מהי משכנתא בריבית קבועה?
משכנתא בריבית קבועה היא הלוואת משכנתא שיש לה ריבית קבועה לכל תקופת ההלוואה. באופן כללי, המלווים יכולים להציע הלוואות משכנתא קבועות, משתנות או מתכווננות, כאשר הלוואות בתשלום חודשי בשיעור קבוע הן אחת ההצעות הפופולריות ביותר למוצרי משכנתא.
משכנתא בריבית קבועה הוסברה
משכנתא בריבית קבועה מוצעת בדרך כלל כהלוואות מופחתות עם תשלומי פרעון, עם זאת ניתן להנפיק הלוואות לא מופחתות בשיעור קבוע. ישנם סיכונים משתנים הכרוכים הן בלווים והן במלווים בהלוואות משכנתא בשיעור קבוע. סיכונים אלה מתרכזים בדרך כלל בסביבת הריבית. בתקופה של עלייה בשיעורים, למשכנתא בריבית קבועה יהיה סיכון נמוך יותר ללווה וסיכון גבוה יותר למלווה. אם הריבית עולה, הלווים בדרך כלל מנסים לנעול שיעורי ריבית נמוכים יותר כדי לחסוך בעלויות הריבית לאורך זמן. כאשר השיעורים עולים, סיכון הריבית גבוה יותר עבור המלווים מכיוון שהם ויתרו על רווחים מהנפקת הלוואות משכנתא בריבית קבועה שעלולות להרוויח ריביות גבוהות יותר לאורך זמן בתרחיש של ריבית משתנה.
הלוואות משכנתא מופחתות בריבית קבועה
הלוואות משכנתא מופחתות בשיעור קבוע הן אחד הסוגים הנפוצים ביותר של הצעות הלוואת משכנתא ממלווים. להלוואה זו יש ריבית קבועה לאורך חיי ההלוואה ותשלומי תשלומים קבועים. הלוואת משכנתא מופחתת בשיעור קבוע מחייבת לוח השוואה להפחתת בסיס על ידי המלווה.
קל ביותר לחשב לוח זמנים להפחתה בריבית קבועה מכיוון שניתן ליצור אותה במלואם עם הנפקת ההלוואה. בסך הכל, הגורם המבדיל של משכנתא בריבית קבועה הוא ששיעור הריבית לכל תשלום תשלום אינו משתנה וידוע בזמן הנפקת המשכנתא. זה מאפשר למלווה ליצור לוח זמנים לתשלומים עם תשלומים קבועים לאורך כל חיי ההלוואה. זה שונה ממשכנתא בריבית משתנה בה לווה צריך להתמודד עם סכומי תשלום הלוואות משתנים המשתנים עם תנועות הריבית.
בהלוואה מפחתת בשיעור קבוע הלווה משלם קרן וריבית בכל תשלום. באופן כללי, ככל שההלוואה מתבגרת, לוח הזמנים להפחתה מחייב את הלווה לשלם יותר קרן ופחות ריבית בכל תשלום.
משכנתא בריבית מתכווננת
משכנתא בשיעור מתכוונן הינה הכלאה קבועה ומשתנה. הלוואות אלה מונפקות בדרך כלל כהלוואה מופחתת עם תשלומי תשלומים קבועים לאורך חיי ההלוואה. הם דורשים ריבית בריבית קבועה בשנים הראשונות של ההלוואה ואחריה ריבית משתנה לאחר מכן. לוחות הזמנים להפחתה יכולים להיות מעט מורכבים יותר עם הלוואות אלה מכיוון ששיעור חלק מההלוואה משתנה. לפיכך, המשקיעים יכולים לצפות לקבל סכומי תשלום משתנים ולא בתשלומים עקביים כמו בהלוואה בריבית קבועה.
במשכנתא בריבית מתכווננת, הלווה מהמר בדרך כלל בשיעורים שיירדו בעתיד. אם השיעורים יורדים, הריבית של הלווה תפחת עם הזמן.
הלוואות שאינן מפחתות
ניתן להנפיק משכנתא בריבית קבועה כהלוואות לא מפחתות. לרוב מכונים אלה הלוואות לתשלום בלון או הלוואות בריבית בלבד. למלווים יש גמישות מסוימת בה הם יכולים לבנות הלוואות אלטרנטיביות אלה בריבית קבועה. מבנה נפוץ להלוואות לתשלום בלון הוא לחייב את הלווים ריבית נדחית שנתית. זה מחייב ריבית לחישוב מדי שנה על סמך הריבית השנתית של הלווה. לאחר מכן נדחה הריבית ומוסיפה לתשלום בלון סכום חד פעמי שנדרש על ידי המלווה.
בהלוואה בריבית קבועה בלבד, הלווים משלמים רק ריבית בתשלומים מתוזמנים. הלוואות אלה גובות בדרך כלל ריבית חודשית על בסיס ריבית קבועה. הלווים מבצעים תשלומי ריבית חודשיים ללא כל תשלום קרן עד לתאריך מוגדר.
