תוכן העניינים
- שקול את צרכי ההכנסה שלך
- תוכנית לעלויות בעלויות הבריאות
- לשרוד את ביצת הקן שלך
- שקול את השלכות המס
- הגדר אמון
- בחר השקעות בחוכמה
- איך להשאיר את מורשתך
- פרטים משפטיים לתכנון עזבון
- בשורה התחתונה
ההחלטה אם להשאיר ירושה לילדיך משפיעה על הסכום שאתה חוסך, על תוכניות הפרישה שאתה בוחר ואיך אתה מבצע חלוקות תוכנית פרישה מוסמכת. עם זאת, מעבר לרצון שלך להשאיר קצת עושר לילדיך (או לא), ישנם כמה סוגיות כספיות אישיות חיוניות שיש לקחת בחשבון.
שקול את צרכי ההכנסה שלך
חלק מהגמלאים מחלקים בטעות את חסכונות הפרישה שלהם מבלי לקחת בחשבון את צרכי ההכנסה שלהם. לפני שתעביר מתנות לאחרים, חשוב להעריך כמה לבזבז על עצמך. מחשבוני פרישה כמו אלו הזמינים ב- Dinkytown.net יכולים לעזור לך לקבוע כמה אתה צריך לחסוך וכמה אתה יכול למשוך בכל שנה ברגע שתפרוש.
הקפד לקחת בחשבון את השפעת האינפלציה והמיסים ולשמור על תיק מגוון של השקעות צמיחה והכנסות שיכול לעזור לתיק שלך לעמוד בקצב האינפלציה.
תוכנית לעלויות בעלויות הבריאות
הסיכונים הגדולים ביותר להכנסות הפרישה שלכם ולירושת ילדיכם הם מחלות בלתי צפויות ועלויות בריאות גבוהות. תכניות ממשלתיות הן לעיתים מעט מאוד עזרה בכל הנוגע לתשלום עבור בתי אבות וסוגים אחרים של טיפול רפואי ארוך טווח. Medicare מכסה שהות בבית אבות לתקופה מוגבלת מאוד, ומדיקאיד דורשת שתוציא כמעט את כל כספך לפני שתשלם עבור טיפול סיעודי. אינך יכול פשוט להעביר נכסים לבני משפחה כדי להעפיל ל- Medicaid, מכיוון שהתכנית מגבילה את ההטבות אם העברות נכסים נעשו מספר שנים לפני שהות בבית אבות.
יש אנשים המגנים על נכסיהם מעלויות של מחלה קטסטרופלית באמצעות פוליסת ביטוח סיעודי, אותה ניתן לרכוש באופן פרטני, באמצעות סוכן ביטוח, או באמצעות תוכנית קבוצתית עם מעסיק. עם זאת, מדיניות זו יקרה מאוד ויש לה מספר מגבלות כיסוי, לכן עליך לשקול אותן בזהירות.
לשרוד את ביצת הקן שלך
מה אם תחיה את קרן הפרישה שלך? כשאתה מעל גיל 90, ילדיך ונכדיך עשויים לחגוג כל יום הולדת בהכרת תודה. אבל אם בילית את ביצת הקן שלך, ייתכן שהם גם משלמים חלק או את כל החשבונות שלך. עם תוחלת חיים ארוכה יותר, חשוב לנסות לנהל משיכות מתוכנית הפרישה כדי להימנע מאידך הנכסים במהלך חייכם.
כפתרון, אתה יכול לקנות קצבה מיידית עם חלק מכספי הפרישה שלך כדי להבטיח שתקבל סכום מובטח לפחות כל עוד אתה חי. תוכניות פנסיה ופרישה מסוימות עשויות לאפשר לך למתוח תשלומים על פני תוחלת חיים יחידה או משותפת במקום לקבל את התמורה כסכום חד פעמי.
שקול את השלכות המס
כמו כן, שימו לב שאם יורשים IRA, יתכן ותצטרכו לעמוד בכללים מסוימים הנוגעים לזמן ההפצה. על פי חוק הגדרת כל קהילה לשיפור פרישה (SECURE) משנת 2019, מוטבים שאינם בני זוג של IRA חייבים לקחת חלוקה מלאה של כל הסכומים המוחזקים ב- IRA עד סוף השנה הקלנדרית העשירה שלאחר שנת פטירתו של בעל ה- IRA.
כלל זה מבטל את מה שכונה בעבר "IRA למתוח", טקטיקה של תכנון פיננסי שאפשרה למוטבים למתוח את התפלגות המינימום הנדרשת שלהם (RMD) על תוחלת החיים שלהם ולהאריך את הסטטוס הדחוי ממס של IRA בירושה. חריגים מכלל חוק זה מאובטח הם הנהנים המיועדים כבן הזוג שנותר בחיים, ילד של הבעלים של ה- IRA שלא הגיע לגיל הרוב, אנשים נכים או חולים כרוניים, ואנשים שאינם צעירים יותר מ- 10 שנים מבעלי ה- IRA.
הגדר אמון
במצבים מסוימים, יתכן שיהיה הגיוני להקים אמון לשליטה על חלוקות מהאחוזה לבן / בת הזוג והילדים ששרדו. אם יש לך או לבן / בתך ילדים ממערכות יחסים קודמות ואין לך הסכם לפני הנישואין, נאמנויות יכולות להבטיח שהנכסים הספציפיים יועברו לילדים המיועדים לכך.
ילדים שבריאים עשויים להעדיף שתשמור על כל אגורה מביצת הקן שלך במקום שתפיץ אותה במהלך חייך. דון עימם בהעברת האחוזה שלך.
בחר השקעות בחוכמה
בעלי אחוזות גדולות מאוד עשויים לצפות שילדים יעבירו נכסים בירושה לנכדים. תיק שתוכנן להימשך דורות מרובים צריך לגדול, לשמר הון ולייצר הכנסות עם השקעות כמו מניות צמיחה והכנסה ותיק איגרות חוב סולם. יורשים המעוניינים בעיזבון להימשך מספר דורות צריכים למשוך הכנסות בלבד ולהימנע מטבילה בקרן.
הערך את כמות הירושה שתשאיר לילדיך בהתחשב באינפלציה כמו גם שנים של צמיחת השקעות מורכבות.
איך להשאיר את מורשתך
לאחר ששקלת את כל האפשרויות שלך, ישנן מספר שיטות להעביר כספים ליקיריך.
נכסי מתנה
מתנת נכסים היא אחת הדרכים לאפשר ליקיריהם להשתמש בכספכם בעודכם בחיים. מתנות העומדות בחריגה שנתית ממס מתנה - המכונות לעתים קרובות "מתנות הרחקה שנתית" - הינן פטורות ממס לחלוטין ואינן מחייבות הגשת החזר מס מתנה.
הדרה שנתית נפרדת חלה על כל אדם שאתה מכין מתנה. נכון לשנת 2020 ההדרה השנתית היא 15, 000 דולר. בעוד שמקבלי המתנות לא יקבלו עלייה בעלות על בסיס עלות, רווחי הון כלשהם יחויבו במס בשיעור הרלוונטי שלהם, שעשוי להיות נמוך משלך.
יש אנשים מתנה לילדים או נכדים המשתמשים בחשבונות משמורת שהוקמו במסגרת חוק העברות אחידות לקטינים (UTMA) או חוק מתנות לקטינים אחידים (UGMA). עם זאת, תלוי בהכנסה הרווחת של המקבל ומעמדו כסטודנט, הרווחים בחשבון עשויים להיות מחויבים בשיעור המס של התורם ולא בשיעור הילד. אחרים פשוט פותחים חשבון משותף עם הילד הקטין או קונים אג"ח חסכון על שם הילד.
קביעות שנקבעו לצדקה אינן כפופות למגבלות כלשהן והן ניתנות לניכוי מההכנסה הרגילה.
צור אמון
נאמנויות מגנות על האינטרסים של ילדיכם, והנכסים בהם נמנעים מהצוואה (ששומרת על פרטיות). אתה יכול למנות חברה - כמו זו שעזרה לך לבנות את הנאמנות - או אדם בעל ידע ונאמן אחר כנאמן לניהול נכסים ושליטה על חלוקות מהנאמנות.
אמון בלתי חוזר נחשב למתנה, כך שאינך יכול לשלוט בו או לקחת אותו בחזרה. עם זאת, בנאמנות מחיה שניתנה לביטול, אתה בבעלותך ונכס על הנכסים בזמן שאתה חי, ואז הם עוברים למוטבים כחלק מהאחוזה שלך.
הכנסות לדחות
חשבונות פרישה כמו IRAs בניכוי ותכניות 401 (k) דוחים דמי מיסים על רווחי הון, ריבית או דיבידנד מהשקעות עד למשיכת הכסף, כאשר הוא ממוסה כהכנסה רגילה. אם אתה מצפה להיות בסולם מס גבוה יותר בעת הפרישה ממה שאתה עכשיו, רוט IRA שאינו ניתן להפחתה מאפשר לרווחים לצבור פטור ממס, ואין מיסים על משיכות.
ביטוח חיים או קצבה משתנה נדחית
עם ביטוח חיים, הנהנים שלך מקבלים את התמורה ללא מס, מבלי שתצטרך לעבור תנאי קיום צרות או לדאוג מתנודות בשוק המניות. קצבות קבועות או משתנות מאפשרות לך להשתתף בשוק המניות באמצעות קרנות נאמנות או השקעות ברווח קבוע וגם יש מרכיב לביטוח חיים. עם זאת, לעיתים קרובות מדיניות זו נושאת חיובים ועמלות נסתרים ולכן חשוב להסתובב וללמוד אותם בקפידה.
בנוסף, החוק הבטוח עשה קצבאות מוחזקות בתכנית 401 (k) ניידת. משמעות הדבר היא שאנשים שירשו קצבה שהיא חלק מ -401 (k) יכולים להעביר את הקצבה לתוכנית נאמן ישיר-נאמן אחרת. זה מבטל את הצורך של המוטב לחסל מייד את הקצבה, מה שעלול לעורר חיובי כניסה ועמלות.
פרטים משפטיים לתכנון עזבון
וודא שאתה מקפיד על הפרטים המשפטיים כדי להבטיח שתוכנית העיזבון שלך תעבוד כמו שאתה רוצה. עורך דין עיזבון או מתכנן פיננסי המתמחה בתכנון עזבון עשויים להועיל בהבנת פרטים אלה יותר.
מוטבים
- בדוק את המוטבים בכל החשבונות. הנהנים משתנים עשויים לדרוש את הסכמת בן / בת הזוג שלך. רשום מוטבים משניים במקרה שהמוטב העיקרי שלך ימות לפניך. חשבונות הפרישה שלך עוברים למוטבים מבלי לעבור לבית משפט קמא, אך אם תשאיר חשבון פרישה לאחוזה שלך, יתכן שיהיה עליה לעבור צוואת לפני שניתן יהיה לחלק את הנכסים.
צוואה
- הכיר את חוקי הצוואה במדינתך. חשבונות השקעה ללא בעלים משותפים או מוטב מתועד עשויים להידרש לעבור על קיום הצוואה להחלפת בעלות, תהליך שעלול להיות ארוך ויקר.
צוואות
- ערוך צוואה. מוות ללא צוואה (המכונה "מעי גוסס") פירושו שחוק המדינה קובע את אופן חלוקת ההשקעות שלך בין קרובי משפחה. אם אין לך קרובי משפחה וחיים ללא צוואה, הנכסים שלך מתחזקים למצב מגוריך.
בשורה התחתונה
ייתכן שההצעות לעיל אינן נכונות לכולם, לכן חשוב להתייעץ עם עורך דין או יועץ מס כדי לקבוע אילו הגיוניים ביותר עבורך. הערכת אפשרויות חלוקה לביצת הקן שלך תעזור להבטיח את רצונכם במעקב תוך גמישות מירבית ליורשיכם.
