האם אתה זקוק לדרך לשלם עבור הוצאה גדולה כמו לשלוח את ילדך לקולג 'או לשפץ את המטבח שלך? או האם תרצה לחסל, אחת ולתמיד, את יתרות כרטיס האשראי המצטיינות? התשובה עשויה להיות ממש בחצר האחורית שלך. אם יש לכם מספיק הון עצמי בבית, תוכלו ללוות כנגדו בריבית נמוכה למדי ובהתאם לאופן השימוש בכספים - יתכן ותשלומי הריבית ינוכו למס.
ישנן שתי דרכים בסיסיות להשתמש במעון שלך כבטוחה: הלוואת הון ביתי ונקודת אשראי ביתית (HELOC). המשך לקרוא כדי לגלות את ההבדלים העיקריים בין השניים.
Takeaways מפתח
- הלוואות הון ביתיות וקווי אשראי ביתיים הינם סוגים שונים של הלוואות המבוססות על ציון האשראי של הלווה, היסטוריית ההחזר וההון העצמי בביתן. הלוואות הון ביתיות מגיעות עם תשלומי ריבית קבועה לטווח קבוע, ומעניקים ללווים תשלומים צפויים לאורך זמן. אורך ההלוואה. הלוקים הם קווי אשראי מסתובבים המגיעים עם שיעורי ריבית משתנים. תקופות משיכה של HELOC מאפשרות ללווים לסגת ממסגרת האשראי שלהם, כל עוד הם מבצעים תשלומי ריבית.
הלוואת הון ביתי מול HELOC: סקירה כללית
הלוואת הון ביתית היא הלוואה לזמן קבוע ניתנת על ידי המלווה ללווה על בסיס ההון העצמי בביתם. הלוואות מסוג זה, המכונות לעתים קרובות משכנתא שנייה, מגיעות עם תשלומי ריבית קבועה לתקופה קצובה. זה מוציא את כל הניחושים מההחזר עבור הלווה, שמסתיים בתנאי תשלום אמינים. קו אשראי ביתי (HELOC), לעומת זאת, הוא מסגרת אשראי מסתובבת שפועלת הרבה כמו כרטיס אשראי. בהתבסס על ההון העצמי בבית הלווה, HELOC מאפשרת ללווה להוציא כסף כנגד קו האשראי, לבצע תשלומים ולהמשיך לעשות זאת לאורך תקופת ההלוואה - כל עוד הוא או היא מעודכנים. ולא מחדל.
הלוואת הון ביתי
הלוואות הון ביתיות נקראות לעיתים הלוואה לתשלומי הון עצמי או הלוואת הון. מכיוון שהמלווה משתמש בהון העצמי בביתכם כבטוחה, למעשה אתם לוקחים משכנתא שנייה בביתכם, והיא עובדת כמו משכנתא רגילה בשיעור קבוע. סכום ההלוואה מבוסס על מספר גורמים הכוללים יחס משולב של הלוואה לערך (CLTV) - שהוא בדרך כלל 80% עד 90% מערך הערכה של הנכס - וכן ציון האשראי שלך והיסטוריית התשלומים שלך..
בדיוק כמו סכום ההלוואה, המלווה קובע את ריבית הלוואת ההון שלך בניקוד האשראי שלך ובהיסטוריית התשלומים. על פי בנקרט, שיעורי הריבית להלוואות הביתה נעו בין 3.79% ל -11.99% נכון ליום 8 בנובמבר 2019. הריבית בדרך כלל נעולה, התשלומים שלך קבועים בריבית קבועה. המשמעות היא שהתשלומים שלך שווים לכל תקופת ההלוואה ויכולים להימשך בין 5 ל 30 שנה. לא משנה מה התקופה, יהיו לך תשלומים חודשיים יציבים וצפויים למשך חיי ההלוואה.
אם אתה מסוג האנשים שמביטים בתמונות גדולות על ההחלטות הכספיות שלך, הלוואה בהון העצמי הגיוני יותר. מכיוון שאתה לווה סכום קבוע בריבית קבועה, הלוואת הלוואת הון משמעה לדעת כמה תשלם עבור ההלוואה בטווח הרחוק ברגע שתוציא אותה. אתה יכול להפחית סכום זה אם אתה משלם את ההלוואה מוקדם או מממן מחדש בשיעור נמוך יותר. כך שאם אתם לווים 30, 000 דולר במחיר של 5.5% במשך 20 שנה, תוכלו בקלות לחשב שעלות ההלוואות הכוללת, כולל ריבית, תהיה 49, 528 דולר.
HELOC
קווי אשראי ביתיים או HELOCs הם קווי אשראי מאובטחים - מאובטחים על ידי ההון בביתך. הם פועלים, בחלקם, כמו כרטיס אשראי, ולכן יש להם מסגרת אשראי מסתובבת שתוכלו להשתמש בהם לא פעם - כל עוד אתם ממשיכים לתשלומים.
למונחי HELOC שני חלקים. הראשונה היא תקופת משיכה ואילו השנייה היא תקופת פירעון. תקופת המשיכה, במהלכה תוכלו למשוך כספים, עשויה להימשך 10 שנים ותקופת ההחזר עשויה להימשך 20 שנה נוספות, מה שהופך את HELOC להלוואה ל -30 שנה. לאחר שתקופת משיכה מסתיימת, אינך יכול לשאול יותר כסף.
במהלך תקופת ההגרלה של HELOC אתה צריך לבצע תשלומים. אלה נוטים להיות קטנים - לעתים קרובות מסתכמים רק בעניין. במהלך תקופת ההחזר התשלומים גבוהים משמעותית. הסיבה לכך היא שאתה נדרש להתחיל להחזיר את המנהל. במהלך תקופת ההחזר של 20 שנה עליכם להחזיר את כל הכספים שהלוותם, בתוספת ריבית בשיעור משתנה. קפיצה בתשלומים זו עלולה לגרום לזעזוע בתשלומים. אם הסכומים גדולים מספיק, זה אפילו יכול לגרום לבעלי מצוקה כספית לחדל. ואם ברירת המחדל בתשלומים, הם עלולים לאבד את בתיהם. זכור, זה הבטחונות להלוואה.
יש לבצע תשלומים ל- HELOC במהלך תקופת משיכתו, אשר בדרך כלל מסתכמת בריבית בלבד.
בעזרת HELOC, אתה יודע שהמקסימום שתשאיל פוטנציאל הוא סכום מסגרת האשראי שלך. אבל זה יכול להיות קשה לקבוע את העלות הכוללת של HELOC. הסיבה לכך היא שלא תדע כמה תשאיל בפועל. אתה גם לא יודע איזה ריבית תשלם. בנקראט מציין כי הריבית הממוצעת של HELOC נעה בין 3, 49% ל 21.00% נכון ל 8 בנובמבר 2019. השיעור, ממש כמו הלוואת הון ביתית, תלוי בערך האשראי שלך, בהיסטוריית התשלומים ובסכום שאתה לווה. ונקודת מפתח נוספת לציין: הריבית עבור HELOCs משתנה, כלומר הם עשויים לעלות או לרדת על בסיס הכלכלה.
שיקולים מיוחדים
שאלה אחת שעליכם לשאול את עצמכם: מה מטרת ההלוואה? הלוואה להון עצמי היא בחירה טובה אם אתה יודע בדיוק כמה אתה צריך ללוות ולשם מה תשתמש בכסף. מובטח לך סכום מסוים שתקבל במלואו כאשר מתבצעת ההלוואה.
"בדרך כלל מעדיפים הלוואות הון ביתיות למטרות גדולות ויקרות יותר כמו שיפוץ, תשלום עבור השכלה גבוהה או אפילו איחוד חובות שכן הכספים מתקבלים בסכום חד פעמי", אומר ריצ'רד איירי, מנהל ההלוואות בחברת המשכנתא הראשונה. כמובן שכאשר מגישים בקשה יכול להיות פיתוי כלשהו ללוות יותר ממה שאתה זקוק מייד, מכיוון שאתה מקבל את התשלום רק פעם אחת ואינך יודע אם אתה זכאי להלוואה נוספת בעתיד.
לעומת זאת, HELOC היא בחירה טובה אם אינך בטוח כמה תצטרך לשאול או מתי תזדקק לו. באופן כללי, זה נותן לך גישה שוטפת למזומנים למשך תקופה קבועה - לפעמים עד 10 שנים. אתה יכול ללוות כנגד הקו שלך, להחזיר את הכל או חלקו ואז ללוות את הכסף הזה שוב מאוחר יותר, כל עוד אתה עדיין בתקופת ההיכרות של HELOC.
דבר אחד שכדאי לזכור הוא שמסגרת אשראי ניתנת לביטול - ממש כמו כרטיס אשראי. אם מצבך הכלכלי מחמיר או ששוק השוק של הבית שלך יורד, המלווה יכול להחליט להוריד את קו האשראי שלך או לסגור אותו לחלוטין. אז בעוד שהרעיון שעומד מאחורי HELOC הוא שתוכלו למשוך את הכספים כפי שאתם זקוקים להם, היכולת שלכם לגשת לכסף הזה אינה דבר בטוח. "HELOCs משמשים בצורה הטובה ביותר ליעדים לטווח קצר יותר, נניח 12 עד 20 חודשים, מכיוון שהשער יכול להשתנות ובדרך כלל קשור לשיעור הפריים", אומר איירי.
השתתפות עצמית
היה מעט בלבול בשאלה אם בעלי בתים יוכלו לנכות את הריבית מהלוואות ההון העצמי וה- HELOC שלהם על החזרי המס שלהם לאחר קבלת חוק קיצוץ המס והמשרות. על פי החוק, בעלי בתים יכולים לנכות את כל ההוצאות הקשורות בריבית למשכנתא - הכוללת את שני סוגי ההלוואות - לשנת מס בין 2018 ל 2025. הניכויים מוגבלים ל 375, 000 $ בהלוואות מתאימות למסמכים בודדים או לזוגות נשואים המגישים בנפרד, או 750, 000 $ עבור נשואים זוגות. אך יש תנאי אחד: יש לגזור את הניכויים מכספים המשמשים "לקנות, לבנות או לשפר משמעותית" את הבית שלך ואת הכסף שאתה מוציא על שיפורים כאלה יש לבזבז על הנכס המשמש כהון עצמי להלוואה. כך שאתה כבר לא יכול לנכות ריבית מהלוואות אלה אם אתה משתמש בכסף כדי לשלם עבור המכללה של ילדך או כדי לחסל חוב. ישנם כללים נוספים, לכן הקפד לבדוק עם מומחה מיסים לפני שתשתמש בניכוי זה.
בשורה התחתונה
זכור שרק בגלל שאתה יכול ללוות כנגד ההון העצמי של הבית שלך לא אומר שאתה צריך. אבל אם תצטרך לעשות זאת, ישנם גורמים רבים שיש לקחת בחשבון בעת ההחלטה מהי הדרך הטובה ביותר להלוות: כיצד תשתמש בכסף, מה עלול לקרות לריבית, לתוכניות הפיננסיות ארוכות הטווח שלך ולסבילות שלך לסיכון ותנודות תעריפים.
יש אנשים שלא מרגישים בנוח עם הריבית המשתנה של HELOC ומעדיפים את הלוואת ההון הביתה על ידי היציבות והתחזית של לדעת בדיוק מה יהיו התשלומים שלהם וכמה הם חייבים בסך הכל. הלוואות להון ביתי קלות הרבה יותר לעבוד בתקציב, כפי שמציין איירי.
בנוסף, "הלוואות הון ביתיות קבועות גורמות להוצאות פחות קלות דעת", מוסיפה איירי. עם HELOC, "התשלומים הנמוכים בריבית בלבד והגישה הקלה יכולים להיות מפתים עבור אלה שאינם ממושמעים כלכלית. זה יכול להיות קל השקיעו על פריטים מיותרים, ממש כמו כרטיס אשראי ", הוא אומר. אם יש לכם את המשמעת הזו, וכמו הרעיון של מקור כספים פתוח יותר, קו האשראי עשוי להיות האופציה עבורך.
