מהן חוקים שקועים?
חוקי העשור הם תקנות הנוגעות לגובה הריבית שניתן לחייב בהלוואה. חוקי העשור מתמקדים באופן ספציפי בפרקטיקה של גביית שיעורים גבוהים מדי על הלוואות על ידי קביעת כמוסות לסכום הריבית המרבי שניתן להטיל. חוקים אלה נועדו להגן על הצרכנים.
בארצות הברית, מדינות בודדות אחראיות על קביעת חוקי המשנה שלהם. אף על פי שפעילות פיננסית מסוג זה עשויה להימצא בסעיף המסחר של החוקה, הקונגרס לא מתמקד באופן מסורתי בשפל. הממשלה אכן רואה באיסוף הסחורות באמצעים אלימים עבירה פדרלית.
דרכים בהן המלווים בדרך כלל עוקפים חוקים על פי שימוש
לחברות כרטיסי אשראי בדרך כלל יש את היתרון של היכולת לגבות שיעורי ריבית המותרים על ידי המדינה בה הוקמה החברה במקום לעקוב אחר חוקי השכר החלים במדינות בהן לווים גרים. בנקים שאושרים על ידי ארציות באופן דומה יכולים להחיל את בעלי העניין הגבוהים ביותר שמותר על ידי המדינה בה הוקם המוסד. על ידי שילוב במדינות כמו דלאוור או דקוטה הדרומית, המלווים מסוג זה נהנו מבחינה היסטורית ממרחב מרחב גדול יותר שמאפשר על ידי חוקי השפל הנינוחים של המדינות.
דלאוור, במיוחד, נבחרת לעיתים קרובות כמדינת התאגדות עבור מוסדות פיננסיים רבים בגלל החופש שמאפשר לגבות ריביות. כמחצית מעסקי האשראי המקומי בשוק האמריקאי מנוהלים על ידי חברות שהתאגדו בדלאוור, אם כי הן עשויות לתחזק את מטה הפעילות שלהן במדינות אחרות.
יש ויכוחים מסוימים על יעילותם של חוקי השפל מכיוון שהחלטות בית המשפט העליון והחקיקה בארה"ב העניקו למוסדות פיננסיים את היכולת לעקוף את הגבולות. החלטות בית המשפט הגבוה בעניינו של בנק לאומי מרקט נ 'ראשונה לחברת אומהה, התירו לחברות אשראי לחייב לקוחות שאינם ממדינה באותה ריביות שהחברות יכלו לחייב במדינות בהן שולבו.
הצגתו של דלאוור את חוק פיתוח המרכז הפיננסי, שביטלה במידה רבה את המגבלות במדינה על שכר טרחה וריבית שניתן לחייב בהלוואות לצרכנים, הגבירה עוד יותר את הרצון בקרב מוסדות פיננסיים לעבור לשם. הבנקים פשוט נאלצו להקים חברות בנות או לעמוד בתנאים אחרים להתאגדות במדינה כדי ליהנות מהחוק ובכך לעקוף את חוקי השפל במדינות אחרות. בתגובה לפעילות זו, מדינות אחרות שינו את חוקי השכר שלהן כדי להעניק למוסדות פיננסיים מקומיים את היכולת לגבות ריביות בשווה למלווים מחוץ למדינה.
