המדריך השלם לחשבונות פיקדונות בשוק הכסף

תוכן העניינים

• היסטוריה של MMDAs
• MMDAs לעומת חשבונות פיקדון אחרים
• שיקולים מיוחדים עבור MMDAs
• בשורה התחתונה

חשבון פיקדון בשוק הכסף (MMDA), המכונה גם חשבון שוק כסף (MMA), הוא סוג מיוחד של חשבון חיסכון בנקאי או איחוד אשראי עם כמה תכונות שלא נמצאות בחשבונות חיסכון רגילים.

רוב חשבונות הפיקדון בשוק הכסף משלמים ריבית גבוהה יותר מחשבונות חיסכון רגילים של פנקסים וכוללים לרוב הרשאות לכתיבת צ'קים וכרטיסי חיוב. MMDAs מגיעים גם עם מגבלות שהופכות אותם פחות גמישים מאשר חשבונות בדיקה או חיסכון רגילים.

הבנת חשבונות פיקדונות בשוק הכסף (MMDA)

היסטוריה

עד תחילת שנות השמונים הממשלה העמידה מגבלה או הגבלה על כמות הריבית שהבנקים ואיגודי האשראי יוכלו להציע ללקוחות בחשבונות חיסכון. מוסדות רבים הציעו מכשירים קטנים (כמו טוסטרים ומגהצי וופל), יחד עם תמריצים אחרים, כדי למשוך פיקדונות, מכיוון שהם לא יכלו להתמודד בכל מה שקשור לריבית.

אנשים החלו להכניס את חסכונותיהם לקרנות נאמנות לשלם כסף בעלי ריבית גבוהה יותר (MMMFs), המכונות גם קרנות שוק כסף (MMFs). קרנות נאמנות בשוק הכסף נמכרות על ידי בנקים, תיווך וחברות קרנות נאמנות.

Takeaways מפתח

• חשבונות פיקדונות בשוק הכסף (MMDA) הם סוג של חשבון חיסכון. מד"א הם השקעה בטוחה מאוד, אם כי בדרך כלל הם מועילים יותר בטווח הקצר מאשר כהשקעה לטווח ארוך. גמישות ונזילות מבדילות MMDA מלבד מספר סוגים של חיסכון נפוץ הנושא ריבית, אך ישנם גורמים רבים שיש לקחת בחשבון לפני שבוחרים אותם על פני צורות חיסכון אחרות. ה- FDIC מבטח MMDA עד 250, 000 $ למפקיד, בדיוק כמו כל חשבון בנק רגיל..

בלחץ, הקונגרס העביר את גרן-סנט. חוק מוסדות הפיקדון של ז'רמן משנת 1982, שאיפשר לבנקים ואיגודי אשראי להציע חשבונות פיקדונות בשוק הכספים ששילמו שער "שוק כסף", שהיה גבוה מהשיעור המכוסה הקודם. חשבונות הפיקדון בשוק הכסף מוצעים בבנקים ובאיגודי אשראי מסורתיים ומקוונים. אחת מתכונות המפתח של MMDA, מלבד תשלום ריבית גבוהה יותר, היא ההגנה על הנכסים שלך.

פיקדונות מבוטחים

הפקדות MMDA ורווחים בבנק מבוטחות על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC), סוכנות עצמאית של הממשלה הפדרלית. ה- FDIC מכסה סוגים מסוימים של חשבונות, כולל MMDAs, עד 250, 000 דולר למפקיד לבנק. המשמעות היא שאם יש לך חשבונות ביטוחים אחרים באותו בנק (בדיקה, חיסכון, תעודת הפקדה), כולם נחשבים למגבלת הביטוח של 250, 000 $. חשבונות משותפים מבוטחים בסכום של 500, 000 $.

עבור חשבונות הפיקדון בשוק הכסף שהוצאו באיחוד אשראי, הממשל הלאומי לאיחוד אשראי (NCUA) מספק כיסוי ביטוח דומה (250, 000 $ לחבר לאיחוד אשראי). אם ברצונך לבטח יותר מ- 250, 000 $, הדרך הטובה ביותר להשיג זאת היא לפתוח MMDA בלמעלה מבנק או איחוד אשראי.

עם זאת, קרנות נאמנות בשוק ההון אינן מבוטחות על ידי הממשלה - גם אם אתה מוציא קרנות בבנק.

בדוק כתיבה וכרטיס חיוב

חשבונות פיקדון רבים בשוק הכסף מציעים הרשאות כתיבת צ'קים מוגבלות וכוללות כרטיס חיוב בחשבון. זה הופך את ה- MMDA לחשבון חיסכון ושילוב של שילוב, שיכול להיות שימושי אם ברצונך לקבל ריבית גבוהה יותר, אך אתה רק צריך לגשת לכספים שלך על בסיס מוגבל.

מגבלות עסקאות

בדומה לרוב חשבונות החיסכון, גם תקנה D של הפדרל ריזרב מגבילה אותך לשש העברות ותשלומים אלקטרוניים מכל MMDA בכל חודש. סוגי ההעברות המושפעות הן העברות מורשות מראש (כולל הגנה על משיכת יתר), העברות טלפוניות, העברות אלקטרוניות, המחאות או תשלומי כרטיסי חיוב לצדדים שלישיים, עסקאות ACH והעברות בנקאיות.

לרוב אתה רשאי לבצע העברות ללא הגבלה באופן אישי (בבנק), בדואר, באמצעות מסנג'ר או בכספומט. אם תחרוג ממספר העסקאות המותרות בחודש, תקבל אזהרה מהבנק וייתכן שתעריך קנס. אם תמשיך, הבנק נדרש לבטל את הרשאות ההעברה שלך, להעביר אותך לבדיקה רגילה או לסגור את חשבונך. אתה יכול לבצע כמה פיקדונות שאתה רוצה.

אגרות ומינימום MMDA

בנוסף למגבלות העסקה, חשבונות הפיקדון בשוק הכסף מחייבים בדרך כלל להפקיד סכום מינימלי כדי להקים חשבון ומחייבים לשמור על יתרת מינימום כדי לקבל את הריבית המרבית.

לרבים מ- MMDA יש עמלות חודשיות אשר נכנסות פנימה אם יתרתך נופלת מהמינימום. עמלות חשובות מכיוון שכל עמלה שתוטל תפחית את הרווחים שלך (ריבית). מוסדות מסוימים גובים עמלה לא משנה מה יתרתך, ואחרים מוותרים על האגרה החודשית אם, למשל, אתה מבצע פיקדון ישיר חודשי רגיל. הפקדות מינימום, יתרות וכללים לגבי עמלות משתנים בין מוסדות פיננסיים.

שיעורי ריבית

אחת האטרקציות המקוריות של MMDA הייתה העובדה שהציעו ריבית גבוהה יותר מחשבונות חיסכון. ובממוצע, MMDAs ממשיכים להעלות על ביצועים טובים יותר מחשבונות חיסכון. MMDAs יכולים להציע ריביות גבוהות יותר מכיוון שהם מורשים להשקיע בתעודות פיקדון (CDs), ניירות ערך ממשלתיים ונייר מסחרי, דבר שחשבונות החיסכון אינם יכולים לעשות.

שיעורי הריבית בחשבון הפיקדון בשוק הכסף (כמו גם ברוב חשבונות הפיקדון) משתנים, כלומר הם יכולים להשתנות עם התנאים הכלכליים. אופן התווספות הריבית - שנתי, חודשי או יומי, למשל - יכול להשפיע באופן מהותי על התשואה הסופית שלך, במיוחד אם אתה שומר על יתרה גבוהה בחשבונך.

נזילות

שני חשבונות פיקדונות בשוק הכסף וגם קרנות נאמנות בשוק הכסף מציעים גישה מהירה לקרנות שלך. לחשבונות הפיקדון בשוק הכספים יש מגבלה ששולטת על ידי פיקוח ממשלתי על שישה עסקאות בחודש, אשר קרנות נאמנות בשוק ההון אינן מקיימות. עם זאת, בנקים ותיווכים פרטיים יכולים להציב מגבלות על התדירות שבה תוכלו לפדות מניות מהקרנות הנאמנות בשוק הכסף שלכם או לכתוב צ'קים.

דיבידנד מול ריבית

דיבידנדים (תשואות) המיוצרים על ידי קרנות נאמנות בשוק הכסף נוטים להיות מעט גבוהים יותר מהריבית שנצברה בחשבונות פיקדונות בשוק הכסף. עם זאת, התשואה על שתיהן משתנה עם ביצועי ההשקעות הבסיסיות, ואף אחת מהן בדרך כלל לא עומדת בקצב האינפלציה.

השקעה מחדש

יש לך אפשרות להשקיע מחדש את הדיבידנדים בקרן הנאמנות בשוק הכסף שלך. דיבידנדים שהשקיעו מחדש רוכשים מניות נוספות בקרן. הריבית בחשבון הפיקדון בשוק הכסף שלך מתווספת אוטומטית למנהל המורכבים. קרנות נאמנות בשוק הכסף שומרות בדרך כלל על שווי נכסי נטו של $ 1 למניה. ככל שחשבונך גדל, מספר המניות של $ 1 שבבעלותך עולה.

עמלות

שני חשבונות פיקדונות בשוק הכסף וגם קרנות נאמנות בשוק הכסף גובים עמלות. בקרן נאמנות בשוק כסף, העמלה העיקרית היא יחס ההוצאות. מדובר בתשלום ששולם לחברת הקופות כדי לפצות את מנהל הקרן ולשלם הוצאות תפעול אחרות. עמלות אחרות עשויות לכלול דמי כתיבת צ'קים בגין מעבר למספר המרבי של המחאות המותרות בחשבון בחודש, דמי שירות שנתיים בחשבון או עמלה אם חשבונך נופל מתחת ליתרה המינימלית המוצהרת.

MMDAs לעומת חשבונות פיקדון אחרים

חשבונות פיקדונות בשוק הכסף אינם חשבונות הפיקדון היחידים המוצעים על ידי בנקים ואיגודי אשראי. חשבונות אחרים עשויים לכלול תכונות (או אפילו שיעורי ריבית) שהופכות אותם לתחרותיים עם חשבונות הפיקדון בשוק הכסף או עדיפים עליהם.

חשבון חיסכון ב- Passbook

חשבונות חיסכון רגילים בבנק או באיחוד אשראי משלמים ריבית ממש כמו MMDAs, אם כי הריבית שמשלמים MMDA נוטה להיות גבוהה יותר. כמה חשבונות חיסכון רגילים מציעים ריבית מעט גבוהה יותר כדי לפצות על הגמישות (כלומר, כתיבת צ'קים) שמציעים MMDAs.

שני חשבונות החיסכון וגם MMDAs הם מבוטחים ב- FDIC או NCUA. שניהם מאפשרים לך לבצע פיקדונות רבים ככל שתרצה בכל חודש, ושניהם מגבילים אותך לשישה העברות לפי תקנות הפדרל ריזרב D. בניגוד ל- MMDA, לחשבונות חיסכון רגילים בדרך כלל אין פיקדון ראשוני או דרישת יתרה מינימלית.

חשבון חיסכון בתשואה גבוהה

בנקים ואיגודי אשראי מציעים גם חשבונות חיסכון בעלי תשואה גבוהה, ובהתאם למוסד, הריבית המוצעת עשויה להיות גבוהה מכפי שתוכל להשיג עם ה- MMDA של אותו בנק. ממש כמו MMDAs, חשבונות חיסכון בעלי תשואה גבוהה הם מבוטחים ב- FDIC או NCUA ועשויים לדרוש פיקדון ראשוני גבוה יותר, יתרת מינימום ודמי תחזוקה, או שיש להם קנסות אם יתרתך נופלת מתחת למינימום הנדרש.

חשבון בדיקה רגיל

לבדיקת חשבונות יש יתרון אחד גדול על פני MMDA - עסקאות בלתי מוגבלות (צ'קים, משיכות כספומט, העברות בנקאיות וכדומה). הם גם מבוטחים על ידי FDIC או NCUA. זה הופך את בדיקת חשבונות למושלמת לעסקאות פיננסיות יומיות, כמו כתיבת צ'קים, תשלום חשבונות אלקטרוניים וגישה למזומן דרך כספומט. החולשה העיקרית של חשבונות בדיקה רגילים היא שהם מציעים ריבית נמוכה מאוד (לעיתים אפס).

בדיקת תשואה גבוהה / ריבית גבוהה

חשבון צ'ק מסוג זה - כמו חיסכון בתשואה גבוהה - מציע שיעורי ריבית המתחרים ולעיתים חורגים מאלה שנמצאים בחשבונות פיקדונות בשוק הכסף. בדומה ל- MMDA, חשבונות מסוג זה באים בדרישה לשמור על יתרה יומית מינימלית וקנס או עמלה בגין ירידה מתחת לסכום זה. לחשבונות בדיקה בעלי תשואה גבוהה יש לעתים קרובות מכסה - למשל 5, 000 $ - שמעליה הריבית הגבוהה אינה חלה.

כמה חשבונות בדיקת תשואה גבוהה מחייבים לבצע מספר מינימלי של עסקאות חיוב בכל חודש. כל התנאים הללו יכולים להפוך את ניהול חשבון הבדיקה לתשואה גבוהה למטלה הגוזלת זמן. מבחינות אחרות, בדיקת תשואה גבוהה דומה לבדיקה רגילה, עם צ'קים ללא הגבלה, כרטיס חיוב, גישה לכספומט וביטוח FDIC או NCUA.

חשבון בודק תגמולים

חשבון צ'ק מסוג זה עשוי להציע בונוס הרשמה מרשים ותגמולים אחרים, כגון תשואות גבוהות, החזרי דמי כספומט, מיילים של חברות תעופה או החזר מזומן. הערות אזהרה דומות לאלה עם בדיקת תשואה גבוהה: עמלות גבוהות אלא אם כן אתה שומר על יתרה יומית מינימלית מוגדרת, מספר מינימלי חובה של עסקאות כרטיסי חיוב בחודש, פיקדונות ישירים חודשיים חובה ועוד, תלוי במוסד. אחרת, תגמולים פונקציות בדיקה כמו חשבון בדיקה רגיל כאמור לעיל, כולל ביטוח FDIC או NCUA.

תעודות פיקדונות

תקליטור הוא חשבון חיסכון מתוזמן. בתמורה לריבית קבועה העשויה להיות גבוהה מכפי שתקבל מחשבון חיסכון רגיל או ממד"א, אתה מסכים להפקיד סכום קבוע לתקופה קבועה - שלושה, שישה, תשעה או 12 חודשים או מספר שנים עד 10 הריבית על התקליטור שלך מורכבת מדי יום, שבועי, חודשי או שנתי, בהתאם לתנאי ההסכם שלך עם הבנק או איגוד האשראי.

תקליטורים מסוימים (המכונים תקליטורים נוזליים) אינם מעונשים אותך בגין משיכה מוקדמת של קרן או ריבית או שניהם אלא משלמים ריבית נמוכה יותר. תקליטורים הם מבוטחי FDIC או NCUA אך בדרך כלל אינם מציעים שום הוראות לכתיבת צ'קים, משיכת כספים באמצעות כרטיס חיוב או הוספת יתרה לאחר רכישת התקליטור.

חברים משותפים

חשבונות הפיקדון בשוק הכסף מתבלבלים לעיתים עם קרנות נאמנות בשוק הכסף. בעוד ששניהם נחשבים למקומות טובים להחנות מזומנים באופן זמני מכיוון שהם משקיעים בכלי רכב בטוחים לטווח קצר כמו תקליטורים, ניירות ערך ממשלתיים ונייר מסחרי, הם שונים זה מזה בדרכים אחרות.

שיקולים מיוחדים עבור MMDAs

עמלות ושערים של נזילות קרנות נאמנות

באוקטובר 2016 חוקקה נציבות ניירות הערך האמריקאית כללים מיוחדים לקרנות נאמנות בשוק הכסף הכוללות את היכולת של קרנות להטיל דמי נזילות ושערים בשעת לחץ פיננסי.

המשמעות היא שתוכל לחייב עמלת פדיון מיוחדת בכדי לממן את חלק הקופה שלך או את כל חלקה, או שהקרן עשויה להפסיק את הפדיון לתקופה קצובה. כללים מיוחדים אלה אינם חלים על חשבונות פיקדונות בשוק הכסף.

מיסים עבור MMDA

הריבית שמרבית מרבית ה- MMDA חייבת במס, גם אם היא מושקעת מחדש. אם תקבל יותר מ -10 $ ריבית בשנה אחת, תקבל 1099-INT לשימוש לצורך הגשת מסי ההכנסה שלך. לא משנה אם הבנק שלך מכנה את הריבית "דיבידנדים". הוא עדיין כפוף למיסים. אם סך העניין שלך מכל הטפסים 1099-INT עולה על 1, 500 $, עליך גם להגיש לוח זמנים ב 'ובו רשימה של כל מוסד והריבית שהתקבלה מכל אחד מהם.

אם ה- MMDA שלך משקיע במכשירים מסוימים פטורים ממס (כלומר, אג"ח עירוניות), יתכן שחלק מהריבית שתרוויח או כולו לא חייבים במס. אם אינך בטוח לגבי מצב המס, פנה לייעוץ של יועץ פיננסי מהימן.

הסיכונים והחזרות של ה- MMDA

השילוב בין ביטוח FDIC או NCUA והשקעות בסיכון נמוך הופך את חשבון ההפקדה בשוק הכספים לאחת ההשקעות הבטוחות ביותר שיש. החילוף הוא כמובן ששיעורי הריבית של MMDA - אמנם גבוהים מאלו שנמצאים עם חשבונות בדיקה רגילים וחשבונות חסכון בפנקסים - נמוכים בהרבה מהתשואה הממוצעת ההיסטורית של 8% עד 10% שתקבל עם ניירות ערך וסוגים אחרים של השקעות לטווח ארוך.

בעוד שהשקעות בסיכון נמוך כמו אלה שנמצאים ב- MMDA נחשבות לבטוחות מאוד, הן אינן נחשבות להשקעות בר-קיימא לטווח הארוך. מה שמדדי ה- MMDA מאוד טובים אליו הוא כמקום לשים את הכסף שאינכם מעוניינים לקשור כהשקעה לטווח ארוך או כקרן שאינכם מעוניינים להסתכן בו - במיוחד בשנות הפנסיה המאוחרות. MMDAs הם גם מקומות בטוחים יחסית להחזיק כסף כשהשוק תנודתי.

בשורה התחתונה

ההחלטה לפתוח חשבון פיקדון בשוק הכסף כרוכה בהשוואה בין גורמים רבים והחלטה עד כמה כל אחד חשוב לכם. לדוגמה, תלוי בריבית, הדאגה העיקרית שלך לבחירת MMDA או CD תקלה עשויה להיות נזילות.

בין חשבון הפיקדון בשוק הכספים לבין קרן נאמנות בשוק הכספים, שאלו את עצמכם האם אתם מוכנים לסחור באבטחה תמורת תשואה גבוהה יותר, מכיוון שחשבון הפיקדון בשוק הכסף הוא מבוטח ב- FDIC וקרן נאמנות בשוק כסף איננה.

אין כלל המגביל אותך לסוג חשבון אחד. יתכן שתרצה ש- MMDA יהיה מקום להחנות בו כספים הניתנים להשקעה לגישה מהירה כאשר השוק מפנה לטובה או לכיסוי צרכי חירום. חסכון קבוע עשוי להתאים עד שתצבור מספיק לפתיחת חשבון פיקדון בשוק כסף או קרן נאמנות בשוק כסף. אם אינך צריך לגשת לכספיך באופן מיידי אך עדיין רוצה אבטחה, תקליטור בן חמש שנים עשוי להיות מקום טוב לכספך.

הטבלה שלהלן משווה כמה מהתכונות הנפוצות יותר שנמצאות בחשבונות פיקדונות בשוק הכספים וסוגים אחרים של חשבונות פיקדון.

לבסוף, קחו בחשבון שאף אחד מהחשבונות הללו לא מציע תשואה השווה לתשואה הממוצעת של 8% עד 10% סביר שתקבלו השקעה בניירות ערך (מניות) ואגרות חוב בטווח הארוך. מסיבה זו, רוב האנשים משתמשים ב- MMDA ובחשבונות פיקדונות חיסכון אחרים כפתרונות לטווח הקצר.

	MMDA	חסכון	בודק	CD	MMMF
סוג עניין	משתנה	משתנה	משתנה	תוקן	משתנה
מבוטח FDIC	כן	כן	כן	כן	לא
בדיקות	מוגבל	לא	ללא הגבלה	לא	מוגבל
כרטיס חיוב	כן	לא	כן	לא	כן
עסקאות / חודש	שש	שש	ללא הגבלה	אפס	ללא הגבלה