ראשית, יש משהו שכדאי לדעת על התוצאות שאתה מקבל משירותי ניקוד אשראי בחינם: בדרך כלל הם לא אותם ציוני FICO שמלווים מושכים. הציונים החופשיים נקראים לעיתים "ציוני שוויון ערך" או "ציונים חינוכיים" (ובמבט גנאי, "ציוני FAKO")., נבדוק את הסיבות להבדלים בין ציוני החינם שתוכלו לקבל מאתרים כמו קרדיט קרמה, Quizle, Credit Sesame, Credit.com, וכמה חברות כרטיסי אשראי לבין ציוני האשראי בהם המלווים משתמשים.
המלווים משתמשים בציוני אשראי מותאמים
ראשית, נבהיר תפיסה שגויה. ציוני האשראי החינמיים הם, למעשה, אמיתיים. אך מכמה סיבות, הם עשויים רק לתת לך מושג כללי היכן אתה עומד עם נושה מסוים.
מלווים שונים מושכים ציוני אשראי שונים, ולעיתים ניקוד זה מותאם במיוחד לסוג ההלוואה עליה אתה מבקש. לדוגמה, מודל ניהול החשבונות של TransUnion נועד לסייע למוסדות להעריך את חשבונותיהם הקיימים, לזהות את בעלי החשבונות הרווחיים ביותר שלהם ולהבחין באילו בעלי חשבונות עשויים להיות עבריינים. וציון החשבון החדש של TransUnion, זמין ללא קרדיט קרמה, מסייע למוסדות פיננסיים לזהות את הסיכון הנשקף מלקוחות פוטנציאליים. ל- TransUnion יש אפילו דגמי ניקוד אשראי עבור סוגים ספציפיים של מלווים ונושים, כמו מלווים לרכב וחברות שירות. אשראי קרמה מציג גם את ציון האשראי שלך מ- Equifax בחינם.
ל- Experian יש דגמי ניקוד שונים גם כן. ציון השוויון הלאומי Experian, הזמין ללקוחות באתר ניקוד האשראי בחינם Credit Sesame, הוא ציון שמשתמשים בו מוסדות פיננסיים בכדי לבחון את רשימות השידול שלהם, להעריך יישומי הלוואה ואשראי ולזהות הזדמנויות למכור מוצרים פיננסיים נוספים ללקוחות קיימים. ציון זה יכול לנוע בין שפל של 360 לגובה של 840, בעוד שציוני FICO נעים בין 300 ל 850. Equifax מציעה גם דגמי ניקוד אשראי המותאמים אישית. הדרך היחידה לגלות את הניקוד המדויק שמלווה מסוים רואה עבורך היא לבקש למעשה את ההלוואה.
לכל לשכת אשראי נתונים שונים
מגבלה נוספת להשגת ציון האשראי שלך ממקור אחד בלבד היא שהניקוד שלך בכל אחד משלושת לשכות ניקוד האשראי הוא בדרך כלל שונה. זה נובע, בחלקו, מהעובדה שמלווים יכולים לבחור אם לדווח לאחת, שתיים או שלוש של לשכות האשראי הגדולות, או שהן יכולות לבחור שלא לדווח כלל. בנוסף, כל לשכה שוקלת את הנתונים בדוח האשראי שלך בצורה שונה במקצת בעת חישוב ציון האשראי שלך. יתרה מזאת, המלווה עשוי למשוך את הניקוד שלך מכל שלוש לשכות האשראי, או שהוא יכול פשוט למשוך אחת מהן. כשאתה יודע רק את הציון שלך בלשכה אחת, אתה לא רואה את כל התמונה.
מלווים מסוימים משתמשים ב- VantageScore, לא ב- FICO
ה- VantageScore הוא מודל ניקוד חדש יותר שנוצר על ידי שיתוף פעולה בין שלוש לשכות האשראי הגדולות. הם רצו ליצור ציון שהוא עקבי יותר מלשכה אחת לאחרת ומדויק יותר בהשוואה לציוני ה- FICO המסורתיים. בעוד ש- VantageScore לא נמצא בשימוש נרחב כמו ציון ה- FICO המסורתי, הוא תפס בקרב ספקי ציוני אשראי בחינם בגלל הדרכים בהן הוא מפצה על החסרונות בדגמים המסורתיים.
דגם ה- VantageScore הנפוץ ביותר כיום, VantageScore 3.0, מביא צרכנים באמצעות טווח של 300 עד 850, ממש כמו ציון FICO. VantageScore מקצה משקולות שונות לחמשת הגורמים שקובעים את ציון האשראי שלך, לעומת ציוני FICO המסורתיים. VantageScore גם סלחני יותר לאנשים עם היסטוריית אשראי קצרה יותר. בגלל זה, זה יכול ליצור ציון אשראי לאנשים שלא היו זכאים לציון FICO. בנוסף, בעוד FICO מתייחסת לכל התשלומים המאוחרים זהה, VantageScore שופטת אותם באופן שונה (תשלומי משכנתא מאוחרים גרועים יותר לציון אשראי מאשר למשל סוג אחר של תשלום מאוחר). VantageScore גם סלחנית יותר לפניות קשות מאשר FICO, למרות ש- FICO סלחנית יותר לאוספים בעלי איזון נמוך.
יש VantageScore 4.0 שהוצג בסתיו 2017 שטרם אומץ באופן נרחב ועדיין אינו מוצע על ידי חברות ניקוד אשראי בחינם. הוא משתמש בסולם הניקוד המוכר בין 300-850 ומנסה להרחיב את ניקוד האשראי על ידי התעלמות משעבודים או פסקי דין ומס חשבונות גביית חובות רפואיים. נכון לעכשיו, VantageScore 3.0 הוא התקן. אם תקבל ציון אשראי בחינם מאחד מהספקים הבאים (לא רשימה מלאה) סביר להניח שהוא יהיה דרך VantageScore 3.0 לזמן מה לבוא:
- Credit.com קרדיט קרמה קרדיט סומסום קרדיט חכמהשאלת הלוואות בנקאית מנטה וויס חזיר קרדיט כרטיסים.com NerdWalletQuizzleWalletHub
שיטות ניקוד שונות מקצות משקלים שונים לגורמים שקובעים את ציון האשראי שלך:
קריטריונים VantageScore ו- VantageScore 3.0, מדורג
- היסטוריית תשלומים: 40% גיל אשראי וסוג: 21% ניצול אשראי: 20% יתרות אשראי: 11% בקשות אשראי אחרונות: 5% אשראי זמין: 3%
קריטריוני ציון FICO, מדורגים
- היסטוריית תשלומים: 35% סכומים חייבים: 30% אורך היסטוריית אשראי: 15% אשראי חדש: 10% סוגי אשראי בשימוש: 10%
כשם שכל אחד משלושת לשכות האשראי הגדולות מנפיק ציון FICO משלו על סמך המידע של הצרכן עם הלשכה ההיא, כך כל אחד משלוש לשכות האשראי הגדולות מנפיק VantageScore משלו על סמך המידע של הצרכן עם אותו הלשכה. VantageScore מ- TransUnion יהיה זהה ל- VantageScore מ- Equifax אם גם TransUnion וגם Equifax מכילים מידע זהה על הצרכן. מכיוון שבדרך כלל ישנם הבדלים במידע המדווח לכל לשכה, לצרכנים עדיין יכולים להיות VantageScores שונים, בדיוק כמו שהם יכולים לקבל ציוני FICO שונים.
מנפיקי כרטיסי אשראי המציעים ציוני אשראי חינם ב- FICO (לא רשימה מלאה) כוללים:
- Ally Bank (לקוחות בהלוואות אוטומטיות) גלה את בנק אמריקה הבנק הלאומי הראשון ברקליס סיטיבנק צ'ייססינכרוני פיננסי בנק המסחר וולס פארגו
בשורה התחתונה
בכל ציון אשראי בחינם, חשוב להבין את המגבלות של מה שאתה מקבל - שייתכן כי הניקוד שאתה רואה לא יהיה זהה שמלווה או נושה ישמש כשאתה מחליט אם לקחת אותך כלקוח. הסוג הטוב ביותר של ציון אשראי בחינם שניתן להשיג הוא ציון FICO בפועל של Experian, Equifax או TransUnion מכיוון שאלו הם הציונים שרוב המכריע של המלווים משתמשים בהם. עם זאת, לא תדע בדיוק באיזה ציון משתמש המלווה מסוים אלא אם כן אתה מבקש לקבל הלוואה ספציפית.
