משכנתא לעומת הלוואות הון ביתיות: סקירה כללית
משכנתא והלוואות הון בית הן שתיהן הלוואות בהן אתה משעבד את ביתך כבטוחה. המלווה יכול לתפוס את הבית שלך אם לא תעדכן בתשלומי המשכנתא. בעוד ששני סוגי ההלוואות חולקים דמיון חשוב זה, קיימים הבדלים בין השניים. על הצרכנים להבין את האפשרויות שלהם בעת הלוואה כנגד שווי הבית.
Takeaways מפתח
- משכנתא והלוואות הון בית הן שתיהן הלוואות בהן אתה משעבד את ביתך כבטוחה. הבנק מלווה עד 80% מערך הערכה של הבית או את מחיר הרכישה, הנמוך מביניהם. הלוואת הון ביתית מובטחת על ידי ההון בנכס.
משכנתא
כשאנשים משתמשים במונח "משכנתא", הם בדרך כלל מדברים על משכנתא מסורתית, בה בנק מלווה לווה כסף לרכישת בית. ברוב המקרים הבנק מלווה עד 80% מערך הערכה של הבית או את מחיר הרכישה, הנמוך מביניהם. לדוגמה, אם אתה קונה בית של 200, 000 $, אתה זכאי למשכנתא של עד 160, 000 $. עליכם להגיע עם 40, 000 הדולר הנותרים בעצמכם. חלק מהמשכנתאות, למשל משכנתאות FHA, מאפשרות לכם להניח פחות, כל עוד אתם משלמים עבור ביטוח המשכנתא.
ניתן לקבוע את הריבית על משכנתא (זהה לאורך כל תקופת המשכנתא) או משתנה (משתנה כל שנה למשל). הלווה מחזיר את סכום ההלוואה בתוספת ריבית לתקופה קצובה, כאשר התנאים הנפוצים ביותר הם 30 או 15 שנים.
הלוואות הון ביתיות
הלוואת הון ביתית היא גם משכנתא. ההבדל בין הלוואת הון ביתית למשכנתא מסורתית הוא שאתה לוקח הלוואת הון ביתית לאחר שיש לך הון בנכס, בזמן שאתה מקבל משכנתא לרכישת הנכס. הלוואת הון ביתית מובטחת על ידי ההון בנכס, שהוא ההפרש בין שווי הנכס לבין יתרת המשכנתא הקיימת של בעל הבית. לדוגמה, אם אתה חייב 150, 000 $ על בית בשווי של 250, 000 $, יש לך 100, 000 $ להון. בהנחה שהאשראי שלך טוב, ובמידה או אחרת אתה זכאי, אתה יכול לקחת הלוואה נוספת באמצעות 100, 000 דולר כבטוחה.
בדומה למשכנתא מסורתית, הלוואת הון עצמי הינה הלוואה בתשלומים שנפרעה לתקופה קצובה. למלווים שונים יש סטנדרטים שונים באיזה אחוז מההון העצמי של הבית הם מוכנים להלוות, ואשראי הלווה ממלא תפקיד בהחלטה זו.
יחס המלוואה לערך (LTV) משמש למלווים כדי להבין כמה כסף אתה יכול ללוות. כך אתה מחשב מחשב כפול LTV: הוסף את הסכום שאתה רוצה ללוות לסכום שאתה עדיין חייב על הבית שלך ומחלק לפי הערך המוערך של הבית כדי לקבל את ה- LTV שלך. אם אתה נמצא במצב של שילמת סכום נכבד מהמשכנתא שלך - או אם שווי הבית שלך עלה משמעותית - אתה יכול לקבל הלוואה ניכרת.
במקרים רבים, הלוואת הון עצמי נחשבת למשכנתא שנייה שכן היא נעשית על גבי משכנתא קיימת. אם הבית עובר עיקול, המלווה המחזיק בהלוואה להון עצמי לא משולם עד ששילם המלווה הראשון. כתוצאה מכך, הסיכון של המלווה להלוואות ביתיות גדול יותר וזו הסיבה שהלוואות אלו בדרך כלל נושאות ריביות גבוהות יותר מאשר משכנתא מסורתית.
לא כל הלוואות ההון הביתיות הן משכנתא שנייה. לווה המחזיק ברכושו חופשי וברור עשוי להחליט לקחת הלוואה בערך ביתו. במקרה זה, המלווה העושה את הלוואת ההון העצמי נחשב לבעל השעבוד הראשון. הלוואות אלה עשויות להיות בעלות ריביות גבוהות יותר אך עלויות סגירה נמוכות יותר - רק הערכה למשל.
ההבדל בין הלוואה להון עצמי למשכנתא מסורתית הוא שאתה לוקח הלוואת הון ביתית לאחר שיש לך הון בנכס לעומת קבלת משכנתא לרכישת הנכס.
משכנתא מול הלוואת הון ביתית: דעו מה ניתן להפחתת מס
הריבית על משכנתא ניתנת לניכוי מס עבור הלוואות של עד מיליון דולר (אם לקחת את ההלוואה לפני 15 בדצמבר 2017) או 750, 000 $ (הלוואה לאחר מכן). הסיבה: חקיקת המס לשנת 2017. בעלי בתים היו מסוגלים לנכות את הריבית על הלוואה להון עצמי או קו אשראי, לא משנה איך הם השתמשו בכסף, למשל, כדי לפרוע את החוב בריבית גבוהה יותר, כגון חובות כרטיסי אשראי או הלוואות סטודנטים. בהמשך לכך, חוק קיצוץ המס והמשרות משנת 2017 מעכב את הניכוי בגין ריביות ששולמו על הלוואות הון ביתיות משנת 2018 ועד 2025 אלא אם כן הם משמשים "לקנייה, לבנייה או לשיפור מהותי של הנישום שמבטיח את ההלוואה."
כדברי מס הכנסה, "על פי החוק החדש… ריבית על הלוואת הון ביתית המשמשת לבניית תוספת לבית קיים בדרך כלל ניתנת לניכוי, ואילו ריבית על אותה הלוואה המשמשת לתשלום הוצאות מחיה אישיות, כגון כרטיס אשראי חובות, אינם… כמו על פי החוק הקודם, יש להבטיח את ההלוואה על ידי הבית הראשי של הנישום או הבית השני (המכונה מגורים מוסמכים), לא לעלות על עלות הבית ולעמוד בדרישות אחרות."
בשורה התחתונה
