מהו החזר נסיון?
החזר ניסיון הוא החלק מהפרמיות או הרווחים של חברת הביטוח המוחזרים למבוטח אם ניסיון ההפסד של המבטח טוב מהצפוי. החזר ניסיון ניתן למבוטח על ידי המבטח, או למבטח המסתיים על ידי מבטח משנה.
הוסבר החזר כספי על ניסיון
כאשר מבטח מוכר פוליסת ביטוח, והמבוטח עולה למבטח פחות מהצפוי, הם עשויים להציע החזר ניסיון, שהוא החלק החזר הרווחים שהם הרוויחו מהפוליסה. כאשר חברת ביטוח חותמת פוליסה חדשה, היא עורכת סדרה של הערכות כדי לקבוע כמה יש לגבות עבור הכיסוי. היא בוחנת את סוג הסכנה שמבוטח נגדה, את פרופיל הסיכון של המבוטח ואת חומרת התדירות הפוטנציאלית ותדירותם. הרווחיות של מבטח קשורה ישירות להפרש בין סכום הפרמיות שגובות בגין הכיסוי לסכום ההפסדים הנובעים מתביעות כנגד פוליסה, ולמבטח יש תמריץ הן למקסם את הפרמיות והן למזער את ההפסדים.
מבטחים גובים פרמיות גבוהות יותר למבוטחים המהווים סיכון ביטוחי גדול יותר כדרך למנוע הפסד כספי. מנגד, הם גם מספקים תמריצים למבוטחים שלא עלו להם הרבה מבחינת תביעות. מבטחים יכולים גם להגביל את ההפסדים שהם חווים על ידי שיפור המהירות והיעילות של מחלקות התביעות שלהם, אך הרווחים השוליים הללו מהוצאות פחות משאבים על תהליכים פנימיים יגיעו בסופו של דבר לגבול. על מנת ליצור שיפורים נוספים, על מבטח להפחית את הסבירות מלכתחילה שתביעה תביעה המחייבת לעבוד עם מבוטחים כדי להפחית התנהגויות העלולות לגרום לתביעה. המבטח עשוי לספק הנחיות ושיטות עבודה מומלצות לפיו מבוטחים יכולים לבצע, אך הם יכולים גם ליישר את יעדי המבטח עם מטרות המבוטח. אחת הדרכים להשיג זאת היא באמצעות תמריצים כספיים. החזר החוויה הוא אחד מאותם תמריצים.
החזרי ניסיון נכללים כהפרשה בפוליסת ביטוח. הוראה זו מזכה את המבוטח באחוז מהפרמיות או הרווחים של המבטח אם חומרת התביעות שהוגשו כנגד פוליסת ביטוח לא נופלת מהצפוי. לדוגמה, פוליסה עשויה להצביע על כך שבעל פוליסה שמשלם פרמיה מעל סף מסוים זכאי להחזר של עד 15% מהרווחים נטו. אם המבוטח מסוגל לצמצם את מספר התביעות שהוגשו, הוא יקבל תגמול כספי.
