נסיגה מוקדמת מ- 401 (k) שלך

תוכן העניינים

• טיפול בחובות
• מפסידים על 401 (k)
• להתגלגל
• סיכוני הגלגול
• בשורה התחתונה

זה אך טבעי לדאוג מהלחצים הכספיים שמביאים שנות הפרישה שלנו. לכן, עבור עובד של חברה, תוכנית 401 (k) יכולה להיראות כמו סנדקאל. התוכנית בת ה -35 מסייעת לעובדים להקל בשנות הדמדומים שלהם בכך שהיא נותנת להם את הזכות לדחות חלק מהתגמול שלהם לחשבון 401 (k) מבלי שהם צריכים לשלם עליו מיסים. פלא קטן אם כן, כי ה- 401 (K) הפך לצורה הפופולרית ביותר של תוכנית בחסות מעבידים בארצות הברית.

אחד היתרונות הגדולים ביותר של שמירה על 401 (ק) הוא מה שאנשי מקצוע בענף ההשקעות רוצים לקרוא ל"שידוך מעסיק ". מונח זה מתייחס לכמות הכסף שהחברה שלך תורמת לחשבון הפרישה. מרבית החברות תואמות את תרומות העובד, דולר לדולר, עד אחוז מסוים. נכון לשנת 2020, המרבית שעובד יכול לתרום ל -401 (k) הוא 19, 500 דולר (עלייה מ -19, 000 דולר בשנת 2019), אם כי הנתון יכול להשתנות מכיוון שהוא מתכוונן לעתים קרובות לאינפלציה. עובדים מגיל 50 ומעלה רשאים לתרום תרומות של עד 6, 500 דולר, לעומת 6, 000 דולר בשנת 2019

עם זאת, יש מלכוד. אם תתחיל להוציא כספים לפני שתגיע לגיל 59.5, אתה עלול לעמוד בעונש של 10%. אדם נדרש להתחיל למשוך כסף מ- 401 (k) עד ה -1 באפריל השנה לאחר שמלאו לו 70.5; משיכות אלה נקראות הפצות מינימליות נדרשות (RMD).

מיליוני אנשים מסתמכים על ביצת הקן הזו כדי לעזור להם במהלך שנות הפרישה שלהם. אבל מה אם החיים האמיתיים זקוקים לפריצה - כגון תשלומי משכנתא, חינוך של ילד במכללה או חובות כרטיסי אשראי - והמחזיק צריך למשוך כספים מ- 401 (K)? מומחי השקעות מצפינים בדרך כלל בגלל משיכות מוקדמות, אך האם יש זמן שמתחשק להוציא כסף מהשקעה זו ללא מיסים?

טיפול בחובות

בעוד שכל משקיע הוא שונה, אנשי מקצוע פיננסיים מציינים כי אנשים רבים נקלעים למצבים דומים.

קרול הופמן, יועצת ראשית עם תכנון פיננסי ברור של פרספקטיבות, ב בלו אש, אוהיו, המנהלת נכסי לקוחות בסך 55 מיליון דולר, מציינת דוגמא למישהו שצריך "אולי למשוך" כספים מכספי 401 (ק). הלקוח של הופמן נשוי ובעלה מועסק בתכנית פרישה. יש לה פנסיה משל עצמה בסכום של 6, 000 $ לחודש ו -401 (k) המכילים 60, 000 $.

מה שגורם למצב של הלקוח להיות משכנע הוא שהיא עוזבת את המעסיק שלה בתקופה שהיא ובעלה עומדים בפני אתגר כלכלי מרתיע. הזוג הזה, מציין הופמן, התרחש ב"חובות משמעותיים ". זה קשור בעיקר להוצאה הכרוכה בשליחת שלושת ילדיהם לקולג ', כמו גם 25, 000 הדולר שהם סגרו בחובות כרטיסי אשראי.

"המלצנו ללקוח זה למשוך את מלוא 401 (K) ולפרוע חוב", אמר הופמן. "הלקוח לא ידע כי מס הכנסה מאפשר את משיכת ה- 401 (k) בגיל 55 לאחר סיום העבודה."

יש להופמן עוד מעט זהירות להציע: "אנשים שמריצים הרבה חובות פעם נוטים לעשות זאת שוב ושוב, ולכן נוכל להמליץ ​​רק על אסטרטגיה זו אם אנו עובדים איתם לתכנן את ההוצאות שלהם ולהגדיל את החיסכון שלהם. חתכנו את כרטיסי האשראי שלהם."

מפסידים על 401 (k)

אנשים שאינם מקיימים את תכנית 401 (k) עשויים להסתיים בהצטערה על ההזנחה. רגע לפני שמלאו לו 60, קונן בעל הטור העסקי של ניו יורק טיימס ג'ו נוקרה בפומבי את מצוקתו במאמר באפריל 2012, כשמלא את הסיפור על חייו: "הדבר היחיד שלא טיפלתי ברשימת המטלות שלי הוא הפרישה. מתכנן ", הוא כתב." אני לא מתכנן לפרוש. ליתר דיוק, אני לא יכול להרשות לעצמי לפרוש. התוכנית שלי 401 (k), שהייתה אמורה לדאוג לפנסיה שלי, נמצאת במלוא הכוח. "נסיבות בלתי צפויות כמו גירושים ופריצת בועת הדוט-קום בשנת 2000 פעלו לחיתוך פעמיים של 401 (K) של Nocera.

להתגלגל

חלק מהמשקיעים רוצים שתהיה חלופה ל -401 (k) תוך מימוש החיסכון במס.

לקיחת הכספים מ- 401 (K) ו"הגלגלתם "לחשבון פרישה פרטנית (IRA) מציעה גם הטבות מס. הילדי ריצ'לסון, נשיאת קבוצת ההשקעות סקארסדייל, עם נכסים בהנהלה של 242 מיליון דולר, אומרת: "אנשים צריכים לגלגל את ה -401 (K) שלהם ל- IRA בהכוונה עצמית ולרכוש איגרות חוב איכותיות ואינדיבידואליות כדי לממן את פרישתם, ואז הם מסוגלים לנהל את נכסי הפרישה שלהם באופן עצמאי."

"אם אתה כבר לא נמצא אצל המעסיק שלך אך 401 (K) שלך מעולם לא הועבר, עליך לשקול להעביר את הנכסים לחשבון מוסמך אחר כמו IRA, " מציע פיליפ כריסטנסון, אנליסט פיננסי מוסמך ובעלים משותף של פיליפ ג'יימס פיננסי בפלימות ', מינסוטה. "סביר להניח שיהיו לך הרבה יותר אפשרויות השקעה ואפשרויות בעלות נמוכה יותר מאשר הצעת התוכנית הישנה שלך 401 (k)."

יחד עם זאת, כריסטנסון מזהיר את המשקיעים כי "בחלק מהמקרים, תוכנית 401 (k) שלך עשויה להיות השקעה שלא תהיה לך גישה אליה מחוץ לתוכנית שלך, כמו חשבון עיקרי מובטח." כריסטנסון מוסיף כי "במיוחד בסביבה נמוכה זו ראיתי שקרנות מסוג זה מציעות שיעורים אטרקטיביים ללא הפסד קרן."

סיכוני הגלגול

לפני שאנשים יעבירו את 401 (K) הכספים שלהם ל- IRA, עם זאת, עליהם לשקול את ההשלכות הפוטנציאליות. "שקול את העלויות בקופות 401 (k) לעומת העלות הכוללת של IRA, " כולל שכר ועמלות יועצים, קורא טרי פרת'ר, מתכנן פיננסי באוונסוויל, אינדיאנה.

די מעלה תרחיש אחר וראוי לציון. "401 (k) בדרך כלל דורש שבן / בת זוג ייהנו כמוטב העיקרי של חשבון מסוים, אלא אם בן הזוג יחתום על ויתור שמספק מנהל התוכנית. IRA אינו דורש הסכמה של בני זוג כדי לקרוא למישהו אחר מאשר בן הזוג כמוטב העיקרי. אם משתתף מתכנן להינשא מחדש בקרוב ורוצה לקרוא למישהו אחר מאשר בן הזוג החדש כמוטב - ילדים יוצרים נישואין קודמים, אולי - ייתכן שיהיה רצוי הפעלה ישירה ל- IRA."

יועצי השקעות מדגישים כי אנשים צריכים לצאת מ- 401 (K) רק כאשר הם רואים שזה הכרחי לחלוטין ומיצו את כל שאר האופציות. זכרו, הם מציינים, מדובר בראש ובראשונה בחשבון המכוון לפרישה.

חכם להתייעץ עם איש השקעות לפני שמבצעים דרך פעולה כה דרמטית. וויין טיטוס השלישי, הבעלים של AMDG בפלימות ', מישיגן ומנהל כ -66 מיליון דולר מנכסי הלקוחות, "עובדים רבים, בזמן שהם עוזבים את עבודתם דרך פרישה או שינוי מקום עבודה, בבקשה. "אלה עשויים לכלול מגוון מקצועות, החל מסוכני ביטוח, מתווכים, מכני מס או רואי חשבון."

בשורה התחתונה

מומחים מציינים כי 401 (k) המושקעים במניות לחלוטין יכולים לצפות להניב תשואה שנתית של כ -9 עד 10%. הם מדגישים כי השקעות חלופיות עשויות לספק תשואות גדולות יותר לטווח הקצר. אבל יש לראות ב -401 (k) כמקלט בטוח, בכל מחיר. סיכון לא צריך להיות חלק ממשוואת ההשקעה כאן.