד לשעבר הייתה 5, 000 $ ומטה.
החוק לפיתוח צמיחה כלכלית וקלות מיסוי משנת 2001 (EGTRRA) שינה את הכללים הללו, והפך את חובה למעסיקים לשלוח אוטומטית יתרות תכנית ל- IRA אם יתרת החשבון נע בין $ 1, 000 ל- $ 5, 000 - אלא אם כן העובד נותן אישור בכתב להחזיק את הסכום. שילם לו או לה. למרות שזו התחלה טובה, זה לא פותר את הבעיה, מכיוון שההעברות בדרך כלל נשלחות לחשבונות שוק הכסף, המספקים הזדמנות מועטה לצמיחה.
מדוע אסור לפדות ולהוציא
רעיון חיסכון בפנסיה שלך על שום דבר שאינו פרישה הוא רעיון רע. ברגע שהכסף הזה נעלם, הוא כבר לא זמין לצבור רווחים על ביצת הקן שלך. לעולם לא ניתן לכבוש את ההזדמנות האבודה לגדילה באמצעות הרכבה, והיא יכולה להזיק במיוחד לעובדים מבוגרים עם מעט זמן לחדש את ביצת הקן שלהם. זה גם מזיק לעובדים צעירים יותר שעשרות שנים מפרישתם. על ידי הוצאת היום 5, 000 $, עובד שיש לו 40 שנה לפני הפרישה יכול היה להעביר 80, 000 $ (בהנחה שהכסף שהוצא היה מכפיל כל שמונה שנים) בכספי הפרישה.
לא משנה אם עבדת במשך חמש שנים או במשך 15 שנה, הוצאת הכסף מתכנית הפרישה שלך במקום לגלגל אותו לא משאירה לך שום דבר בדרך של חסכון בפרישה להראות לכל אותן שנים שעבדת. כשאתה מתחיל את העבודה החדשה שלך, תתחיל מהתחלה במחלקת ביצי הקן. כדי לסייע לפצות את הכסף שהוצאת, סביר להניח כי כל העלאה שקיבלת לצורך החלפת מקומות עבודה תצטרך להשקיע בתוכנית הפרישה החדשה שלך אם תרצה לקבל תקווה להחליף את חסכונות הפנסיה שאבדת.
אם המחשבה על פרישה נוחה וממומנת היטב אינה מספיקה כדי למנוע ממך לבזבז את חסכונות הפרישה שלך, אולי הסיכוי להפסיד כסף למסים וקנסות ישכנע אותך לשקול מחדש. קחו בחשבון שההפצות הזכאות בהפעלה מחשבון התוכנית המוסמכת שלכם שמשולמות לכם יחויבו במס במקור פדרלי של 20%; בנוסף, הסכום עשוי להיות כפוף לעונש חלוקה מוקדם של 10% אם הנסיגה מתרחשת לפני שמגיעים לגיל 59½ אלא אם כן אתה זכאי לחריג.
העברת כספי במקור
כשאתה מחליף מקום עבודה, אתה בדרך כלל זכאי להעביר את יתרת התוכנית המוסמכת שלך ל- IRA מסורתי או לתכנית אחרת הממומנת על ידי מעביד, בהנחה שהסכום יהיה זכאי להחזר. אם הדבר נעשה כהפעלה ישירה, לא יימנעו מסים מהסכום. אם במקום זאת ישולם הסכום ששולם עבורך, 20% יימנעו ממס פדרלי, ויהיה לך 60 יום להחליף את הסכום. יתר על כן, אם אתה מתכוון לפרוס את הסכום כולו, תצטרך להמציא את 20% המוחזקים עבור מיסים מהכיס.
כדי לעזור לפשט את התהליך, "דבר עם מנהל משאבי האנוש אצל המעסיק הוותיק שלך בכדי לקבל את כל המסמכים הדרושים בכדי להתחיל את ההפעלה", אומר מארק Hebner, מייסד ונשיא, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif. של קרנות מדד: תוכנית התאוששות בת 12 שלבים למשקיעים פעילים. "יש גם תוכנית מבחינת לאן אתה רוצה שהנכסים ילכו. אם מדובר בתכנית 401 (k) של המעסיק החדש שלך, שוחח עם מנהל משאבי אנוש הנוכחי שלך כדי לוודא שהכל מסודר בכדי לקבל את ההעברה. אם מדובר ב- IRA הפתיחה, צרו את החשבון כבר כדי לקבל את הנכסים. זה יוצר מעבר חלק להפעלה."
בשורה התחתונה
באופן אידיאלי, החלפת משרות אמורה לגרום לעליית שכר והזדמנויות טובות יותר לקידום מקצועי. אם זה המקרה, הקצה חלק מהגידול שלך לשיפור רמת החיים שלך וחלק אחר לביצת הקן הפרישה שלך. כמו כן, הוסף כמה לקופת חירום, שיכולה לעזור לך להתגבר בתקופות בהן יש לך הכנסה נמוכה או ללא. זה יעזור למנוע ממך להשתמש בחיסכון הפרישה שלך במועד מאוחר יותר. לא משנה מדוע אתה מחליף עבודה, האחריות לשמירה על חסכונות הפרישה שלך נמצאת בידיך. נצל את המרב ממנו ולקחת את כספך איתך בכל פעם שאתה מחליף מקום עבודה.
