מהי הלוואה בספק?
הלוואה בספק הוא אחד שעבורו ההחזר המלא מוטל בספק ואיננו בטוח. מידת החזר ההלוואות המדוברות נע בין הפסד מוחלט להפסד לא וודאי אלא אם כן ננקטות פעולות מתקנות. הלוואות מפוקפקות הן בדרך כלל הלוואות שאינן מבצעות השלכות בהן ריבית מאוחרת והגבייה המלאה של הקרן בסכנה.
איך עובד הלוואה בספק
הלוואה המסווגת כספקית כוללת את כל המאפיינים של הלוואה וחולשת אשראי לא תקינות, מה שהופך את הגבייה המלאה למפוקפקת ובלתי סבירה. משמעות הדבר היא כי הלוואה מסופקת היא:
- לא מוגן כראוי על ידי שוויו הנוכחי של החייב או יכולתו לשלם לא נתמך כראוי על ידי בטחונות מאופיין על ידי חולשה או חולשות הקוראים לחיסול הפוטנציאלי של החוב המדובר
יתרה מזאת, כאשר הלוואה מאופיינת כספקית, זה נחשב כי חולשותיה הופכות את הגבייה במלואה לבלתי סבירה או בלתי סבירה, אם כי לא כל כך בלתי סבירה עד כדי כך שהיא מחייבת למחוק את ההלוואה לחלוטין. חמישים אחוז מהלוואות המסווגות כספקות מנוכות מהון בנק מותאם במחשבת ההון הרגולטורי.
רק מכיוון שהלוואה סווגה כמסופקת, אין בהכרח משמעות הדבר שבנק לעולם לא יוכל לגבות עליה. בנקים מוכרים לעיתים קרובות הלוואות שאינן מבצעות תפקוד כדי להחזיר חלק מההפסדים שלהם או לשותף עם סוכנות גבייה כדי לנסות לגבות לפחות חלק מהכסף.
הלוואה מסופקת היא הלכה בה החזר מלא מוטל בספק ואיננו וודאי, אם כי אינו בלתי סביר עד כדי כך שחייב למחוק את ההלוואה לחלוטין.
סוגי הלוואות בספק
הלוואות עלולות להפוך לספק בגלל מגוון סיבות. חולשות יכולות לכלול חיתום תת-תקני, כמו אי כישלון ראשוני של החתרם בהערכת הולם את רמת הסיכון של הלווה לפני ביצוע ההלוואה, או כישלונו של החתם באכיפת החזר ההלוואה בהצלחה. חולשות הלוואות בספק יכולות גם להיות מחוץ לשליטתו של הלווה או המלווה, כמו הרעה כללית בתנאים הכלכליים או שינויים בנוף התחרותי.
חולשות אחרות בהלוואה מסופקת יכולות לכלול הכנסות לווים לא יציבות או לא קיימות או עתודות נכסים של לווה. לווה שאין לו כסף, מניות או נכסים אחרים במילואים הוא כזה שלא סביר להחזיר הלוואה. אמינות אשראי ירודה היא גם חולשה של הלוואה מסופקת מכיוון שהיא משקפת בצורה גרועה את יכולתו של הלווה להחזיר חובות אחרות, לשלם הוצאות רגילות ולנהל חובות. לבסוף, חוסר ניסיון בהלוואות או אשראי מצד הלווה יכול להיחשב כחולשה של הלוואה מסופקת, במיוחד אם ההלוואה קשורה לעסק, נדל"ן מסחרי או מיזמים אחרים שעשויים להצליח יותר. בידי בעל מנוסה.
