מהי בירור קשה?
בירור קשה הוא סוג של בקשת פרטי אשראי הכוללת את דו"ח האשראי המלא של הלווה ומנכה נקודות מציון האשראי של הלווה. פניות מסוג זה משמשות באישורי אשראי ובבדיקות רקע.
הבנת חקירה קשה
משיכה קשה היא שם נוסף לבירור קשה. נדרשת משיכה קשה להחלטת אשראי, והיא עשויה לשמש גם בסוגים אחרים של בדיקות רקע כגון לעבודות שכירות או שכירות שכירות.
באופן כללי, ישנם שני סוגים של פניות אשראי שישות יכולה לבקש: בירור קשה ובירור רך. פניות רכות עוקבות אחר נהלים מעט שונים וכוללות פחות מידע מאשר בירור קשה. גם פניות רכות אינן מדווחות על דוח האשראי של לווה ואין להן השפעה על ציון האשראי שלהן. דוגמאות לבירורים רכים עשויים לכלול דוחות ניקוד אשראי בחינם, אישורי תוקף מראש ממלווים ובקשות למידע על הלוואות משירותי שיווק אשראי.
תהליך בירור קשה
בירור קשה מבקש את היסטוריית האשראי המלאה של הלווה ואת ציון האשראי שלו מטעם סוכנות המדווחת אשראי. לגופים יש אפשרות לבחור את סוכנות דיווח האשראי ואת סגנון דוחות האשראי המתאימים ביותר לצרכים שלהם. מרבית הגורמים יסתמכו על לשכות אשראי רגילות כמו Experian, Transunion ו- Equifax. גופים אחרים עשויים להשתמש בלשכות חלופיות שיכולות לספק ניתוח מעמיק יותר או ציון אשראי על בסיס מתודולוגיות חלופיות.
כל סוג של בירור אשראי קשה ידווח על דוח האשראי של לווה וגורם לניכוי ציון אשראי קטן. פניות קשות נותרות על ציון האשראי של הלווה במשך שנתיים. לווים שיש להם הרבה פניות קשה בפרק זמן קצר יראו ניכוי דרמטי יותר לציון האשראי שלהם וגם ייחשבו כסיכון גבוה יותר למלווים.
שיקולים מיוחדים
בירור קשה מספק לנושה דוח אשראי מלא וציון אשראי. יש גורמים שמים דגש רב יותר על ציון האשראי של הלווה בהשוואה לאחרים עם יחסי הכשרה המשמשים גם כמרכיב בחיתום אשראי.
ככלל, דוח האשראי של לווה הוא רק מחצית מהמידע הדרוש לאישור חיתום. הנושים ינתחו גם את חוב ההכנסות של הלווה שהוא היחס המזכה העיקרי עבור מרבית ההלוואות.
לנושים יש תהליכי טכנולוגיה וחיתום בהתאמה אישית המייצרים אישורי הלוואות על בסיס דוחות אשראי ויחס יחסי. נושים בדרך כלל ידרשו מינימום ציון אשראי. בהלוואות סטנדרטיות, נושה ידרוש בדרך כלל גם יחס חוב להכנסה של לפחות 36% או פחות. בהלוואת משכנתא, הנושים ינתחו גם את יחס הוצאות הדיור של הלווה, אשר בדרך כלל חייב להיות 28% או פחות לצורך אישור הלוואת המשכנתא.
