מהי זמינות נדחית?
במימון, המונח זמינות נדחית מתייחס לעיכוב בעיבוד השיק שהופקד לאחרונה.
על מנת להימנע מהונאה הכרוכה במזומן של המחאות רעות לפני שהן מחוקקות, קיימות תקנות המגבילות את משך הזמן עד לעיבוד השיק שהופקד.
Takeaways מפתח
- זמינות נדחית מתייחסת לפרק הזמן שבין הפקדת המחאה ומזומן. קיימות תקנות המגבילות את משך הזמן בו ניתן לדחות את הזמינות. בנקים יכולים לקבל הרחבות למגבלות אלה בנסיבות מסוימות, כגון כאשר עוכב הפיקדון. כתוצאה מכשל במערכת או הפסקת חשמל.
הבנת זמינות נדחית
הכללים הנוגעים למהירות העיבוד של המחאות שהופקדו לאחרונה נקבעים בתקנה CC של הבנק הפדרלי. תקנה זו אחראית על יישום התקנים הקבועים בחוק זמינות הכספים המואצים (EFAA), שנחקק על ידי הקונגרס בשנת 1987.
על פי תקנות אלה, נאסר על הבנקים להחזיק את המחאות יותר מיומיים, במקרה של המחאות מקומיות, או חמישה ימים לבדיקות מחוץ לעיר. אולם מאז פברואר 2010, התקנות הללו הופשטו עוד יותר מכיוון שכל השיקים שהופקדו בארצות הברית נחשבים כיום כ"צ'קים מקומיים "לצורך הוראה זו.
הכוונה מאחורי תקנות אלה הייתה להרתיע תוכניות הונאה ומעילות. במערכות רבות כאלה מבצעים מבצעי העיכוב בין הפקדת השיק לעומת מעובדו ומזומן על ידי הבנק. באמצעות תקנה CC, צומצם חלון ההזדמנויות להונאה כזו.
למרות שהמגבלה הסטנדרטית לתקופות החזקה היא יומיים עבור מרבית הפיקדונות, ישנם חריגים זמינים המאפשרים לבנקים להחזיק צ'קים במשך שבעה ימים ומעלה. לדוגמה, בנקים עשויים לדחות את זמינות הפיקדונות שבוצעו בחשבונות חדשים למשך עד תשעה ימי עסקים. עם זאת, אם למחזיק החשבון החדש יש חשבון אחר בבנק ההוא שהיה פתוח יותר מ 30 יום, לא ניתן להציב את החזקה בחשבון החדש.
בנקים עשויים גם לדחות את זמינותם של פיקדונות גדולים העולים על 5, 000 $. זה חל על פיקדונות של מכשיר בודד בשווי של 5, 000 $ ומעלה וכן פיקדונות מצטברים בסך של יותר מ- 5, 000 $. בנק רשאי לדחות את זמינות הפיקדון כולו עד ליום העסקים השביעי.
דוגמה לעולם האמיתי לזמינות נדחית
דוגמא נוספת למקום בו בנקים יכולים להשיג הרחבות לכללי הזמינות הסטנדרטיים היומיים הנדחים היא כאשר ההפקדה המדוברת נחשדת בהונאה. במצבים אלה הבנק יכול לדחות את זמינות הכספים עד ליום העסקים השביעי.
הבנק רשאי לעשות זאת גם אם יש לחשבון המדובר היסטוריה של משיכות יתר. תקנה CC דורשת משיכת יתר של חשבון במשך שישה ימי עסקים לפחות מתוך ששת החודשים או שני העסקים הקודמים, אם סכום המשיכה היה יותר מ- 5, 000 $.
לבסוף, כמה תנאים אחרים שבהם בנקים יכולים לדחות את זמינות הכספים שהופקדו, כוללים מצבים בהם הפיקדון המדובר מבוסס על מסמך החלפת תמונה (IRD) של המחאה שנדחתה בעבר או כאשר ההפקדה התרחשה בתקופה בה הבנק לא הצליח לתפקד כרגיל, למשל בגלל תקלה במערכת או הפסקת חשמל.
