פוליסת חבילה מסחרית הינה פוליסת ביטוח המשלבת כיסוי למסכנות מרובות, כגון חבות וסיכון רכוש. פוליסת חבילה מסחרית, או CPP, מאפשרת לעסק לנקוט בגישה גמישה לקבלת כיסוי ביטוחי ועשויה לאפשר לעסק לשלם סכום נמוך יותר של פרמיות מאשר אם הוא קנה פוליסה נפרדת לכל סיכון.
מדיניות חבילה מסחרית (CPP)
חברות ביטוח בדרך כלל כותבות פוליסות חבילה מסחרית עבור עסקים קטנים או בינוניים. סוגים אלה של עסקים עשויים להיות בעלי צרכי אחריות קטנים יותר מכיוון שהם אינם מפעילים מתקנים גדולים, או מכיוון שהם רק דורשים הגנה ביטוחית נוספת לסיכונים קטנים. לדוגמה, סביר להניח כי חברת ייצור קלילה או מתקן לשטוף מכוניות דורשים את אותה הכיסוי זהה שיזם נדל"ן דורש.
מדיניות חבילה מסחרית מאפשרת התאמה אישית גבוהה ועשויה לשלב שני כיסויים או יותר לפוליסה יחידה. בעוד שכל תוכנית היא ספציפית, המחיר הממוצע לאלף הופעות יכסה חשיפות רכוש והתחייבויות שונות. אפשרויות הכיסוי כוללות חבות כללית וכיסוי רכוש. מדיניות אוטומטית לעסקים מתווספות לרוב החבילה יחד עם הגנת פשע. פוליסות להגנה מפני פשע הינן ביטוח מפני סתם ונדליזם וכוללות כיסוי למעילה, זיוף, צ'קים או חבלה בכסף והונאת כרטיסי אשראי. כיסוי ימי יבשתי נפוץ גם תחת מדיניות חבילה מסחרית, המספקת כיסוי בשטח לפריטים במעבר. ניתן להוסיף פוליסות נוספות בתוספת תשלום, המאפשרות לכל עסק לכסות במדויק את מערך הסיכונים הייחודי שלו.
פוליסות חבילה מסחרית אינן יכולות לכלול פריטים מסוימים כמו פיצוי עובדים בביטוח דירקטורים ונושאי משרה. ביטוח פיצוי עובדים נדרש על פי החוק ויש לרכוש אותו כפוליסה נפרדת. מדיניות דירקטורים ונושאי משרה הכרחיים לעמותות. מדיניות חיי קבוצה ונכות הם גם פריטים נפרדים עם בחירות והחלטות מדיניות שונות.
מדיניות חבילה מסחרית לעומת מדיניות בעלי עסקים
מדיניות חבילה מסחרית שונה ממדיניות בעלי עסק או BOP. בעוד שמדיניות בעלי עסק משלבת גם כיסויים מרובים, היא לרוב כוללת מגוון כיסויים סטנדרטיים שאולי לא מעניינים את המבוטח. לדוגמה, הפוליסה עשויה להיות מורכבת מכיסוי הכנסות עסקיות ללא קשר לשאלה אם מבוטח רוצה זאת. פוליסות חבילה מסחרית כוללות כיסויים שנבחרים במפורש על ידי המבוטח.
לפני רכישת מדיניות חבילה מסחרית, חשוב שעסק יבין את הסיכונים העומדים בפניו. פוליסה מסוג זה מכסה רק סיכונים ספציפיים, כך שאם המבוטח אינו כולל ביטוח כנגד אירוע מסוים, אז הוא ימצא את עצמו ללא כיסוי. מדיניות מסוג זה גם אינה מכסה פיצויים, חיים, בריאות או נכות עובדים.
