ניקוד פיקו

מהו ציון FICO?

ציון FICO הוא סוג של ציון אשראי שנוצר על ידי חברת אייזק אייזק. המלווים משתמשים בציוני ה- FICO של הלווים יחד עם פרטים אחרים בדוחות האשראי של הלווים בכדי להעריך את סיכון האשראי ולקבוע אם להאריך אשראי. ציוני ה- FICO לוקחים בחשבון גורמים שונים בחמישה תחומים לקביעת ערך האשראי: היסטוריית תשלומים, רמת החוב הנוכחית, סוגי אשראי המשמש, אורך היסטוריית אשראי וחשבונות אשראי חדשים.

ציון FICO

הבנת ציוני FICO

FICO (לשעבר חברת Fair Isaac Corporation) היא חברת תוכנה אנליטית מרכזית המספקת מוצרים ושירותים לעסקים ולצרכנים כאחד. החברה שכונתה בעבר תאגיד Fair Isaac, שינתה את שמה ל- FICO בשנת 2009 והיא ידועה בעיקר בזכות הפקת ציוני האשראי הצרכניים הנפוצים ביותר בהם משתמשים מוסדות פיננסיים בהחלטה אם להלוות כסף או להנפיק אשראי.

ציוני FICO נעים בין 300 ל 850. באופן כללי, ציונים מעל 650 מצביעים על היסטוריית אשראי טובה מאוד. לעומת זאת, אנשים עם ציונים מתחת ל -620 מתקשים לעתים קרובות להשיג מימון בשיעורים נוחים. כדי לקבוע את ערך האשראי, המלווים לוקחים בחשבון את ציון ה- FICO של לווה, אך שוקלים גם פרטים אחרים כגון הכנסה, כמה זמן הלווה היה בעבודתו וסוג האשראי המבוקש.

יותר בנקים ומלווים משתמשים ב- FICO בכדי לקבל החלטות אשראי מאשר כל מודל אחר של דירוג או דיווח. למרות שהלווים יכולים להסביר פריטים שליליים בדוח האשראי שלהם, עדיין נותרה העובדה כי ציון FICO נמוך הוא פורץ עסקות עם מלווים רבים. מלווים רבים, במיוחד בענף המשכנתאות, שומרים על מינימום פיקוח קשה ומהיר לאישור. נקודה אחת מתחת לסף זה מביאה לשלילה. לפיכך, קיימת טענה חזקה לפיה על הלווים לתעדף את ה- FICO מעל לכל הלשכות בעת ניסיון לבנות או לשפר אשראי.

השגת ציון FICO גבוה דורש שילוב של חשבונות אשראי ושמירה על היסטוריית תשלומים מצוינת. על הלווים להפגין איפוק על ידי שמירה על יתרות כרטיסי האשראי שלהם מתחת לגבולותיה. הוצאת כרטיסי אשראי, תשלום מאוחר והגשת בקשה לאשראי באופן אקראי הם כל הדברים שמורידים את ציוני ה- FICO.

Takeaways מפתח

• ציוני אשראי של FICO, או Fair Isaac, הם שיטה לכימות והערכת הערך האשראי של הפרט. ציוני האשראי נעים בין 300 ל 850, כאשר חלק מהמלווים שוקלים ציון מתחת ל 620 בתור תת פריים. ציוני ה- FICO מתעדכנים מעת לעת, כשהשכיח ביותר הוא. גרסה כעת להיות FICO ציון 8.

חישוב ציוני FICO

כדי לקבוע ציוני אשראי, חברת Fair Isaac Corporation שוקלת כל קטגוריה באופן שונה עבור כל אחד ואחד. עם זאת, באופן כללי, היסטוריית התשלומים היא 35% מהציון, חשבונות חייבים הם 30%, אורך היסטוריית האשראי 15%, אשראי חדש הוא 10% ותמהיל אשראי הוא 10%. הגורמים העיקריים המשמשים בציון FICO הם:

850

ציוני FICO נעים בין 300 ל- 850, כאשר 850 נחשב לציון הטוב ביותר שניתן להשיג.

היסטוריית תשלומים

היסטוריית התשלומים מתייחסת לשאלה האם אדם משלם את חשבונות האשראי שלו במועד. דוחות אשראי מראים את התשלומים שהוגשו עבור כל קו אשראי, והדוחות מציינים אם התשלומים התקבלו באיחור של 30, 60, 90, 120 או יותר.

חשבונות חייבים

חשבונות חייבים מתייחסים לסכום הכסף שאדם חייב. קיום חוב רב אינו בהכרח משווה לציוני אשראי נמוכים. במקום זאת, FICO שוקל את היחס בין הכסף המגיע לסכום האשראי הזמין. לשם המחשה, אדם שחייב 10, 000 $ אך כל קווי האשראי שלו הוארכו במלואם וכל כרטיסי האשראי שלו שהוגדרו עשויים להיות בעלי ציון אשראי נמוך יותר מאשר אדם שחייב 100, 000 $ אך אינו קרוב למגבלה באף אחד מחשבונותיו..

אורך היסטוריית אשראי

ככלל אצבע, ככל שיש לאדם קרדיט ארוך יותר, כך הציון שלו טוב יותר. עם זאת, עם ציונים חיוביים בקטגוריות האחרות, אפילו מישהו עם היסטוריית אשראי קצרה יכול לקבל ציון טוב. ציוני FICO לוקחים בחשבון כמה זמן החשבון הוותיק ביותר היה פתוח, גיל החשבון החדש ביותר והממוצע הכללי.

תמהיל אשראי

תמהיל אשראי הוא מגוון החשבונות. כדי להשיג ציוני אשראי גבוהים, אנשים זקוקים לתמהיל חזק של חשבונות קמעונאיים, כרטיסי אשראי, הלוואות לתשלומים כמו הלוואות חתימה או הלוואות רכב ומשכנתא.

אשראי חדש

אשראי חדש מתייחס לחשבונות שפתחו לאחרונה. אם הלווה פתח חבורה של חשבונות חדשים בפרק זמן קצר, זה מעיד על סיכון ומוריד את הציון שלו.

משמעות משמעותם של ציוני FICO.

גרסאות פיקו

גרסאות שונות של FICO קיימות מכיוון שהחברה עדכנה מעת לעת את שיטות החישוב שלה לאורך ההיסטוריה שלה מאז הציגה לראשונה ציון בסיס בגרסה 1 עוד בשנת 1989. כל גרסה חדשה משוחררת לשוק והופכת לרשות כל המלווים לשימוש, אך היא זה תלוי בכל מלווה כדי לקבוע אם ומתי ליישם שדרוג לגירסה האחרונה.

הגרסה העדכנית ביותר, FICO 8 (או 08), הוצגה בשנת 2009 כאלגוריתם הניקוד הבסיסי. לפי FICO, מערכת זו "עולה בקנה אחד עם גרסאות קודמות" אך "יש כמה תכונות ייחודיות שהופכות את ציון FICO 8 לציון חזוי יותר" מאשר גרסאות קודמות. FICO 8 הוצג בשנת 2009.

כמו כל מערכות הניקוד הקודמות של FICO, FICO 8 מנסה להסביר עד כמה באחריות וביעילות לווה בודד מתקשר עם החוב. התוצאות נוטות להיות גבוהות יותר עבור אלה שמשלמים את חשבונותיהם במועד, שומרים על יתרות כרטיסי אשראי נמוכות ורק פותחים חשבונות חדשים לרכישות ממוקדות. לעומת זאת, ציונים נמוכים יותר מיוחסים לאנשים שהם לעיתים קרובות עבריינים, ממונפים יתר או קלים דעתם בהחלטות האשראי שלהם. זה גם מתעלם לחלוטין מחשבונות גבייה שבהם היתרה המקורית נמוכה מ 100 $.

התוספות לציון FICO 8 כוללות רגישות מוגברת לשני כרטיסי אשראי מנוצלים מאוד - כלומר, יתרות כרטיסי אשראי נמוכות בכרטיסים פעילים יכולות להשפיע באופן חיובי יותר על ציון הלווה. FICO 8 מתייחס גם לשילוב מאוחר של תשלומים מאוחרים יותר מאשר בגרסאות עבר. "אם התשלום המאוחר הוא אירוע מבודד וחשבונות אחרים במצב טוב", אומר FICO, "ציון 8 סלחני יותר." FICO 8 גם מחלק את הצרכנים לקטגוריות נוספות בכדי לספק ייצוג סטטיסטי טוב יותר של הסיכון. המטרה העיקרית של שינוי זה הייתה לשמור על הלוואות עם היסטוריית אשראי מועטה עד ללא ציון על אותה עקומה כמו אלה עם היסטוריות אשראי חזקות.

ציון 5 FICO הוא חלופה אחת לציון FICO 8 הנפוץ עדיין בהלוואות אוטומטיות, כרטיסי אשראי ומשכנתא.

יריד יצחק שיחרר את ציון FICO 9 בשנת 2016, עם התאמות לטיפול בחשבונות גבייה רפואיים, הגברת הרגישות להיסטוריית השכירות וגישה סלחנית יותר לאוספי צד ג 'בתשלום מלא. אף אחד מלשכות האשראי הגדולות לא אימץ עד כה את הגרסה החדשה.