כל מה שצריך לדעת על תכניות אופציות לפנסיה נדחות (טיפות)

אם אתה מתקרב לגיל הפרישה אך אינך מוכן להשאיר את כוח האדם מאחור, תוכנית אופציה לפרישה נדחה (DROP) עשויה להיות התשובה. תוכניות אלה הוצגו לראשונה בשנות השמונים על ידי מעסיקים במגזר הציבורי; היום הם מוצעים לכבאים, שוטרים וסוגים אחרים של עובדי מדינה.

DROPs מציעים הטבות כפולות הן למעסיקים והן לעובדים הזכאים. המשך לקרוא כדי ללמוד עוד על הנקודות היותר טובות של תוכניות אלה ומדוע הן עשויות להוות אפשרות טובה לעובדים המעוניינים בפרישה מהשלב.

איך עובדות תוכניות אופציה לפרישה נדחית

דרופונים עשויים להיראות מורכבים במבט ראשון, אך הם לא מסובכים יתר על המידה. הנה איך הם עובדים. עובד שאחרת יהיה כשיר לפרוש ולהתחיל לגבות הטבות מתכנית הטבה מוגדרת של מעסיק ממשיך לעבוד במקום.

במקום לשלב את שנות השירות הנוספות הללו בחישובי ההטבות העתידיות, המעביד מכניס סכום כסף חד פעמי לחשבון נפרד עבור כל שנה שהעובד נשאר בתפקיד. חשבון זה מרוויח ריביות כל עוד אתה מדווח על עבודה. ברגע שתפרוש בפועל, הכסף המוחזק באותו חשבון משולם לך, כלול ריבית, על כל הכסף שצברת בתוכנית הפנסיה שלך במהלך הקריירה שלך.

Takeaways מפתח

• מעסיקים אוהבים DROP כיוון שהם מאפשרים לעובדים מוערכים להמשיך לעבוד זמן רב יותר. עובדים כמו DROPs מכיוון שהם מאפשרים להם להוסיף לכספי הפרישה שלהם לאחר שתוכניות ההטבה המוגדרת שלהם הועמדו. עובדים על העובדים להקדיש תשומת לב מיוחדת לאופן שבו הכספים ב- DROP שלהם ששולמו כדי למנוע מיסוי מוגזם.

האופן בו הכספים משולמים לך תלוי באופן הבניית התוכנית. לדוגמה, לחברים הזכאים בתוכנית הפנסיה של פלורידה במערכת הפרישה (FRS) יש אפשרות לקחת את התשלום שלהם כסכום חד פעמי, מעבר לחשבון הפיצויים הנדחים שלהם במדינת פלורידה, או שילוב של סכום חד פעמי והפצה.

חשוב לציין ש- DROPs עשויים להטיל חלון השתתפות מוגדר בו תוכלו להירשם ולהרוויח הטבות, שיכולות להשתנות בהתאם לתוכנית. לעובדי מדינה בלואיזיאנה, למשל, יש חלון של 60 יום להירשם ברגע שהם מגיעים למועד הפרישה הזכאי הראשון שלהם. ברגע שהם יהיו בתוכנית, הם יכולים להשתתף במשך 36 חודשים לכל היותר. בפלורידה, לשם השוואה, עובדים יכולים להישאר בתוכנית עד חמש שנים.

רק כבאים, שוטרים, מורים וסוגים אחרים של עובדי מדינה זכאים לתוכניות של DROP.

חישוב היתרונות של DROP

סכום הפיצוי שאתה יכול לקבל באמצעות דרופ מבוסס על השכר הממוצע השנתי שלך, כמה שנות שירות יש לך תחת חגורתך, שיעור הצבירה ומשך הזמן בו אתה משתתף בתכנית. להלן דוגמה לאופן שבו היתרונות שלך יכולים להסתכם.

נניח שאתה בן 55 והיית מורה במשך 25 השנים האחרונות, מרוויח משכורת שנתית ממוצעת של 40, 000 $. מערכת הפרישה הממלכתית שלך מציעה דרופ עם שיעור צבירה שנתי של 2.5% ומגבלת השתתפות של ארבע שנים. אם תכפילו את 40, 000 הדולר בשיעור הצבירה של 2.5%, הכפלו את זה ב 25 שנים, תקבלו 25, 000 $. אם היית עובד ארבע השנים המלאות אחרי תאריך הפרישה שלך, זה 100, 000 $ שהיו לך ב- DROP שלך.

DROP יתרונות וחסרונות

היתרון הראשון ב- DROP למעסיקים הוא בכך שהוא מאפשר להם לשמור על עובדים עובדים יותר. בתחומים כמו אכיפת חוק וחינוך, היכולת לשמור על יציבות כוח העבודה היא יתרון מובהק.

מקצוענים

• מעסיקים: המשיכו בעובדים לעבוד יותר זמן, במיוחד בתחומים כמו אכיפת החוק והחינוך.

• עובדים: המשך להוסיף לחיסכון בפרישה, במיוחד לאחר שהגמלת ההטבות לפנסיה לכל החיים.

• עובדים: יתכן ויהיה שיעור צבירה גבוה יותר מתוכנית לגמלה מוגדרת.

חסרונות

• עובדים: בחלק מהתכניות יש חלון הרשמה קצר; קל להחמיץ את התקופה בה אתה יכול להירשם.

• עובדים: לקיחת סכום חד פעמי עלולה לדחוף אתכם למדרגת מס גבוהה יותר באותה שנה.

ישנן כמה סיבות לכך שהעובדים עשויים לראות לטובה את ה- DROPs. אם, למשל, כבר הוצאת את מקסימום ההטבות שלך לתשלום מתכנית לתועלת מוגדרת, תוכל להמשיך להוסיף לביצת הקן שלך באמצעות דרופ. שיעור הצבירה שתקבל מתוכנית אופציות לפרישה נדחה עשוי להיות טוב יותר ממה שמציעה תוכנית הטבות מוגדרת.

דבר אחד שעובדים צריכים לשים לב אליו הוא כיצד ההטבות הללו משולמות ברגע שתום תקופת ההשתתפות שלהם בתוכנית. אם אתה לוקח סכום חד פעמי, למשל, ההטבות האלו יחויבו במס כהכנסה רגילה, מה שעלול לדחוף אותך למדרגת מס גבוהה יותר. הפעלת הכספים לתוכנית מוסמכת אחרת עשויה לאפשר לך לעקוב אחר חשבון מס גדול יותר. אתה צריך לשקול את כל האפשרויות לפני שאתה מבצע מהלך.

בשורה התחתונה

תוכניות אופציות לפנסיה נדחות יכולות להיות משאב יקר לעובדים במגזר הציבורי המקווים לחזק את חסכונותיהם לפני פרישתם. אם אתה זכאי לקחת חלק באחת מהתכניות הללו, הקפד לקרוא את הפרטים בעיון כדי להבטיח שאתה מנצל את המרב. והכי חשוב, תכנן מראש כיצד תשלום סכום חד פעמי של סכום כסף או העברה עלול להשפיע על מצב המס שלך.