עם חשבונות פרישה פרטיים סטנדרטיים (IRA), אפשרויות ההשקעה שלך מוגבלות בדרך כלל לניירות ערך כמו מניות, אג"ח וקרנות נאמנות. פירוש הדבר שאם אתם מחפשים להסתדר עם אפשרויות בחירה חדשות יותר, כמו נדל"ן ומתכות יקרות, IRA המכוון את עצמו הוא הכרטיס שלך. אתה מקבל יותר אפשרויות השקעה ואותן הטבות מס. התפיסה האחת: אתה צריך למצוא אפוטרופוס שמטפל בחשבונות האלה, ואין הרבה כאלה.
כמו לגבי IRAs אחרים, יש לך שתי אפשרויות.
- אתה יכול להשקיע עם דולרים לפני מס וליהנות מניכוי מס (אם אתה זכאי) וצמיחה נדחית ממס. או, אם אתה בוחר רוט IRA בהכוונה עצמית, אתה יכול להשתמש בדולרים שלאחר המס כדי לקנות נכסים שלא חייבים במס כאשר אתה מכה בפנסיה. (יש גם כישורי הכנסה לפתיחת רוט.)
המגוון הרחב יותר של אפשרויות השקעה עם IRA בהכוונה עצמית נותן לך את האפשרות לרדוף אחר נכסים שיש להם פוטנציאל לתשואות גבוהות יותר לאורך זמן. ביניהם: תעודות שיעבוד מס, ניירות ערך בהשמה פרטית, זהב ואפילו זיכיונות למסעדות.
Takeaways מפתח
- ל- IRAs בהכוונה עצמית יש אפשרויות השקעה נרחבות יותר העשויות להציע פוטנציאל לרווחים גבוהים יותר, אך לעיתים קרובות הם מגיעים עם סיכון גדול משמעותית. האפוטרופוס של IRA המכוון את עצמו אינו מטיל וטו על בחירות ההשקעה של הלקוחות, ולכן זה תלוי במשקיעים ל בצע את בדיקת הנאותות שלהם והבין את השלכות המס של בחירותיהם. בעת בחירת האפוטרופוס, שקול את הניסיון, העמלות ותחומי המומחיות שלהם, ובדוק את הדירוג שלהם עם הלשכה לעסקים טובים יותר.
IRAs בהכוונה עצמית נושא סיכון רב יותר
המלכוד? אתה לוקח סיכון הרבה יותר גדול. רבות מאפשרויות ההשקעה שאנשים מתייחסים ל- IRA בהכוונה עצמית הן תנודתיות מטבען. יתרה מזאת, האפוטרופוס - שעשוי להיות בנק, איגוד אשראי מבוטח בפדרליות, איגוד חיסכון והלוואות, תיווך או גורם שאישר שירות הכנסות הפנימיות (IRS) לפעול כנאמן - אינו וטרין את השקעות שאתה מבצע.
כאן נכנס החלק ה"מכוון-עצמי ". באחריותך לנהל את בדיקת הנאותות בניירות ערך ונכסים אחרים שאתה קונה. אתה אחראי גם להבנת השלכות המס של השקעות פחות נפוצות אלה. אם ה- IRA שלך כולל נכס להשכרה שעבורו אתה נושא משכנתא, למשל, חלק מההכנסות מההשקעה שלך יכולות להיות חייבות במס. האפוטרופוס לא יתעמק בהשלכות האלה עבורך.
חשוב לדעת את הכללים של IRA בהכוונה עצמית - כמו שלא תתקשר עם קרובי משפחה ספציפיים - כך שלא תיגמר מסים וקנסות על ההשקעות שלך.
בחירת אפוטרופוס
זה לא אומר שכל האפוטרופוסים נוצרים שווים. בערך שני תריסר חברות מורשות כיום על ידי מס הכנסה לספק שירותים אלה, ולחלקן יש מוניטין טוב יותר - כמו גם ניסיון רב יותר בקטגוריות השקעה מסוימות - מאשר אחרות, ולכן משתלם להכין שיעורי בית. מכיוון ש- IRAs בהכוונה עצמית הם משהו ששוק נישה, לא תמצאו בתמהיל שמות ידועים כמו Fidelity. לכן חשוב לשאול את השאלות הנכונות כשאתה עושה קניות.
הנה כמה מהגורמים שיש לקחת בחשבון.
ניסיון
כמה בנקים המשמורנים קיימים זה עשרות שנים; אחרים ילדים חדשים ברחוב. הגיל הוא בהחלט לא הקריטריון היחיד שיש לחשוב עליו, אבל, כל עוד הוא שווה, רקורד ארוך יותר מצביע על יציבות וניהול מוסמך. אתה יכול גם לראות אם האפוטרופוס נכלל ברשימת מס הכנסה של נאמנים ואפוטרופוסים שאינם מאושרים על ידי בנקים.
עמלות
הסדרי התמחור משתנים בין חברה לחברה. חלקם גובים על בסיס השירותים הספציפיים שהם מציעים, ואילו אחרים גובים תשלום שנתי שטוח. אם האפוטרופוס מציע מבנה שכר טרחה שאינו קבוע, תרצה לשאול המון שאלות ולקבל הערכה מוצקה של גובה העלות השנתית הכוללת. צפו לשלם יותר ממה שהייתם עם ספק IRA מסורתי, לאור המורכבות הנוספת של השקעות אלטרנטיביות.
מומחיות
חלק מהבנקים המשמורנים מתמחים בסוגים מסוימים של השקעות, כמו ניירות ערך בהשמה פרטית העומדים לרשות משקיעים מוסמכים. ככל שההשקעות שלכם אקזוטיות יותר, כך תוכלו להישען על המומחיות של חברה ממוקדת בצמצום.
אבטחת סייבר
פריצות למידע צרכני יקר היו נפוצות מדי בשנים האחרונות. שאל מה הנוהלים שקיים האפוטרופוס כדי לוודא שהנתונים שלך מאובטחים. כל בנק אחראי ישתמש בהצפנה מעודכנת, למשל, כדי להבטיח שרשומות הלקוחות מוגנות.
דירוג BBB
הלשכה לעסקים טובים יותר (BBB) היא כלי לא יסולא בפז בעת חקר האפוטרופוסים של IRA. כל צרכן יכול לבקר באתר שלו ולחפש עסקים לפי שם. ה- BBB מקצה לכל אחד ציון אותיות בהתבסס בחלקו על מספר התלונות שקיבלה ועל מידת פתרונה של החברה.
בשורה התחתונה
בהחלט יש יתרונות ל- IRA המכוון עצמי, אך ישנם גם כמה סיכונים די רציניים. אחד מהם הוא לשים את אמונך באפוטרופוס שתגלה בהמשך שאינו תקין. שאלת השאלות הנכונות מראש תעזור להבטיח שהנכסים שלכם בידיים טובות.
