ציון אשראי לעומת דוח אשראי: איזה מהם עדיף?

ציון האשראי ודוח האשראי שלך הם אותו דבר, נכון? רחוק מזה. אף על פי שמספר לא מבוטל של צרכנים מתעמת עם השניים, לכל אחד מהם מידע שונה המשמש למטרות שונות.

דוח האשראי

למעשה, עלינו לומר "דוחות אשראי", מכיוון שישנם שלושה. בארצות הברית יש שלישייה של לשכות אשראי לאומיות - Experian, TransUnion ו- Equifax - שמתחרות על מנת להציע את המידע המקיף ביותר ללקוחותיה. לקוחות אלו יכולים לכלול מלווים למשכנתאות, ספקי הלוואות רכב, מבטחים, סוכנויות גבייה, בעלי בית ומעסיקים פוטנציאליים ועתידיים. ואת.

שלא כמו ציון האשראי שלך, דוח האשראי שלך מספק מידע מפורט על ההיסטוריה הכספית שלך באמצעות הלוואות, כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב. אם אינך מתייחס לעבריי החשבונות שלך, דוחות האשראי שלך ככל הנראה יציגו זאת. זה גם נותן לקורא מידע על מספר החשבונות שפתחת, יתרות החוב שלהם ושלל פרטים נוספים.

כל דוח עשוי להיות שונה במקצת. זו הסיבה שחשוב להסתכל על השלוש כשמדובר בבריאות האשראי שלך. בהתאם למתודולוגיה של המלווה, הפעילות שלך עשויה או לא תמצא את דרכה לכל הדוחות שלך. במקרים אחרים המידע עשוי להיות שגוי או חסר לחלוטין. עסק לא צריך לדווח לכל הלשכות - או לאף אחת מהן לצורך העניין. ולא בהכרח אשמת הלשכה אם המידע אינו נכון או חסר. המלווה אולי טעה בדיווח או בהעברת הנתונים.

אתה זכאי להעתק של דוחות האשראי שלך משלושת הלשכות אחת ל -12 חודשים. אפילו יותר טוב, הם חופשיים. שלושת הגדולים נותנים חסות לאתר, AnnualCreditReport.com, המספק יישומים לקבלת הדוחות שלך. אתרים אחרים עשויים להציע לך את הדוחות כחלק מקידום או כחלק מחברות בתשלום. חלקם עשויים לנסות להערים אותך לחשוב שאתה נמצא באתר הרשמי. אל תיפלו על זה. וודא שכתובת האינטרנט בדפדפן שלך אומרת "annualcreditreport.com" ואל תעבור לאתר מקישור אחר. הקלד אותו ישירות בדפדפן שלך כדי למנוע הונאה.

ציון האשראי

רבים המלווים, במיוחד חברות כרטיסי האשראי, לא אכפת מה יש בדוח האשראי שלך. הם לא מעוניינים לחקור את כל הנתונים ולשפוט כמה מהסיכון האשראי שאתה מייצג. במקום זאת, הם משלמים למישהו אחר שיעשה זאת עבורם. למרות שקיימות חברות ניקוד אחרות, כמו VantageScore, חברת FIRO Fair Fair (FICO) כל כך שולטת בתחום עד כי השימוש במונחים "ציון אשראי" ו"ציון FICO "משמשים לעתים קרובות זה לזה.

איזו חברה מחשבת את זה, ציון האשראי שלך - למעשה, "תמונת מצב של דוח האשראי שלך", כפי שמספרת בת'י הרדמן, מנהלת בכירה בשיווק מוצרים בחברת קרדיט קארמה, אתר מייעץ לאשראי - את ערך האשראי שלך (בדיוק כמו שלך כיתה מסכמת את הביצועים שלך בקורס). ככל שהציון שלך גבוה יותר, אתה מייצג פחות סיכון. על פי FICO, היסטוריית התשלומים שלך מייצגת את החלק הגדול ביותר בניקוד שלך. הסכום שאתה חייב הוא שנייה קרובה, ואורך היסטוריית האשראי שלך הוא שליש רחוק. אתה יכול לקבל ציון נמוך עד 300 וגובהו 850. עם זאת, כמעט בלתי אפשרי לקבל ציון מושלם.

זוכר את שלושת דוחות משרד האשראי האלה? FICO מחשבת ציון על סמך כל אחד מהם. מלווים שונים משתמשים גם במודלי ניקוד שונים - לאו דווקא רק מ- FICO - כך שלאנשים בדרך כלל יש ציוני אשראי מרובים.

למרבה הצער, אינך רשאי לקבל באופן אוטומטי את ציוני האשראי שלך בחינם, כמו שאתה דוחות האשראי שלך. יתכן שתצטרך לשלם עבורם. חוק דוד-פרנק מעניק לך את הזכות לראות את ציון האשראי שלך מכל נושה שהשתמש בה כדי לקבל החלטת אשראי. חברות כרטיסי אשראי רבות ומוסדות פיננסיים אחרים מספקים אותה כעת ללא תשלום, וכך גם שירותי ייעוץ כמו קרדיט קרמה. היזהר, עם זאת: אתרים ושירותים מסוימים עשויים להציע ציון "בחינם", אך לעיתים קרובות הם מגיעים עם דמי חבר יקרים או תנאים אחרים שאינך רוצה.

בשורה התחתונה

ללא דוח האשראי לא היה ציון אשראי. ציון האשראי שלך חשוב, אך אם אתה באמת רוצה לחפור את האשראי שלך ולעיין בהיסטוריה שלך, אתה זקוק לדוחות האשראי שלך. אם אתם מחפשים להעלות את ציון האשראי שלכם, הצעד הראשון הוא לנקות את הדוחות: תקנו שגיאות ותאמצו את נקודות התורפה (למשל היכן נמצאים היתרות הגדולות ביותר שלכם). עם זאת, זכור כי כל שינוי חיובי בניקוד האשראי שלך לוקח זמן, למרות מה שהודעות הדואר והדוא"ל הבלתי נלאות המציעות "להעלות את ציון ה- FICO שלך תוך שבועות!" עשויים לטעון.