מהן גבולות המדינה?
בבנקאות, מגבלת מדינה מתייחסת למגבלה שמציב בנק על מספר ההלוואות שניתן לתת ללווים במדינה מסוימת. מגבלות בנקאיות דומות למגבלות הענף בהן משתמשים משקיעים במניות בכדי לנהל את חשיפתם לענפים ספציפיים בענף.
Takeaways מפתח
- מגבלות מדינה הן המגבלות שמציב הבנקים על גובה ההלוואות הניתנות ללווים בתוך מדינה נתונה. הם משמשים כדי לשלוט על חשיפת הסיכון של הבנקים לאזורים מסוימים. למרות שהסיכונים במדינה חלים על המדינה כולה, הבנק יבצע בדיקות אשראי נוספות ואמצעי בקרת סיכונים בבחינת הלוואות בודדות.
הבנת מגבלות המדינה
גבולות המדינה חלים בדרך כלל על כל הלווים, ללא קשר לשאלה אם הם ציבוריים או פרטיים, אינדיבידואליים או מוסדיים. הם חלים גם על כל סוגי ההלוואות, לרבות משכנתא, הלוואות עסקיות וקווי אשראי (LOC), הלוואות אישיות וכל סוג אחר של הלוואה. אף על פי שכמובן נלקחים בחשבון גורמים כמו אמינות האשראי של הלווים בעת הערכת בקשות הלוואה אינדיבידואליות, אך הם אינם רלוונטיים לצורך הגבלת גבול המדינה.
הכוונה מאחורי גבול מדינה היא לעזור לבנקים להבטיח כי הסיכונים שלהם מגוונים גיאוגרפית היטב. אם חלק משמעותי מתיק ההלוואות של הבנק מתרכז רק במספר מדינות זרות, הבנק עשוי להיחשף באופן לא סיכון לסיכונים פוליטיים, כלכליים ומטבעיים הקשורים לאותן מדינות. לפיכך, בנקים משתמשים במגבלות מדינה כדי לגוון את תיקי ההלוואות שלהם בדיוק כפי שמשקיעים מבקשים לגוון את תיקי המניות שלהם.
גורמים רבים משמשים לקביעת גבול המדינה הנתונה. היציבות הפוליטית של האומה היא הדאגה הבולטת ביותר, מכיוון שהתסיסה הפוליטית במדינה זרה עלולה לגרום לחדלות הלוואות, ללא קשר ליציבות הלווה האישי או המוסדי. למעשה, אפילו במדינות יציבות פוליטית, יש לקחת בחשבון את האקלים הפוליטי בעת קביעת גבול מדינה, מכיוון שהאקלים הפוליטי של האומה משפיע חזק על היציבות הפיננסית והמדיניות הכלכלית שלה.
מלבד הסיכונים הפוליטיים הנתפסים, גורם חשוב נוסף הוא כוחם הכלכלי של המדינות המדוברות. לאומות עם כלכלות חזקות ומגוונות עשויים להיות מוגבלים למדינה גבוהה יותר, מכיוון שהלווים במדינות אלה יהיו בעלי סיכוי גבוה יותר להחזיר את חובותיהם. לעומת זאת, מדינות עם כלכלות חלשות יקבלו גבולות נמוכים יותר של מדינות - במיוחד אם הן סובלות מאינפלציה קשה וערכי מטבעות תנודתיים.
הבנקים שוקלים גם את הסביבות הרגולטוריות של המדינות כאשר בוחנים את גבולות המדינה שלהם. באופן כללי, בנקים מעדיפים לפעול במדינות עם פחות תקנות בהן הבנקים חופשיים יחסית לנהל עסקים. מצד שני, מדינות עם מערכות רגולציה לא מפותחות מדי עלולות להיות מועדות להונאה מוגברת ושחיתות, העלולות לערער את אמון העסקים ולהקטין את גבולות המדינה.
ניהול סיכוני אשראי
בעוד שמגבלות המדינה מכתיבות כמה כסף בנק מוכן להלוות ללווים במדינה מסוימת, הם לא מתכוונים שלווים במדינה זו אינם נתונים לבדיקה מדוקדקת לפני שהם מקבלים הלוואה. לווים אישיים ומוסדיים כפופים לבדיקות אשראי, ובנקים בדרך כלל ינסו לבחור לווים בסיכון נמוך, ללא קשר למגבלות במדינה כלשהן.
דוגמה בעולם האמיתי למגבלת מדינה
עבור בנקים אמריקאים, גבולות המדינה הם בדרך כלל הגבוהים ביותר ביחס למדינות שכלכלות ומערכות פוליטיות שלהן נתפסות כצפויות וחזקות יחסית. דוגמאות לכך כוללות את חברי קבוצת שבע (G7), כמו בריטניה, בריטניה, גרמניה וקנדה. חלק ממדינות אסיה, כמו יפן או קוריאה הדרומית, עשויות לקבל גם גבולות מדינות גבוהות יחסית בגלל הכלכלות החזקות שלהם ואקלים פוליטי יציב.
בנקים עשויים גם להעלות את גבולות המדינה אם הם חשים שמדינה או אזור מסוים מוכנים לצמיחה כלכלית משמעותית. לדוגמה, מדינות כמו סין והודו עשויות לראות גבולות מוגברים של מדינות בשנים הבאות כשחלקן מהתוצר המקומי הגולמי (התוצר) ממשיך לעלות.
