דור הגדרת x - gen x

תוכן העניינים

• מה זה דור X - Gen X?
• תמונה של Gen X
• דור ביניים
• Gen X לעומת Baby Boomers
• מצבה הכלכלי של ג'נרל X
• העדפות השקעה של gen X
• פירוט השקעות ג'נר X
• השפעות של תזמון שוק על gen X
• אתגרים אחרים שעמם מתמודד gen Gen
• להמציא פרישה מחדש לג'נרל X
• תכנון פיננסי לג'נרל X

מה זה דור X - Gen X?

דור X, שלעתים מתקצר ל- Gen X, הוא השם שניתן לדור האמריקנים שנולדו באמצע שנות השישים ותחילת שנות השמונים. השנים המדויקות המרכיבות את gen X משתנות בין מי שאתה שואל, שכן חוקרים, כמו הדמוגרפים ויליאם שטראוס וניל האו, מציבים את שנות הלידה המדויקות משנת 1961 עד 1981, ואילו גאלופ מציב את שנות הלידה בין 1965 ל -1979. אך כולם מסכימים כי ג'נרל X עוקב אחר דור ה- Baby Boom וקדם לדור Y או לדור המילניום.

תמונה של Gen X

השם "דור X" מקורו ברומן מאת דאגלס קופלנד, "דור X: סיפורים לתרבות מואצת", שפורסם בשנת 1991. אם כי הוא שימושי יותר לשיווק מאשר לסוציולוגיה, תיאוריית הדורות - ההנחה שאנשים שנולדו באותה תקופה מסגרת יכולה להיחשב כקבוצה, עם דעות, ערכים, טעמים והרגלים דומים - והרעיון של פער דור זכה לקבלה רחבה בארה"ב.

הדורות האמריקאים המופיעים בתיאוריה הם:

• הדור הגדול ביותר (נולד בערך 1901 עד 1924) דור שקט (בערך 1925 עד 1945) Baby Boomers (בערך 1946 עד 1964) דור X (בערך 1965 עד 1985) דור המילניום (בערך 1985 עד 2000).

אלה שנולדו אחרי 2000 נחשבים לדור Z או לאחר האלף.

מבחינת הגודל, ה- Gen X מונה כ- 50 מיליון איש, בעוד של- Baby Boomers וגם ה- Millennials כל אחד מהם כולל כ- 75 מיליון חברים. חברים בולטים בדור ה- X כוללים את קורט קוביין המנוח ואת דייויד פוסטר וואלאס ואת הנציג פול ראיין (R-Wisc).

דור ביניים

בדומה לדור השקט, גם דור X הוגדר כדור "בין לבין". מבחינת השריר הכלכלי, כוח הרווחים וחסכונות של דור X נפגעו תחילה בגלל חזה הדוטקום, ושנית בגלל המשבר הכלכלי של 2008 והמיתון הגדול. מבחינת הכוח החברתי והפוליטי, דור X מכורבל בין התינוק בום בום, שהגיע לגילם בתקופות הווייטנאם ורייגן ובמילניאלים של תקופת אובמה.

למעשה, ג'ין X חופף לקבוצה אחרת בשם דור הכריך, שהם אנשים בגיל העמידה, אשר בשל המגמות של תוחלת החיים הארוכה יותר והולדת ילדים בהמשך החיים, נלחצים לתמוך בהורים מזדקנים ובילדים גדלים בו זמנית.

Gen X לעומת Baby Boomers

סקר שנערך לאחרונה על ידי Salesforce, חברת מחשוב הענן העולמית, השווה בין Gen X לבין Baby Boomers. בין ממצאיו:

• לקוחות ה- Gen X הם עסוקים יותר מ-Baby Boomers ויש להם פחות זמן לבלות עם היועצים הפיננסיים שלהם. לקוחות X X נוטים להיות מכוונים יותר מאשר לקוחות Boomer. הם מנוסים בטכנולוגיה, רגילים לעשות דברים ברשת ורוצים יותר טכנולוגיה מבוססת כלים למעקב אחר העניינים הכספיים שלהם..73% מלקוחות ה- Gen X מסתמכים על ביקורות עמיתים בבחירת יועץ, לעומת 57% מה- Baby Boomers. ביקורות מקוונות מהוות 64% ממשקיעי ה- Gen X לעומת 53% מה- Baby Boomers. השימוש ב- כלים לתכנון פיננסי מודרני המבוססים על טכנולוגיה הם גורם מפתח עבור 83% מכלל ה- X X לעומת 71% מה- Baby Boomers. 72% מה- Baby Boomers מרגישים כי היועצים הפיננסיים שלהם הם בעלי האינטרסים הטובים ביותר בלבם, בעוד שרק מחצית מה- Gen Xers מרגישים את זה דרך.

מצבה הכלכלי של ג'נרל X

חברי Gen X מתקרבים לאמצע הקריירה העובדת שלהם ושנים פוטנציאליות להרוויח שיא. כ -68% מהמנכ"לים של תאגידי פורצ'ן 500 הם מג'נר X, כמו גם רבים מהסגנים שלהם. Gen Xers רבים אחרים הוקמו, אנשי מקצוע ויזמים.

במהלך 30 השנים הבאות תהיה העברה גדולה של עושר - באופן קולקטיבי, בערך 30 טריליון דולר - מבייבי בום-וילדים לילדיהם ה- Gen X. כמו כן, בתוך 15 השנים הבאות, על פי דו"ח דלויט, עושרו של ג'ין X צפוי לעלות לשלש, בין 11 טריליון דולר בשנת 2015 ל 37 טריליון דולר עד 2030.

הם יצטרכו את זה. מחקר שנערך על ידי ג'יי.פי מורגן ניהול נכסים מצא שג'נרל X נמצא בדרכו להפוך לדור הראשון שגרוע יותר מבחינת היערכות לפרישה מאשר הוריהם.

הסכמי סקירה שונים

על פי נתונים מהבנק הפדרלי, העושר החציוני של ראשי משפחות בגילאי 40 עד 61 - חברי ג'נרל X נמצא כיום באמצע שנות ה -30 לתחילת שנות ה -50 לחייהם - היה 50, 000 דולר פחות בשנת 2013 מאשר בשנת 1989.

סקר שנערך על ידי חברת נילסן בשנת 2015 מצא כי:

• רק 23% מה- Gen Xers חוסכים כסף מדי חודש ומרגישים בטוחים בעתידם הכלכלי. יותר ממחצית - 58% - אמרו שהם נקלעו לחובות. רק 24% צופים כי ביטוח לאומי יהיה המקור העיקרי להכנסות הפנסיה שלהם.

דו"ח משנת 2015 של מרכז טרנסאמריקה למחקרי פרישה הראה תוצאות דומות בהן 47% מהנשאלים ב- Gen X הצהירו כי הם "מסכימים מאוד" או "מסכימים במידה מסוימת" כי הם יוצרים ביצת קן במידה ניכרת בהשוואה ל 51% ממילניום.

חיסכון בפרישה בעדיפות

הנציבות הארצית של ג'פרסון, בהריס פול, גילה כי היעדים של ג'נר קסרס משקפים את גילם המתקדם, כאשר 47% טענו כי חסכון מספיק לפרישה היה בעל חשיבות עליונה. הבא ברשימת העדיפויות שלהם הגיע הטיפול בנטל המס שלהם (30%) ומימון חינוך ילדיהם (22%).

לעומת זאת בני דור המילניום שנסקרו באותו סקר הצהירו כי הדאגה הכספית מספר 1 שלהם משלמת עבור הוצאה גדולה, כאשר רק 26% אמרו שחיסכון מספיק לפרישה היה בראש סדר העדיפויות.

העדפות השקעה של gen X

משקיעי Gen X משתמשים בתעודות סל בתדירות גבוהה הרבה יותר מאשר בקבוצות ישנות יותר. זה לא מפתיע, בהתחשב באפשרות השקעה זו שהייתה פופולרית במהלך השנים בהן חברי ה- Gen X הפכו לראשונה למשקיעים. בנוסף, הרבה יותר סביר שמשקיעים ב- Gen X יחזיקו בקרנות מאוזנות, ובמיוחד קרנות למועד היעד, המשקפות את הרצון להימנע מסיכון.

נכון לעכשיו, 42% מקוהורט זה משתמש ביועץ פיננסי, בהתאם לדוח Deloitte לשנת 2015, עתיד העושר בארצות הברית. על פי סקר האריס שהוזמן על ידי ג'פרסון לאומי בשנת 2016, סדר העדיפויות העיקרי שלהם בבקשת עזרה בתכנון פיננסי הוא מציאת יועצים מנוסים וייעוץ בהתאמה אישית עם השקפה כלכלית הוליסטית. העדיפות המס '3 שלהם הייתה לשכור איש מקצוע מבוסס עמלות במקום אחד מבוסס עמלה.

פירוט השקעות ג'נר X

דוח מחקר * מאת גולדמן זקס, המצטט את נתוני מכון ההשקעות, אומר כי למשקי הבית של ג'ין X השקיעו בממוצע 194, 000 דולר בקרנות נאמנות. אבל הממוצע הזה מסתיר וריאציות גדולות:

• 17% יש להם פחות מ- 50, 0004646% יש להם פחות מ- 100, 00029% $ יש מעל 250, 000 $

לשם השוואה, למשקי בית בייבי בום יש קרנות נאמנות בממוצע קצת יותר מ -300, 000 $. החזקות חציון הן כ 150, 000 $. בינתיים:

• 18% יש להם פחות מ- 50, 0004848% יותר מ- 250, 000 $

כמובן שחברים ב- Gen X חוסכים ומשקיעים בממוצע במשך פחות שנים מאשר Baby Boomers, מה שמסביר הרבה מההבדל. עם זאת, גולדמן מצטט גורמים אחרים.

השפעות של תזמון שוק על gen X

בממוצע, משקי בית Gen X החלו לעבוד, לחסוך ולהשקיע במהלך תקופה של תשואות השקעה נמוכות יותר מאשר בייבי בום. בהשוואה בין בייבי בומר טיפוסי שהחל להשקיע בקרנות נאמנות בשנת 1991 לחבר Gen X שהחל בשנת 1998, גולדמן מעריך שהתשואה השנתית הממוצעת על תיק מאוזן של 60% מניות ואגרות חוב של 40% תהיה 8.6% לשעבר ו 6.2. % לכל המאוחר. התשואה המצטברת של Baby Boomer תהיה גדולה פי שלוש, למרות ההבדל של שבע שנים נוספות של הרכבה.

משקי בית רבים ב- Gen X החלו לבנות את חסכונותיהם בתקופות של הערכות שווי שוק גבוהות, כמו בועת הטכנולוגיה ובועת הדוט-קום של סוף שנות התשעים ובמהלך המשבר הפיננסי העולמי של שנת 2008. השפעות הדוב בעקבותיו השווקים עדיין מכבידים על תיקיהם. בנוסף, הסביבה בריבית נמוכה במיוחד של ימינו השפיעה לרעה גם על יכולתם להגדיל נכסים פיננסיים. בינתיים, נראה שההתנסויות המוקדמות של משקיעי ה- Gen X עם ירידות שוק משמעותיות גרמו להם להיות יותר סובלניים.

הפיטורים הנרחבים וסיכויי התעסוקה העמומים במהלך המיתון הגדול גרמו לכ- 15% מה- Gen Xers לטבול בחיסכון הפרישה שלהם בכדי לכסות את הוצאות המחיה היומיומיות; 23% הפסיקו לתרום לחשבונות הפרישה, כך עולה מדו"ח ממכון הפרישה המבוטח. לעומת זאת, 20% מה- Baby Boomers ביצעו משיכות מוקדמות מחשבונות הפרישה שלהם ו- 32% הפסיקו לתרום.

אתגרים אחרים שעמם מתמודד gen Gen

רמות העושר הנמוכות יחסית של ג'ן קסרס יקשו עליהם לשמור על דפוסי הצריכה של הוריהם, טוען דוח גולדמן בהתחשב בעליית עלויות של חינוך, שירותי בריאות ורכוש. הוספת חיסכון מאתגרת יותר ויותר עבור Gen X מכיוון שההכנסות הפנוי האמיתיות (מותאמות לאינפלציה) גדלות בשיעור שנתי ממוצע של כ- 1.8% לעומת כ- 3.0% עבור Baby Boomers, כאשר האחרונים היו בגיל דומה.

ואז יש תסמונת הכריך: העובדה שהדור הזה תומך ומחנך ילדים תוך מתן טיפול גם להורים מזדקנים.

להמציא פרישה מחדש לג'נרל X

החדשות לא כולן עגומות. מחקר פיננסי Ameriprise לשנת 2015 שנערך על יותר מ -1, 500 אמריקאים בגילאי 35-50 עם לפחות נכסים הניתנים להשקעה של 100, 000 $. מרסי קקלר, סמנכ"ל אסטרטגיית ייעוץ פיננסי באמריפרייז, "לאחר שגדלו בעידן שונה מהוריהם וראו כיצד הנוף השתנה, ג'נר ז'רס לא סומכים על פנסיה או ביטוח לאומי למימון פרישתם.

כמעט שלושת רבעים מהנשאלים מתכננים לעבוד לאחר פרישתם מהקריירה הרשמית שלהם. להלן ההעדפות העיקריות שלהם:

• עובדים במשרה חלקית בלבד (53%) עובדים כיועץ (27%) עובדים בעסק משלו (20%) עובדים בעסק ביתי (16%) עובדים בתפקיד עונתי (9%)

למרות שהרווחים הכספיים אינם המניע העיקרי - אלה שנסקרו הדגישו אינטראקציה נפשית וחברתית כגורמים המניעים את החלטתם להישאר במקום העבודה, ג'נר Xers עדיין ירוויח במידה מסוימת. כוונות אלה יכלו להסביר מדוע דוח ה- IRI מראה שרק 33% מהדור הזה "חסרו אמון מלא שיהיה להם מספיק כסף כדי לכסות את צרכי הפרישה שלהם" - בניגוד ל 63% מה- Baby Boomers.

במקום לחיות בקהילה הפרישה או להתקרב למקום אחר, הם גם מצפים לפנסיה שהיא פעילה יותר ומעוררת אינטלקטואלית. נסיעות ורגיעה הן בראש רשימת המטלות לפנסיה שלהן. מחציתם אומרים כי התעמלות תהיה בעדיפות גדולה וכמעט שליש רואים את עצמם עובדים בהתנדבות משמעותית במהלך שנות הפנסיה שלהם.

"המציאות החדשה היא שג'נר Xers מתכננת להמציא מחדש את הפרישה. אין להם מתג מנותק במונחים של עזיבת כוח העבודה ובמקום זאת לצפות להתפתחות הדרגתית לשלב החדש הזה של החיים, שמאוד מבדיל את הדור הזה, "אמר קקלר.

תכנון פיננסי לג'נרל X

הפוטנציאל לעומק כלכלי יכול להיות משמעותי, אך ניתן לנקוט בצעדים להפחתת לחץ, שיווי משקל בתקציבים ולהפחתת ההשפעות של אירועי חיים לא מתוכננים. להלן מספר המלצות ל- Gen X כדי לסדר את חייהן הכספיים ולהתמודד עם כל הרבדים של הכריך ההוא: ילדים, הורים ועצמם.

ערוך תוכנית נדל"ן

זה חשוב ביותר אם יש לך ילדים תלויים ועדיין אין לך צוואה או מסמכים נחוצים אחרים. אינך רוצה שגורל תלוייך או חפציך יוכרע על ידי שופט בבית משפט קמא. אז עכשיו זה הזמן לקבוע פגישה עם עורך דין לתכנון עזבון כדי להשיג את צוואתכם, רצונכם החי, ייפוי כוח רפואי ועמיד - ואולי גם אמון חי - שנועד להבטיח העברה חלקה ומהירה של כל תלוייכם, רכוש ואחריות ליורשיך.

ומכיוון שהסדר עם עזבון יכול להיות תהליך עדין רגשית, פעולה זו כעת יכולה לאפשר לך ולמשפחתך לחשוב כיצד יש לעשות זאת מנקודת מבט רגועה והגיונית.

קבל תוכנית פיננסית מקיפה

כשהיית בשנות ה -20 לחייך, ניהול הכספים שלך היה עניין פשוט למדי להכנס להרגלים כלכליים טובים, כמו חסכון ותקצוב. כעת אתה נמצא בנקודה בה הכספים שלך ככל הנראה קצת יותר מורכבים ומשתנה פיננסי אחד, כמו הסכום שאתה תורם לתכנית 401 (k) של החברה שלך, יכול להשפיע על כמה תחומים אחרים בדרכים שהופכות להיות קשות לחישוב או לחזות בכל דיוק.

השפעה משתנה זו פירושה כנראה שהגיע הזמן לגייס מתכנן פיננסי או יועץ פיננסי מקצועי שיכול לחבר את תזרים המזומנים, המאזן, סובלנות הסיכון, יעדי ההשקעה, אופק הזמן ותושבת המס לתוכנית מתוחכמת לתכנון פיננסי. זה יכול לתת לך לפחות מושג איפה אתה באמת כלכלי ומה אתה צריך לעשות קדימה כדי להגיע למקום שאתה רוצה להיות בגיל הפרישה. פשוט היו מוכנים לראות מספרים לא נעימים בסוף, מספרים שעשויים להעיד על כך שלא תוכלו לפרוש ברגע שקיוויתם.

נהל את החוב שלך

התחילו ראשית בתכנון המכללות

למרות שרוב המומחים יזהירו הורים על הסבת חיסכון לפרישה לקרנות המכללה של ילדיהם, זה הזמן לפתוח חשבון חיסכון חינוכי Coverdell או קרן תכנית 529 אם לא קיימת. ילדיכם יכולים לתרום לקרנות הללו כמו גם לכם וכסף שאתם יורשים מהורים שנפטרו או מקרובי משפחה אחרים יכולים להיות גם מקורות למימון מכללות. פתיחת חשבון פרישה פרטני עבורם יכולה להיות בחירה טובה נוספת, כל עוד אתה בטוח שהם לא ימשכו את התרומות למטרות אחרות.

קבל תמונה מההורים

שיחות על כסף בין הורים לילדיהם יכולות להיות מביכות, כמובן. אבל אם לא דיברת עם הוריך על מצב בריאותם וכספם, כנראה שהגיע הזמן להניע את הכדור באזור זה. אם בריאותם של הוריך נכשלת ואין להם תוכנית לעיזבון, יתכן וחכמה להעביר את עצמך למזומן כדי לשלם זאת אם הם יסכימו.

התייעץ עם עורך דין לטיפול בזקנים כדי לקבל ייעוץ אם אתה זקוק לעזרה בהתמודדות עם סוגיות הטיפול המנוהל ובחר באח מיועד להיות האדם החשוב לטיפול בעניינים אלה. טעות נפוצה שעושים ילדיהם של הורים מזדקנים היא הערכת יתר של הכיסוי הרפואי, מדיגאפ ומדיקאיד. הבנה של מה שצריך לשלם עבור הכיס מחוץ לכיס יכולה לקבוע אם רכישת ביטוח סיעודי (אם זה עדיין אפשרי) ופוליסות ביטוח משלימות עשויות להועיל.

יש ילדים חוזרים לתרום

ניתן להכפיל את הלחץ של הטיפול בהורים מזדקנים על ידי תמיכת ילדים בוגרים. דרישת צאצאים שחוזרים הביתה לאחר הלימודים בקולג 'כדי לעזור בהוצאות משק הבית, כולל תשלום שכר דירה, קניית מצרכים או סיוע בטיפול בזקנים, יכולה להקל על חלק מהלחץ הכרוך בתמיכה במספר דורות. זה יכול גם לספק לילדים שיעורי חיים באחריות כלכלית ופיסקלית.

_{(* בדו"ח גולדמן זקס שהוזכר מניח כי אחזקות קרנות נאמנות מציעות קירוב טוב של סך העושר, שיכול לכלול גם דברים כמו יתרות בחשבון בנק והון עצמי בבית).}