מחושב באמצעות נוסחה המבוססת על משתנים הכוללים היסטוריית תשלומים, מספר החשבונות והסכומים המגיעים, ציון האשראי שלך עשוי להשפיע על הריבית שאתה משלם למלווה ואף לעשות את ההבדל בין הלוואה שאושרה או נדחתה. להלן מספר יסודות לציון אשראי, ומה ציוני הטווחים במגוון הטווחים עשויים להיות משמעותיים לעתיד ההלוואות שלך.
יסודות ציון אשראי
ציון האשראי שלך הוא מספר המייצג את הסיכון שמלווה לוקח כשאתה לווה כסף. ציון FICO הוא מדד ידוע שנוצר על ידי חברת אייזק אייזק ומשמש סוכנויות אשראי כדי להצביע על סיכון לווה. ציון אשראי נוסף הוא VantageScore, שפותח באמצעות שותפות בין שלוש סוכנויות לדיווחי אשראי: Equifax, Transunion ו- Experian.
חישוב ציון האשראי שלך מייצג את סיכון האשראי שלך ברגע ברגע, על סמך מידע שנמצא בדוח האשראי שלך. גם FICO וגם VantageScore האחרונים נעים בין 300 ל 850, אם כי האופן בו כל אחד מנתח את הציונים שלו לסיווגים שונים משתנים. עם זאת, בשני המקרים, ככל שציון האשראי גבוה יותר, כך הסיכון למלווה נמוך יותר. ציוני FICO ישמשו למאמר זה.
ציון אשראי יוצא דופן: 800 עד 850
צרכנים עם ציון אשראי בטווח של 720 עד 850 נחשבים לאחראים בעקביות בכל הנוגע לניהול ההלוואות שלהם והם מועמדים ראשוניים להעפיל לשיעור הריבית הנמוך ביותר. עם זאת, הציונים הטובים ביותר הם בטווח של 800 עד 850. לאנשים עם ציון זה יש היסטוריה ארוכה של אי תשלומים מאוחרים, כמו גם יתרות נמוכות בכרטיסי אשראי. צרכנים עם ציוני אשראי מעולים עשויים לקבל ריביות נמוכות יותר על משכנתא, הלוואות ומסגרות אשראי מכיוון שהם נחשבים בסיכון נמוך להחדל בהסכמי האשראי שלהם.
ציון אשראי טוב מאוד: 740 עד 799
ציון אשראי בין 740 ל- 799 מצביע על כך שלצרכן הוא בדרך כלל אחראי פיננסי בכל הקשור לניהול כספים ואשראי. מרבית התשלומים שלהם, לרבות הלוואות, כרטיסי אשראי, שירותים ותשלומי שכירות, מתבצעים בזמן. יתרות כרטיסי האשראי נמוכות יחסית למגבלות חשבון האשראי שלהם.
ציון אשראי טוב: 670 עד 739
ציון אשראי בין 670 ל -739 מציב לווה בסמוך או מעט מעל הממוצע של הצרכנים בארה"ב, מכיוון שציון ה- FICO הממוצע הארצי הוא 704 החל מספטמבר 2018. למרות שהם עשויים עדיין להרוויח ריביות תחרותיות, סביר להניח שהם לא יצליחו לפקד על האידיאל שיעורים של אלה בשתי הקטגוריות הגבוהות, וייתכן שיהיה להם קשה יותר להעפיל לסוגים מסוימים של אשראי.
ציון אשראי הוגן: 580 עד 669
לווים עם ציוני אשראי הנעים בין 580 ל- 669 נחשבים לקטגוריית "הוגן" או "ממוצע". יתכן שיש להם כמה דיונים בהיסטוריית האשראי שלהם, אך אין עבריינות משמעותיים. הם עדיין עשויים לקבל אשראי מורחב על ידי המלווים אך לא בשיעורים תחרותיים במיוחד.
ציון אשראי ירוד: מתחת ל -580
לאדם עם ציון בין 300 ל -579 יש היסטוריית אשראי פגומה משמעותית. זה עשוי להיות תוצאה של מספר ברירות מחדל של מוצרי אשראי שונים ממספר מלווים שונים. עם זאת, ציון גרוע עשוי להיות גם תוצאה של פשיטת רגל, שתישאר ברשימת האשראי עד 10 שנים. לווים עם ציוני אשראי שנופלים בתחום זה, יש סיכוי קטן מאוד לקבל אשראי חדש. אם הציון שלך נופל בתחום זה, דבר עם גורם פיננסי על הצעדים לנקוט לתיקון האשראי שלך.
אין אשראי
כולם צריכים להתחיל איפשהו. אם יש לך ציון אשראי נמוך מאוד (נניח מתחת ל -350), רוב הסיכויים שעדיין לא קבעת ציון אשראי ואין לך היסטוריית אשראי. שוחח עם המלווה המקומי על דרישות ההלוואות שלו. כאשר אתה מאושר לקבלת ההלוואה או כרטיס האשראי הראשון שלך, קבע מיד דפוס פירעון אחראי כדי ליצור רישום אשראי טוב
בשורה התחתונה
ציון האשראי שלך מבוסס על מגוון גורמים וניתן להשתמש בו כדי לקבוע אם אתה זכאי ללוות כסף כמו גם את התנאים, כולל הריבית, של ההלוואה. שילוב חשבונות עקבי במועד ובמלוא יסייע במניעת נזק לציון האשראי שלך.
