ישנן מספר סיבות לכך שאמריקני עשוי להתעניין בחשבון חיסכון זר. מי שחי בחו"ל עשוי לגלות שפתיחת חשבון במדינת מגוריהם מקלה על הגישה לכספים שלהם וחוסכת להם כסף על עמלות הבנק והעסקה.
עבור אנשים שגרים בארצות הברית, חשבון חיסכון זר הוא יותר כמו חשבון השקעה מאשר חשבון חיסכון מסורתי. חשבונות חיסכון זרים מאפשרים לך להשקיע את כספך במטבע שאינו הדולר - אתה מהמר כי למטבע החוץ יהיה שער נוח כאשר אתה רוצה למשוך את החיסכון שלך ולהמיר אותם לדולרים. אתה יכול לפתוח חשבונות אלה כשאתה במדינה זרה או על ידי פנייה מקוונת לבנק זר אם הוא פותח חשבונות ככה.
חשבונות חיסכון זרים עשויים להיות בעלי ריביות גבוהות יותר מאשר בארצות הברית, מה שעלול לגרום להם לפנות לחוסכים שמוכנים לקחת את הסיכון ששער החליפין יפעל לטובתם. עם זאת, אם הריבית הגבוהה יחד עם פיחות המטבע (כפי שקורה לעתים קרובות עם אינפלציה), כל רווחים בריבית יאבדו בחליפין.
(למידע נוסף בנושא זה קרא את הסכנות של תנועות מטבע . )
עמלות המרת מט"ח
לחשבונות חיסכון זרים רבים יש פיקדונות מינימום גבוהים יותר מחשבונות חיסכון מסורתיים. המשמעות היא שיותר מכספכם נמצא בסיכון.
כמעט תמיד יש עמלות המרת מטבע הקשורות לשינוי בין מטבעות. פתיחת חשבון זר פירושה שאולי תצטרך לשלם אותם פעמיים - פעם אחת עבור המרה מהדולר למטבע חוץ ופעם אחת כדי להמיר את הכסף שלך לדולרים. עמלות אלה מתומחרות בדרך כלל כאחוז מהסכום הכולל שהומר, מה שאומר שהם יכולים לקחת קיצוץ גדול מהריבית שהרווחת. הקפד לקחת בחשבון עמלות אלה כשאתה משווה את מה שהחשבון הזר יניב לעומת חשבון מקומי.
דרישות דיווח מס מיוחדות
אנשים עם חשבונות חיסכון זרים - כאלה שנמצאים מחוץ לארצות הברית - נדרשים להגיש את טופס מס הכנסה המכונה FBAR. זה נכון בין אם פתחת את החשבון בבנק מקומי באותה מדינה או בסניף מקומי של בנק אמריקני, לפי סניף הונג קונג של סיטיבנק.
לא בהגשת ה- FBAR יש עונשים חדים. ניתן לקנס אותך עד 100, 000 $, או חצי מהסכום בחשבון הזר, הגדול מביניהם. אם יש לך חשבונות זרים ואינך בטוח לגבי מצב המס שלך או אילו טפסים להגיש, כדאי להעסיק רואה חשבון כדי להגן על נכסיך.
אם אתה מסתכל על חשבון זה כהשקעה, ולא כחשבון חיסכון, רק זכור שתידרש לשלם מס הכנסה רגיל על כל הכנסה שתרוויח באמצעות ריבית או החלפת מטבע - באותה דרך שאתה משלם מס הכנסה על הרווחים מחשבון חיסכון אמריקאי. אם הייתם מרוויחים את הכסף הזה על ידי השקעה בשוק המניות, הייתם חייבים רק מס רווח הון על הרווחים שלכם.
שני שיעורי המס הללו משתנים בהתאם לתלויי המס שלך, אך בדרך כלל שיעורי המס על רווחי הון נמוכים משמעותית ממסי הכנסה רגילים: למשל, בסעיף המס החדש על מס הכנסה, למשל, סביר להניח שתשלם 15% על רווחי הון לטווח הארוך.
סיכונים ותועלות
חיסכון במטבע אחר עובד בצורה הטובה ביותר עבור בעלי סובלנות גבוהה לסיכון והנכונות לעקוב אחר שערי חליפין ולנוע במהירות במידת הצורך.
שוקי המטבעות הם תנודתיים ביותר, כאשר הערכים משתנים בין 1% ל -3% בממוצע בכל יום. יש פוטנציאל לרווחים גדולים בחשבון חיסכון זר, אך יש גם פוטנציאל להפסדים גדולים.
חלופות לחשבונות חסכון חוץ
אמנם יתכן שיש כמה סיבות מושכות להפקיד את החיסכון שלך בחשבון זר, אולם שוק המניות בארה"ב מציע גם השקעות שמרוויחות יותר מחשבון חיסכון מקומי, אך ללא דמי המרת מט"ח. בנוסף, אתה משלם מיסים רק בשיעור רווחי ההון ולא בשיעור מס הכנסה רגיל.
בשורה התחתונה
עם זאת, הסיכון הגבוה הכרוך במטבע חוץ - והמיסים והעמלות הקשורים בעסקאות פיננסיות זרות - הופכים את חשבונות החיסכון הזרים למקומות מסוכנים (ויכולים להיות יקרים) לאחסן את כספכם.
