שמעת הכל לפני - אתה צריך לדאוג לניקוד האשראי שלך. אבל מה מהווה ניצחון כשמדובר בניקוד האשראי שלך? איך אתה יודע מתי הניקוד שלך הוא בין הטובים ביותר?
ראשית, כמה עובדות: כשאתה שומע את המונח ציון אשראי, רוב האנשים מתייחסים לניקוד ה- FICO שלך. למעשה, מדובר בציוני FICO. יש לך שלושה ציונים נפרדים - אחד מכל אחד משלושת הלשכות הגדולות לדיווחי אשראי בהתבסס על המידע שיש לך.
משמעות הדבר היא שציון ה- FICO שלך מ- Equifax עשוי להיות שונה מציון ה- Experian או TransUnion, אך ככל הנראה לא שונה באופן דרסטי. אם זהו, כדאי שתחקור.
קבלת הציון הגבוה ביותר
הציון הגבוה ביותר האפשרי הוא 850 ואילו הנמוך ביותר הוא 300. במציאות, השגת 850 ככל הנראה לא תתרחש. דרוש שילוב מושלם של גורמים רבים בכדי להגיע לשם. (למידע נוסף בנושא זה, קרא מדוע יותר מדי כרטיסי אשראי יכולים לפגוע בציון האשראי שלך )
מה מספר הקסם שישיג לך את הריביות הטובות ביותר, תנאי התשלום והטבות שמגיעים מהדירוג בין הטובים שבהם?
לדברי אנתוני ספראוב, מנהל יחסי ציבור ב- FICO, "אם יש לך ציון FICO מעל 760, אתה תקבל את התעריפים וההזדמנויות הטובים ביותר."
כמה קשה להשיג את המספר הזה? אם מסתכלים על הממוצעים, זו לא משימה קלה. ציון האשראי הממוצע באמריקה טווח 670-739.
אם הסטטיסטיקה הזו נראית מעט מדכאת, אל תדאג. גם אם לא תגיע למספר 760 הנחשק הזה, זה לא כאילו שתצטרך לשלם מזומן רק לשארית חייך.
מהו ציון אשראי טוב?
ציונים טובים למטרות שונות
לדוגמה, אם אתם מחפשים לקנות בית, ציון 500 מזכה אתכם בהלוואת FHA. עם זאת, רבים המלווים הגדולים דורשים ציון מינימלי של 580 עבור הלוואות FHA.
קשה להשיג משכנתא קונבנציונאלית עם ציון מתחת ל -620 וכמה המלווים דורשים לפחות 700. זו הסיבה שגורואים פיננסיים מייעצים לאנשים שרוצים לקנות בית שלא להחמיץ תשלומי חשבונות או להאריך את עצמם בכרטיסי אשראי או הלוואות אחרות. ברוב המקרים תצטרך אשראי מהממים בכדי להפוך לבעלי בית.
זכור גם שככל שציון האשראי שלך טוב יותר, הריבית שתוצע לך תהיה נמוכה יותר ותשלם פחות.
קחו למשל משכנתא למשך 30 שנה של 200, 000 דולר בשיעור קבוע: על פי מערך נתונים אחד, ההבדל בשיעורי הריבית עבור אנשים עם ציון 760 לעומת 620 יכול להיות 1.6%. זה הפרש של 68, 000 דולר לאורך חיי המשכנתא.
נתונים סטטיסטיים אחרונים הראו כי חוכרי רכב עם ציון אשראי של 720+ שילמו 6, 304.40 דולר פחות בהלוואת רכב לחמש שנים לעומת אלה עם ציוני אשראי בטווח 620-659. בשני המקרים, ככל שהציון שלך גבוה יותר, התנאים שלך טובים יותר - ותשלם פחות בריבית.
בשורה התחתונה
אם אינך מרגיש טוב בניקוד האשראי שלך, יש דרכים להגדיל אותו. קרא כיצד לשפר את ציון האשראי שלך לקבלת טיפים. עם זאת, הבינו כי סביר להניח שהציון שלך לא ישתפר במהירות.
בהתחשב במזל טוב עם הכנסותיך ובריאותך, הטיפול הטוב ביותר בציון האשראי שלך הוא בעיקר השכל הישר: אל חייב לאנשים יותר מדי כסף, שלם את החשבונות שלך בזמן ואל תפל על שום כותרת שאומרת: "אנחנו יכול לשפר את ציון האשראי שלך בין לילה."
