מה המשמעות של מדיניות חזית?
פוליסת חזית היא טכניקת ניהול סיכונים בה מבטח חותם פוליסה לכיסוי סיכון ספציפי, אך לאחר מכן מפנה את הסיכון למבטח משנה. מדיניות חזית משמשת לרוב על ידי ארגונים גדולים, והיא סוג של העברת סיכונים אלטרנטיביים (ART). מכיוון שמבטח המשנה לוקח על עצמו את כל סיכון הפוליסה, יש לו שליטה מלאה בתהליך התביעות.
הסבר על מדיניות חזית
חברת הביטוח החתמת את הפוליסה המקורית נקראת חברת החזית. חברת החזית מקבלת אחוז מהפרמיה למרות שהיא מונעת את כל הסיכונים למבטח המשנה. על ידי הנפקת פוליסת הביטוח, נראה כי חברת החזית היא המבטחת, אם כי במציאות היא מעבירה את כל הסיכון למבטח המשנה.
בפוליסת חזית, ההשתתפות העצמית זהה לחבות. מבטח המשנה אחראי לכל הטענות המופיעות כנגד הפוליסה עליה הוא שולט כעת. התפקיד היחיד של חברת הביטוח, למעט חיתום ופוליסה מקורית, הוא להבטיח כי מבטח המשנה יוכל לשלם את תביעותיו. עם זאת, היא אינה משלמת אף אחת מהתביעות.
חברות גדולות הן המועמדות הסבירות ביותר לשימוש במדיניות חזית, במיוחד אם יש להם פעולות במדינות מרובות. במקום להשתמש בפוליסות ביטוח מרובות בכדי לכסות סיכונים בתחומי שיפוט שונים, לחברה יהיו חברות ביטוח שיחליפו פוליסות ואז תשתלט על הסיכונים בפוליסות אלו, ובכך תאפשר לה לרכז את ניהול התביעות לסוג מסוים של סיכון.
הרגולטורים נזהרו באופן היסטורי מפוליסות חזיתות, מכיוון שחברות עשויות להשתמש בהן כדרך לעקוף את תקנות ביטוח המדינה. מבטח המשנה הנוטל על עצמו את כל הסיכון המוטל על ידי חברת החזית, לרוב אינו מורשה בתחום השיפוט. המשמעות היא שחברת החזית, המורשית לעשות עסקים בתחום השיפוט, מוסרת בסופו של דבר את הפוליסה לחברת ביטוח משנה שאינה מוסדרת על ידי המדינה. מבטח המשנה פועל אפוא כמבטח.
אסטרטגיית מדיניות חזית
עבור חברת הביטוח הראשית, פרונטינג משמשת לרוב כאסטרטגיית שוק רכה המספקת הכנסה ללא סיכון משמעותי. הכנסה זו עשויה לשמש כדי לשלם עבור עובדי תמיכה מסוימים כאשר היא אינה מנוצלת במלואה. זה גם נותן לחברה הראשית אפשרות לבדוק את מימיהם של קווי עסקים חדשים. התמיכה הכספית והטכנית הניכרת של מבטח משנה מציגה אז דרך קלה לחברת ביטוח להיכנס לתחום ביטוח חדש בהדרגה. חזית יכולה גם לספק אמצעי ליציאה משדה במידת הצורך.
