חוב

מהו יחס החוב לגבול

יחס החוב לגבול הוא היחס בין יתרות כרטיסי האשראי של הצרכן לעומת כל מגבלות כרטיסי האשראי, המתבטאות באחוזים. זהו מרכיב מרכזי בעת חישוב ציון FICO של אדם, השני רק בהיסטוריית התשלומים כמדד לסיכון אשראי. ליחס החוב לגבול יש שמות רבים אחרים, כולל יחס איזון לגבול, יחס ניצול אשראי או יחס חוב לאשראי.

פריצת יחס החוב לגבול

יחס החוב לגבול מתייחס בדרך כלל לחובות כרטיסי אשראי ולמגבלות, אך יכול לכלול גם קווי אשראי וחובות מסתובבים אחרים. החישוב הוא יתרות כרטיס האשראי שלך המחולקות בסך כל מגבלות כרטיסי האשראי. יחס החוב שמתחת ל -30% נחשב על ידי FICO ל"טוב "ויסייע בשיפור ציון האשראי של האדם.

יחס חוב לגבול וציוני אשראי

ניתן לשמור על יחסי חוב לגבול עד 30% ומטה על ידי אי נשיאת יתרות, או על ידי הבטחת העלאת מסגרת האשראי. ציוני אשראי גבוהים יותר נוטים ללכת יד ביד עם יחסי חוב מגבלה נמוכים יותר. יחס נמוך יותר טוב יותר, מכיוון שיחס גבוה מצביע על כך שהלווה מנצל הרבה מהאשראי הזמין שלהם, ועלול להתמודד עם בעיות כלכליות אם תזרים המזומנים שלהם יתאמץ. ככל שהיחס קרוב יותר ל 100%, כך הצרכן קרוב יותר למקסם את האשראי הזמין שלו.

יחס החוב לגבול מהווה 30% מציון ה- FICO שלך, מאחורי היסטוריית התשלומים בלבד, המהווה 35%. רכיבים אחרים כוללים את סוג החוב שיש לך ומספר חשבונות האשראי החדשים, שכל אחד מהם מהווה 10%, והאורך שבו חשבונותיך היו פתוחים מהווה 15%.

ישנם מומחים המציעים כי מכיוון שחישוב החוב לגבול מחושב על בסיס היתרה בתאריך הסגירה של הדוח, על הצרכנים לנסות ולפרוע את היתרות במלואן או בחלקן לפני שנוצר דפי כרטיס האשראי. זה יבטיח כי לשכות האשראי רושמות יתרות עומס אפס או נמוכות, אשר יביאו ליחס נמוך יותר מגבול.

דוגמת יחס חוב לגבול

לדוגמה, נניח שלבוב יש שלושה כרטיסי אשראי. בכרטיס אשראי A יתרה של 1, 000 $, בכרטיס אשראי B יתרה של 500 $ וכרטיס אשראי C יש יתרה של 2, 500 $. מסגרת האשראי המקסימאלית עבור כרטיס A היא 1, 500 $, כרטיס B 'הוא 1, 000 $ וכרטיס C הוא 5, 500 $. יחס החוב לגבול של בוב הוא 50%. אם לאחותו של בוב בארב יש כרטיס אשראי בודד עם יתרה של 6, 000 $ ומגבלת אשראי של 24, 000 $, יחס החוב לגבול שלה הוא 25%. לפיכך, יחסו של בארב ישפיע לטובה יותר על ציון האשראי שלה מאשר יחסו של בוב על ציונו.