FICO 5 לעומת FICO 8: סקירה כללית
לווים יותר מציון אשראי אחד בלבד. לכל אחד מאיתנו יש כנראה עשרות או מאות ציוני אשראי, תלוי באיזו חברת דירוג המלווה בוחר. מרבית המלווים בוחנים את ציון ה- FICO של הלווה, אך ישנם אפילו ציוני FICO מרובים עבור כל לווה. ציון FICO 8 הוא הנפוץ ביותר, אך FICO ציון 5 יכול להיות פופולרי בקרב מלווים לרכב, חברות כרטיסי אשראי וספקי משכנתא.
גרסאות שונות קיימות מכיוון ש- FICO, או חברת Fair Isaac's Corporation (NYSE: FICO), עדכנה מעת לעת את שיטות החישוב שלה לאורך 25 ההיסטוריה שלה. כל גרסה חדשה משוחררת לשוק ומופיעה לרשות כל המלווים לשימוש, אך על כל מלווה הוא לקבוע אם ומתי ליישם שדרוג לגרסה האחרונה.
ציון FICO 5
ציון 5 FICO הוא אלטרנטיבה אחת לציון FICO 8 השכיח בהלוואות אוטומטיות, כרטיסי אשראי ומשכנתא. בפרט, ציון 5 של FICO מיוצג באופן נרחב בענף המשכנתאות. המידע בתוך FICO 5 של לווה מגיע אך ורק מסוכנות דיווח האשראי Equifax. מידע מ- Experian מחבר את ציון FICO 2. עבור TransUnion (NYSE: TRU) זהו ציון FICO 4. לשם השוואה, FICO 8 משתמש במידע מכל שלוש סוכנויות הדיווח על האשראי.
אחת הסיבות שספק משכנתא, ובמיוחד בנק, היה סומך על FICO 5 או FICO 4 במקום FICO 8 (או אפילו FICO 9 החדש) היא מכיוון שגרסאות קודמות סולחות פחות על חשבונות גבייה שלא שולמו, בעיקר חשבונות רפואיים. משכנתא הינה הלוואות גדולות מאוד, ומלווים למשכנתאות נוטים להיות זהירים יותר איתם.
ציון FICO 8
הגרסה השמינית של ציון האשראי של ה- FICO ידועה כציון ה- FICO 8. לפי ה- FICO, מערכת זו "עולה בקנה אחד עם גרסאות קודמות", אך "יש כמה מאפיינים ייחודיים שהופכים את ציון ה- FICO 8 לציון חזוי יותר" לעומת גרסאות קודמות. FICO 8 הוצג בשנת 2009.
כמו כל מערכות הניקוד הקודמות של FICO, FICO 8 מנסה להסביר עד כמה באחריות וביעילות לווה בודד מתקשר עם החוב. התוצאות נוטות להיות גבוהות יותר עבור אלו שמשלמים את חשבונותיהם במועד, שומרים על יתרות כרטיסי אשראי נמוכות ורק פותחים חשבונות חדשים לרכישות ממוקדות. לעומת זאת, ציונים נמוכים יותר מיוחסים לאנשים שהם לעיתים קרובות עבריינים, ממונפים יתר או קלים דעתם בהחלטות האשראי שלהם. זה גם מתעלם לחלוטין מחשבונות גבייה שבהם היתרה המקורית נמוכה מ 100 $.
התוספות לציון FICO 8 כוללות רגישות מוגברת לשני כרטיסי אשראי מנוצלים מאוד - כלומר, יתרות כרטיסי אשראי נמוכות בכרטיסים פעילים יכולות להשפיע באופן חיובי יותר על ציון הלווה. FICO 8 מתייחס גם לשילוב מאוחר של תשלומים מאוחרים יותר מאשר בגרסאות עבר. "אם התשלום המאוחר הוא אירוע מבודד וחשבונות אחרים במצב טוב", אומר FICO, "ציון 8 סלחני יותר."
FICO 8 גם מחלק את הצרכנים לקטגוריות נוספות בכדי לספק ייצוג סטטיסטי טוב יותר של הסיכון. המטרה העיקרית של שינוי זה הייתה למנוע את הלווים עם היסטוריית אשראי מועטה עד ללא ציון על אותה עקומה כמו אלה עם היסטוריות אשראי חזקות.
לווים יותר מציון אשראי אחד בלבד. לכל אחד מהם ככל הנראה עשרות או מאות ציוני אשראי, תלוי באיזו חברת דירוג המלווה בוחר.
FICO רגיל לעומת FICO ספציפי לתעשייה
יש הבחנה נוספת בין ציוני FICO רגילים או "בסיסיים" לעומת ציוני FICO ספציפיים לתעשייה. גרסאות בסיס, כמו FICO 8, "נועדו לחזות את הסבירות שלא לשלם כפי שהוסכם בעתיד על התחייבות אשראי כלשהי." ציוני FICO ספציפיים לתעשייה מבטלים סוג מסוים של התחייבות אשראי, כגון הלוואת רכב או משכנתא.
ישנן מספר גרסאות של FICO 5, כולל אחת כל אחת למשכנתאות, מכוניות וכרטיסי אשראי. המלווים בכספי כסף מסתמכים על ה- FICO הספציפי לתעשייה ולא על גרסת הבסיס. אם צרכן מבקש הלוואה לרכב, ציון האוטומטי שלו ב- FICO 5 עשוי להיות חשוב יותר משני FICO 8 או FICO 5 הבסיסיים שלהם.
Takeaways מפתח
- ציון 5 FICO הוא אלטרנטיבה אחת לציון FICO 8 השכיח בהלוואות אוטומטיות, כרטיסי אשראי ומשכנתאות. ציון 8 של FICO הוצג בשנת 2009 והוא הגרסה השמינית של ציון האשראי FICO. המלווים של דבש סומכים על ה- FICO הספציפי לתעשייה. ולא את גרסת הבסיס.
