לאחר שמקסלת את התרומותיך השנתיות לחשבונות הפרישה השונים לדחיית המס (I01) או ל- IRA או לדחיית מס אחרים, ייתכן שתשקול כעת קצבה משתנה. אבל לפני שאתה קונה מוצר כזה, כדאי לקחת בחשבון את כל היתרונות והחסרונות של מוצרי הביטוח המסובכים הללו. להלן פירוט מהיר.
Takeaways מפתח
- קצבה משתנה יכולה לספק לך זרם הכנסה קבוע לכל החיים. אבל כשאתה מת, חברת הביטוח יכולה לשמור על מה שנשאר. אם אתה לוקח כספים מקצבה לפני גיל 59 וחצי, עליך בדרך כלל לשלם קנס מס של 10%. יתכן שתצטרך לשלם גם דמי כניעה לחברת הביטוח אם אתה זקוק כדי להוציא את הכסף שלך מוקדם.
שתי קטגוריות הקצבה
ישנן שתי קטגוריות רחבות של קצבה: מיידית ונדחית.
עם קצבה מיידית אתה משלם תשלום חד פעמי, וחברת הביטוח מתחילה לשלם לך הכנסה חודשית למספר מסוים של שנים או למשך שארית חייך. סכום התשלומים הללו מבוסס על גילך וגורמים אחרים. קצבה מיידית היא סוג אפשרות התשלום שרוב המדינות מציעות לזוכים בהגרלות.
עם קצבה נדחית אתה משקיע את כספך בסכום חד פעמי או בסדרת תשלומים ורואה שהוא צומח עם הזמן. הרווחים על הכסף שאתה תורם נדחים במס עד שתבצע משיכה או תתחיל לקחת הכנסה רגילה.
קצבאות מיידיות וגם נדחות יכולות להיות קבועות או משתנות. ההבדל המהותי הוא שקצבות קבועות משלמות ריבית קבועה מראש על הכסף שלך, כמפורט בחוזה הקצבה. קצבאות משתנות, לעומת זאת, משקיעים בפורטפוליו של "חשבונות משנה", או קרנות נאמנות, שתבחר, וערכם משתנה בהתאם.
בדומה למוצרי השקעה רבים, גם לקצבאות משתנות ישנן עליות ומורדות.
הטוב
- דחיית מס לרווחי השקעה. ממש כמו ב- IRA מסורתי, חשבונך גדל נדחה במס עד שתמשוך כספים. קלות שינוי השקעות. מכיוון שאתה בוחר בקרנות הנאמנות בקצבה המשתנה שלך, קל לשנות כיוון השקעה בעלות מועטה או ללא עלות. הכנסה לכל החיים. לאחר שתנכה את החוזה שלך, שמתחיל את שטף ההכנסות, חברת הביטוח תבטיח תשלומים לתקופה המוסכמת, שיכולה להיות שארית חייך וחיי בן / בת הזוג שלך, אם תבחר. הגנת נכס. במדינות מסוימות קצבות מוגנות מנושים ותובעי תביעה. אם אתה עובד בעיסוק מסוכן כלכלי, כזה הנתון לתביעות רשלנות רפואית, קצבה עשויה להיות כלי חיסכון חכם.
הרע
- אם תמות מוקדם מדי. נניח שאתה מכניס 264, 000 דולר לקצבה, החל מגיל 60, תקבל הכנסה של 1, 000 דולר לחודש בתמורה. אתה תהיה בן 82 עד שתשבר אפילו על החוזה. אם אתה חי בגיל 82, חברת הביטוח צריכה להמשיך לשלם לך, אך אם תמות לפני כן, בדרך כלל המבטח שומר על הכספים שנותרו. לכן, גם אם אתה מת כבר מגיל 63, חברת הביטוח שומרת על יתרת 264, 000 הדולר שלך. אתה יכול לקנות קצבה שתשלם הטבות ליורשיך לאחר מותך, אך זה יעלה לך תוספת או יקטין את התשלומים שלך. קנסות מס. חסרון נוסף הוא שברגע שאתה מכניס כסף לקצבה, בדרך כלל אתה לא יכול לגעת בו עד שתגיע לגיל 59½ מבלי שתקבע קנס מס של 10%. כשאתה מתחיל לקחת כספים מהקצבה, חלק ההכנסה שלך שנחשב לרווח השקעה ממוסה בשיעור מס ההכנסה הרגיל שלך במקום בשיעור רווחי ההון לטווח הארוך, שהוא בדרך כלל נמוך יותר.
אבל זה מחמיר.
המכוער
- חיובי כניעה. כאילו לא מספיק גרוע שהקרנות שלך קשורות עד גיל 59 ½, מרבית חברות הביטוח גובות דמי כניעה (בדרך כלל בסדר גודל של שבע עד שמונה שנים, אך לפעמים ארוך יותר). לדוגמה, ייתכן שהעמלה תתחיל איפשהו סביב 8% בשנה הראשונה ותדרדר בהדרגה ל -0% בשנה שמונה. כך שהשקעה של 200, 000 דולר עלולה לעלות לכם 14, 000 $, או 7%, בדמי כניעה אם הייתם צריכים להוציא את כספכם בשנה השנייה. עמלות מכירה גדולות. קצבה היא בעיקר מוצרים מבוססי עמלה, הנמכרים על ידי סוכני ביטוח ואחרים. כאשר איש מכירות מנסה למכור לך את חוזה הקצבה, אל תחשוש לשאול מה העמלה אותו יגבה. אתה יכול להמר שאם הסוכן מבצע עמלה של 5% על המכירה, הכספים שלך יהיו תחת עונש כניעה למשך חמש שנים לפחות. עמלות בשפע. זה מה שמשקיעים לעתים קרובות נשרפים. עמלות שנתיות וחיובי מנהלה / תמותה והוצאות נקברים בעלות חוזה הקצבה שלך ונלקחים מהרווחים השנתיים שלך. הקצבה הממוצעת תגבה כ -1.4% עבור כל ההוצאות הללו, אך ישנן דמי גבה של עד 2.5% בכל שנה. קרנות הנאמנות בחשבונות המשנה יגבו גם עמלות, לכן בדקו אם יש עמלות עומס קדמי, עמלות 12b-1 ואחרות.
במקום לקנות קצבה משתנה עמוסת עמלות, אתה עשוי להיות טוב יותר עם קרן נאמנות בחשבון רגיל וחייב במס. ראשית, הכסף שלך יהיה נגיש יותר במקרה חירום.
בשורה התחתונה
קצבאות יכולות להיות מקום שימושי להשקיע קצת כסף אם מיצית את כל שאר אפשרויות התוכנית לפרישה לדחיית מס. אבל במקרים רבים, אולי עדיף שתרכוש קרן נאמנות בתשלום נמוך בחשבון חייבים במס.
ישנן חברות ביטוח רבות אשר מאכילות את המשקיע הבלתי משכנע על ידי גביית עמלות מוגזמות. אם אתה מושקע בקצבה שגובה ממך הוצאות שנתיות של 2% ומעלה, יתכן שהגיע הזמן להפיל את הכלב (אם אתה יכול לצאת בלי דמי כניעה בענישה).
למרות כל הקצבות העיתונאיות הרעות שהגיעו בגלל טכניקות מכירות מטעות וגילוי בלתי מספק, ישנם כמה מוצרים ראויים בשוק. הם ללא עמלה, יש להם הוצאות נמוכות וללא דמי כניעה, ומציעים אפשרויות השקעה טובות.
אז אם לבכם מוגדר לקצבה, חפשו עד שתמצאו את המוצר הנכון ובמחיר הנכון.
