מימון מחדש לעומת הלוואת הון ביתית: סקירה כללית
הבית שלך הוא לא רק מקום מגורים וזה לא רק השקעה. זה גם יכול להיות מקור למזומן מוכן אם תזדקק לו באמצעות מימון מחדש או הלוואה להון עצמי. מימון מחדש משלם את המשכנתא הישנה שלך בתמורה למשכנתא חדשה, באופן אידיאלי בריבית נמוכה יותר. הלוואת הון ביתית מעניקה לך מזומן בתמורה להון שבנית בנכס שלך.
מימון מחדש
ישנם שני סוגים של "refis": מימון מחדש של שיעור וטווח, והלוואת מזומן. Refi שער / טווח אינו כרוך בהחלפת כסף ידיים, מלבד עלויות הקשורות לסגירה וכספים מההלוואה החדשה שמשלמת את ההלוואה הישנה. אתה יכול להוציא כסף באמצעות refi במזומן, מכיוון שאתה הופך את ההון בבית שלך למזומן באופן אפקטיבי.
עלויות הסגירה עשויות להיות אחוז עד 1.5 אחוז מסכום ההלוואה שלך, אפילו במימון מחדש. עליך לתכנן להמשיך לגור בביתך שנה ואף יותר אם תעשה את המסלול הזה. זה יכול להיות רעיון טוב לבצע סוג זה של שיעורי ריפוי / טווח refi אם אתה יכול להחזיר את עלויות הסגירה בריבית חודשית נמוכה יותר בתוך 18 חודשים.
הלוואות הון ביתיות
הלוואות להון ביתי נוטות להיות בריבית נמוכה יותר מאשר הלוואות אישיות שאינן מאובטחות מכיוון שהן מאובטחות על ידי הנכס שלך, אך יש בזה תפס. המלווה יכול לבוא אחרי הבית שלך אם ברירת המחדל להלוואת הון עצמי או קו אשראי.
קו אשראי ביתי (HELOC) הוא כמו כרטיס אשראי שקשור להון בביתך. בדרך כלל אתה יכול לשאול פחות או יותר מסכום האשראי שאתה רוצה, אם כי הלוואות מסוימות אכן דורשות משיכה ראשונית של סכום מוגדר. יתכן שתידרש לשלם עמלת עסקה בכל פעם שתבצע משיכה או עמלת חוסר פעילות אם לא תשתמש בקו האשראי שלך בכל עת בתקופה שנקבעה מראש. אתה משלם רק ריבית במהלך תקופת ההגרלה, ואז תחזיר את הקרן בתוספת ריבית כאשר תקופת ההחזר תיכנס.
הלוואת הון עצמי מסורתית מכונה לעתים קרובות משכנתא שנייה. יש לך את המשכנתא הראשית שלך, ועכשיו אתה לוקח הלוואה שנייה כנגד ההון שבנית בנכס שלך. ההלוואה השנייה כפופה לראשונה - אם ברירת המחדל, המלווה השני עומד בתור מאחורי הראשון שגובה התמורה עקב העיקול. ריבית הלוואות הון ביתיות בדרך כלל גבוהה יותר מסיבה זו. המלווה לוקח סיכון גדול יותר. לעיתים נקראים גם HELOCs משכנתא שנייה.
הלוואות להון ביתי בדרך כלל הן בעלות ריבית קבועה, אם כי חלקן ניתנות להתאמה. שיעור האחוז השנתי (אפריל) לקו אשראי ביתי מחושב על פי ריבית ההלוואה, ואילו אפריל עבור הלוואה הון ביתית מסורתית לרוב כולל את עלויות התחלת ההלוואה.
מימון מחדש לעומת הלוואת הון ביתי
לפני עשר שנים, הריביות היו מעט יותר משישה אחוזים מהמשכנתא בריבית קבועה בת 30 שנה כשרכשתם את הבית לראשונה. כעת, בשנת 2019, תוכלו לקבל משכנתא בריבית של כארבעה אחוזים. שתי הנקודות הללו יכולות להפחית מאות דולרים בחודש מהתשלום שלך, ואף יותר מכך מהעלות הכוללת של מימון הבית שלך לאורך תקופת ההלוואה. מימון מחדש יהיה לטובתך במקרה הזה.
או שאולי כבר יש לך ריבית נמוכה, אבל אתה מחפש קצת מזומנים נוספים לשלם עבור גג חדש, להוסיף סיפון לביתך או לשלם עבור חינוך מכללת ילדך. זה המקום בו הלוואה להון עצמי עשויה להיות מושכת.
שיקולים מיוחדים
היכולת שלך ללוות באמצעות מימון מחדש או הלוואה להון עצמי תלויה בניקוד האשראי שלך. אם הניקוד שלך נמוך בהשוואה לרכישת הבית שלך במקור, יתכן שמימון מחדש לא יהיה לטובתך מכיוון שזה עשוי להעלות את הריבית. השג את שלושת ציוני האשראי שלך משלישיית לשכות האשראי הגדולות לפני שתעבור בבקשה לאחת מהלוואות אלה. שוחח עם המלווים הפוטנציאליים על האופן בו הציון שלך יכול להשפיע על הריבית שלך אם הם לא כולם בעקביות מעל 740.
לקיחת הלוואה להון עצמי או מסגרת אשראי ביתית דורשת שתגיש מסמכים שונים כדי להוכיח שאתה כשיר, ואילו הלוואה יכולה להטיל רבות מאותן עלויות סגירה של משכנתא. אלה כוללים שכר טרחת עורך דין, חיפוש כותרות והכנת מסמכים. לעתים קרובות הם כוללים הערכה לקביעת שווי השוק של הנכס, עמלת בקשה לעיבוד ההלוואה, נקודות - נקודה אחת שווה לאחוז אחד מההלוואה - ודמי אחזקה שנתיים. לפעמים המלווים יוותרו על אלה, עם זאת, הקפידו לשאול.
אם אינכם מתכננים להישאר בביתכם במשך תקופה ארוכה, הלוואת הון לבית עשויה להיות הבחירה הטובה יותר מכיוון שעלויות הסגירה נמוכות יותר מאשר עם refi.
Takeaways מפתח
- הלוואות הון ביתיות הן אידיאליות עבור לווים שמעדיפים את האבטחה המוצעת בריבית קבועה וכאלה הדורשים סכום משמעותי למטרה מסוימת. זוהי הלוואה חד פעמית - לא ניתן למשוך כספים נוספים. מיקומים מסוימים מתאימים לאנשים הזקוקים לגישה לשמורת מזומנים לאורך זמן ולא מלפנים. אתה אף פעם לא משלם ריבית על קרנות מושאלות יותר ממה שאתה משתמש בפועל בכל פעם. מימון יכול להיות אידיאלי אם אתה מתכוון להישאר בביתך זמן לא מבוטל והריבית שלך תצנח.
