הלוואות הון ביתיות יכולות להיות דרך משתלמת להקיש על ההון בביתכם כדי לשפר את שיפוץ הבית, לשלם עבור חינוך ולפרוע כרטיסי אשראי או סוגים אחרים של חובות. הם נחשבים למשכנתא שנייה מכיוון שהם מאובטחים על ידי הנכס שלך ובדרך כלל הם בעלי ריבית נמוכה יותר מאשר הלוואות שאינן מאובטחות. בעבר, הריבית ששולמה על הלוואות אלה, המשמשות לפריטים אישיים, הייתה ניתנת למס. עם זאת, עם כניסתו של חוק קיצוץ המס והמשרות, הריבית תנוכה רק אם ההלוואות "משמשות לקנייה, בנייה או שיפור מהותי של בית הנישום המבטח את ההלוואה", כאמור על ידי שירות ההכנסות הפנימיות.
שני סוגי הלוואות: הלוואות הון ביתיות ו- HELOC
ישנם שני סוגים של הלוואות הון ביתיות. הראשון הוא הלוואה בסכום קבוע של כסף הממומן לתקופה קבועה (בדרך כלל חמש עד 15 שנה) בריבית קבועה ובתשלום קבוע. הסוג השני נקרא קו אשראי ביתי (HELOC).
ל- HELOC יש ריבית משתנה ומתפקד יותר כמו כרטיס אשראי עם תאריך תפוגה (לעיתים קרובות עד 10 שנים לאחר הוצאת קו האשראי). אתה יכול להיתקל בבעיות עם כל אחד מסוגי החוב להון ביתי אם יש לך בעיות כלכליות חמורות, תאבד את מקום העבודה שלך או חווה מחלה בלתי צפויה.
סיבוך נוסף של HELOC הוא הניגוד הגמור בין השלב הראשוני (תקופת "משיכה"), כאשר יש לך גישה לקו האשראי וייתכן שתצטרך לשלם רק ריבית על הכסף שאתה לווה, והשני (יקר בהרבה)) שלב "החזר", כאשר קו האשראי פג ועליך להתחיל להחזיר את הקרן ואת הריבית על יתרת יתרתך. (להבהרה נוספת, קרא הון עצמי לעומת HELOC )
המלווים לא יבוטלו באופן אוטומטי
ברירת מחדל בהלוואת הון עצמי או קו אשראי עלולה לגרום לעיקול. מה המלווה של הון עצמי בפועל עושה תלוי בערך הבית שלך. אם יש לך הון עצמי בבית, המלווה שלך כנראה יפתח עיקול, מכיוון שיש לו סיכוי הגון להחזיר חלק מכספו לאחר שתפרע המשכנתא הראשונה. ככל שיש יותר הון, כך סביר יותר שהמלווה המשכנתא השני יבחר לחלטל.
אל תחכה לפעול
מרבית המלווים והבנקים לא רוצים שתחליף את הלוואת ההון הביתית או קו האשראי שלהם, כך שהם יעבדו איתך אם אתה נאבק בתשלומים. אם זה יקרה, חשוב ליצור קשר עם המלווה שלך בהקדם האפשרי. הדבר האחרון שעליכם לעשות הוא לנסות לחסל את הבעיה. המלווים עשויים לא להיות מוכנים כל כך לעבוד איתך אם התעלמת מהשיחות והמכתבים שלהם המציעים עזרה.
כשמדובר במה המלווה יכול לעשות, יש כמה אפשרויות. המלווים מסוימים מציעים לשנות את ההלוואה או את קו האשראי שלך. בנק אוף אמריקה, למשל, יעבוד עם לווים על ידי הצעה לשנות את התנאים, הריבית, התשלומים החודשיים או שילוב כלשהו של השלושה כדי להפוך את ההלוואה או HELOC לזולה יותר. כדי להיות זכאי להלוואת בנק אוף אמריקה או שינוי HELOC, על הלווים לעמוד בכישורים מסוימים:
- הם בטח קיבלו את ההלוואה לפחות תשעה חודשים. הם לא היו צריכים לקבל כל סוג של סיוע בהון עצמי ב -12 החודשים האחרונים או פעמיים בחמש השנים האחרונות. הם חייבים לעבור קשיים כלכליים. הם חייבים להיות מסוגלים להחזיר את הלוואה.
מלווים פרטיים אחרים - כמו סאלי מיי, המציעה הלוואות סטודנטים - עובדים עם לווה הנאבק לעמוד בתשלומים על ידי הצעת דחיות מרובות ואפשרויות סובלנות. עבור לווים שאינם זכאים, בנק אוף אמריקה מציע הרחבות תשלום או תוכניות פירעון להתעדכן בתשלומים עבריינים.
עזרה מוגבלת ממשלתית
העזרה מהממשל הפדרלי מוגבלת. תוכנית השינוי הביתי של ממשל אובמה, המאפשרת לבעלי בתים זכאים להפחית את התשלומים החודשיים, כולל אלה עבור משכנתא שנייה כמו הלוואות הון ביתיות וקווי אשראי, נסגרה בפני מועמדים חדשים 30 בדצמבר 2016. The Making Home Affordable עם זאת, בדף אפשרויות לסיוע במשכנתא יש מידע וייעוץ לחיפוש עזרה מהמלווה שלך, תלוי אם הבעיה שלך היא זמנית או ארוכת טווח.
בשורה התחתונה
הלוואות להון עצמי וקווי אשראי יכולות להיות דרך זולה להקיש על ההון בביתך. אם אתה מוצא את עצמך בבעיה, יש לך אפשרויות. מאימוני מלווים כמו שינוי הלוואות ועד עזרה ממשלתית מוגבלת, ישנן דרכים לצאת מתחת להון ביתי או לבעיות HELOC מבלי להיכנס לעיקול. המפתח בכל האפשרויות הוא לקבל עזרה מייד במקום לקוות שהבעיה תיעלם מעצמה.
המשך לקרוא
הלוואות הון ביתיות ו- HELOC
הדרך החכמה ביותר להקיש על ההון הביתי שלך
מימון מחדש של הלוואת ההון שלך בבית: מדריך כיצד לבצע
5 סיבות לא להשתמש בקו האשראי הביתי שלך
כיצד עובד אפשרות של HELOC בריבית קבועה
מימון מחדש לעומת הלוואה להון עצמי
בחירת הלוואת הון ביתית או קו אשראי
קו אשראי ביתי: 4 דרכים למימון מחדש
האם הריבית על קו הון ביתי (HELOC) ניתנת לניכוי?
אשראי רע? אתה עדיין יכול לקבל הלוואת הון ביתית
הלוואת משכנתא מול הון ביתי: במה הם שונים
