מהו חיוב כספי?
חיוב מימון הוא אגרה שגובה השימוש באשראי או הארכת אשראי קיים. זה עשוי להיות עמלה קבועה או אחוז מהלוואות, כאשר חיובי מימון מבוססי אחוזים הם הנפוצים ביותר. חיוב כספי הוא לרוב עלות מצטברת, לרבות עלות נשיאת החוב עצמו יחד עם כל עמלות עסקאות קשורות, דמי אחזקת חשבונות או עמלות מאוחרות שגובה המלווה.
הבנת חיובי כספים
חיובי מימון מאפשרים למלווים להרוויח מהשימוש בכספם. חיובי כספים בגין שירותי אשראי סחירים כגון הלוואות לרכב, משכנתא וכרטיסי אשראי ידועים טווחים ותלויים באמינות האשראי של האדם המעוניין להלוות. קיימות תקנות במדינות רבות המגבילות את חיוב המימון המקסימאלי הנמדד על סוג נתון של אשראי, אך רבות מהמגבלות עדיין מאפשרות נוהלי הלוואות טורפים, שבהם חיובי המימון יכולים להגיע לכדי 25% ומעלה בשנה.
חיובי מימון הם סוג של פיצוי למלווה בגין מתן הכספים, או הארכת אשראי, ללווה. חיובים אלה יכולים לכלול עמלות חד פעמיות, כגון דמי מקור בהלוואה, או תשלומי ריבית, שיכולים להפחית על בסיס חודשי או יומי. חיובי מימון יכולים להשתנות ממוצר למוצר או מלווה למלווה.
אין נוסחה אחת לקביעה של איזה ריבית לגבות. לקוח עשוי להיות זכאי לשני מוצרים דומים משני מלווים שונים המגיעים עם שני קבוצות שונות של חיובי מימון.
חיובי כספים ושיעורי ריבית
אחד חיובי המימון הנפוצים יותר הוא הריבית. זה מאפשר למלווה להרוויח, מבוטא כאחוז, בהתאם לסכום הנוכחי שהוענק ללווה. שיעורי הריבית יכולים להשתנות בהתאם לסוג המימון שנרכש וכושר האשראי של הלווה. מימון מאובטח, המגובה לרוב על ידי נכס כמו בית או רכב, נושא לרוב ריביות נמוכות יותר מאשר מימון לא מובטח, כגון כרטיס אשראי. לרוב זה נובע מהסיכון הנמוך יותר הקשור בהלוואת הלוואה על ידי נכס.
לגבי כרטיסי אשראי, כל חיובי המימון באים לידי ביטוי במטבע שממנו מבוסס הכרטיס, כולל אלה שניתן להשתמש בהם בינלאומית, ומאפשרים ללווה לבצע עסקה במטבע חוץ.
חיובי כספים ורגולציה
חיובי הכספים כפופים לתקנות הממשלה. חוק האמת בהלוואות מחייב כי יש לגלות לצרכן את כל שיעורי הריבית, העמלות הסטנדרטיות ודמי העונשין. בנוסף, חוק האחריות והגילוי בכרטיס אשראי משנת 2009 דרש תקופת חסד של 21 יום לפחות לפני שניתן יהיה להעריך חיובי ריבית ברכישות חדשות.
