מהו מידע גנאי
מידע גנאי הוא מידע שלילי על דוח האשראי של אדם וניתן להשתמש בו כחוק לצורך דחיית בקשת הלוואה. מידע גנאי יכול להתייחס למגוון פריטים המדווחים ללשכות האשראי מחברות כרטיסי אשראי, מוסדות מלווים וספקי משכנתא.
פריצת מידע גנאי
מידע גנאי הוא כל מידע אשראי המדווח אשר ניתן להשתמש בו כדי לשלול הלוואה באופן חוקי. ככלל, מידע גנאי נותר בדוח האשראי של האדם במשך שבע שנים. עם זאת, ישנם יוצאים מן הכלל, כולל פשיטות רגל, שלאחריהם מידע גנאי עשוי להישאר במשך עשר שנים.
הצורה הנפוצה ביותר של מידע מגנאי היא איחור בתשלומים. נושה יכול לדווח על תשלום באיחור בתום 30 הימים שחלפו, ואז להגדיל כל 30 יום נוספים עם המשך העבריינות.
אוספים הם סוג אחר של מידע מקרי גנאי המופיע לעתים קרובות. לאחר שחשבון עבר 120 יום מאיחור, נושה רשאי למכור אותו לסוכנות גבייה. פעולה זו תוסיף מידע גנאי נוסף לדוח אשראי על גבי התשלומים המאוחרים שכבר דווחו. עיקולים גורמים גם למידע מגנאי בדוח האשראי של האדם. עיקול מתייחס להליך המשפטי שבאמצעותו מלווה תופס ומוכר את הנכס לאחר שבעל ברירת המחדל הוא. מידע גנאי כולל גם פשיטת רגל, שיעבולי מס, ברירות מחדל בהלוואה ואשראי, ופסקי דין אזרחיים.
מידע גנאי בהיסטוריית אשראי יכול להשפיע באופן משמעותי על ציון האשראי שלך, ולהקשות על קבלת קווי אשראי חדשים, לקבל אישור להלוואה או להעפיל לשכירת דירה. למרות שמלווים מסוימים עדיין עשויים להרחיב קו אשראי לאדם עם מידע מגנאי בדוח האשראי שלהם, הוא עשוי לכלול שיעורי ריבית או עמלות גבוהים יותר.
זכויות צרכנים, הלוואות הוגנות ומידע גנאי
חיוני לבדוק את דוח האשראי שלך ולחפש שגיאות. הרשומה עדיין עשויה לכלול מידע גנאי שפג תוקפם אשר זקוק להסרה. חוק דיווח האשראי ההוגן (FCRA) מספק את הזכות לבקש דוח אשראי אחד מסוכנויות הדיווח ללא חיוב בכל שנה. סוכנויות דיווח האשראי העיקריות כוללות את Equifax, TransUnion ו- Experian.
מידע גנאי מתייחס לסיבות משפטיות בלבד להגבלת או שלילת אשראי המופיע בדוח אשראי. חוק ה- Equal הזדמנות לאשראי (ECOA), שנפתח בשנת 1974, מגן על אנשים מפני אפליה, וקובע כי הנושים אינם יכולים לשקול את גזעו, הצבע, המוצא הלאומי, המין, הדת או המצב הזוגי של הצרכן בעת ההחלטה אם לאשר את בקשת האשראי שלהם. מוסדות פיננסיים גם אינם יכולים לשלול אשראי בהתבסס על גיל, וגם לא משום שהמבקש מקבל עזרה ציבורית.
