מהו דמי התחייבות?
עמלת התחייבות היא מונח בנקאי המשמש לתיאור עמלה שגובה המלווה ללווה כדי לפצות את המלווה על התחייבותו להלוואות. דמי התחייבות קשורים בדרך כלל לקווי אשראי שאינם בשימוש או הלוואות שטרם הועברו.
המלווה מקבל פיצוי בגין מתן גישה להלוואה פוטנציאלית באמצעות דמי התחייבות מכיוון שהוא הקצה את הכספים עבור הלווה וטרם יכול לגבות ריבית.
Takeaways מפתח
- אם אתם לוקחים הלוואת משכנתא, דמי התחייבות עשויים להיות עטופים בעלויות סגירה. אחוז עמלת ההתחייבות משתנה בדרך כלל בין 0.25% ל -1%, על פי מכון הכספים התאגידיים. המלווים משתמשים בדמי התחייבות כדי להבטיח שהם מקבלים פיצוי עבור שירות פיננסי מובטח. כאשר מתרחשת דמי התחייבות, מדובר בהלוואה עתידית או שטרם הוצעה בחינם. בשונה מדמי ריבית, המחושבים על פי סכום שהוצא או הושאל כבר. עלות עמלת התחייבות תשתנה בהתאם למלווה.
כיצד עובד דמי התחייבות
בדרך כלל עמלת התחייבות מוגדרת כאגרה קבועה או כאחוז קבוע מסכום ההלוואה שטרם שולמו. המלווה גובה דמי התחייבות כפיצוי בגין שמירת קו אשראי פתוח או ערבות להלוואה במועד מסוים בעתיד. הלווה משלם את העמלה בתמורה לביטחון שהמלווה יספק את כספי ההלוואות במועד העתידי שצוין ובריבית החוזה, ללא קשר לתנאים בשוק הפיננסי והאשראי.
ברוב המקרים, אם הלווה מחליט שלא להתקדם עם ההלוואה, עדיין יש לשלם דמי ההתחייבות למלווה.
דמי התחייבות לעומת ריבית
מבחינה חוקית, דמי התחייבות שונים מריבית, אם כי לעיתים קרובות השניים מבולבלים. ההבחנה העיקרית בין השניים היא כי דמי התחייבות מחושבים על סכום ההלוואה שטרם שולמו ואילו חיובי הריבית מחושבים על ידי החלת ריבית על גובה ההלוואה אשר שולמה וטרם נפרעה.
הריבית גם מחויבת ומשולמת מדי פעם. לעומתו עמלת התחייבות, לעיתים קרובות, משולמת כתשלום חד פעמי בסגירת עסקת המימון. המלווה יכול לחייב עמלת התחייבות נוספת בחידוש מסגרות האשראי. במקרה של קווי אשראי פתוחים, ניתן לחייב עמלת התחייבות תקופתית על החלק הבלתי מנוצל של הכספים הזמינים.
כיצד לחשב דמי התחייבות
במקרה של הלוואה חד פעמית, משא ומתן על עמלת ההתחייבות בין המלווה ללווה. העמלה יכולה להיות סכום קבוע, כמו 1, 000 $, או אחוז מסכום ההלוואה, כמו 1%.
עבור קו אשראי פתוח, הנוסחה משמשת לחישוב סכום האשראי הממוצע הזמין על בסיס תקופתי, לרוב לרבעון. לאחר מכן מחושב העמלה על ידי הכפלת ההתחייבות הממוצעת שאינה בשימוש בשיעור עמלת ההתחייבות המוסכם ושוב במספר הימים בתקופת הייחוס.
