הגדרת חוואלה

מה זה חוואלה?

חוואלה היא שיטה להעברת כסף מבלי ששום כסף יעבור בפועל. ההגדרה של אינטרפול להוואלה היא "העברת כסף ללא תנועת כסף." הגדרה אחרת היא פשוט "אמון". חוואלה הוא אפיק העברה חלופי שקיים מחוץ למערכות בנקאות מסורתיות. עסקאות בין מתווכי הוואלה מתבצעות ללא שטרי חוב, מכיוון שהמערכת מבוססת מאוד על אמון ועל איזון בין ספרי מתווכי הוואלה.

חוואלה, הידועה גם בשם hundi, פירושה פשוטו כמשמעו העברה או העברה.

הבנת חוואלה

מקורו של חוואלה בדרום אסיה במהלך המאה ה- 8 ומשמש כיום ברחבי העולם, בעיקר בקהילה האסלאמית, כאמצעי חלופי לביצוע העברות כספים. שלא כמו השיטה המקובלת להעברת כספים מעבר לגבולות באמצעות העברות בנקאיות, העברת הכספים בהוואלה מסודרת דרך רשת של הוואלדרים או סוחרי הוואלה.

סוחרי הוואלה מנהלים יומן לא רשמי כדי לרשום את כל עסקאות האשראי והחיוב בחשבונותיהם. ניתן להסדיר חוב בין סוחרי הוולה במזומן, רכוש או שירותים. Hawaladar שלא ישמור על סיום העסקה במערכת החוזית המרומזת של הוואלה, יתויג כמי שאיבד את כבודו ויועבר לשעבר מהרשת או האזור.

מהגרי עבודה אשר לעתים קרובות שולחים העברות לקרובי משפחה וחברים בארצות מוצאם, מוצאים את מערכת הוואלה כמועילה. חוואלה מקלה על זרימת הכסף בין מדינות עניות בהן הבנקאות הרשמית יקרה או קשה לגישה לבנקאות. בנוסף לנוחות ומהירות ההתנהלות של הוואלה, שיעורי העמלות בדרך כלל נמוכים בהשוואה לשיעורים הגבוהים שגובים הבנקים. כדי לעודד העברות מטבע חוץ דרך הוואלה, עוסקים לעיתים פטורים מהגולים מתשלום עמלות. המערכת גם קלה לשימוש, מכיוון שצריך רק למצוא הוודרדר מהימן כדי להעביר כסף.

דוגמא לחוואלה

איך הוואלה עובדת? בואו נגיד שמרי צריכה לשלוח 200 דולר לג'ון, שגר בעיירה אחרת. היא תפנה להוואדרדר, אריק, ותיתן לו את הסכום שהיא רוצה שג'ון יקבל, כולל פרטי העסקה - שם המקבל, העיר והסיסמה. אריק יוצר קשר עם סוחר הוואלה בעיר הנמען, טום, ומבקש לתת לג'ון 200 דולר, בתנאי שג'ון יציין נכון את הסיסמה. טום מעביר את הכסף לג'ון מחשבונו הפרטי, פחות עמלה, ואריק חייב לטום 200 דולר. העסקה שיזמה מרי והושלמה על ידי קבלת הכספים של ג'ון אורכת רק יום עד יומיים, או במקרים מסוימים, רק כמה שעות. שום כסף אינו מועבר ואף לא ארכיונים רשמיים חתומים ומוחלפים על ידי אריק ותום, שכן מערכת הוואלה מגובה רק באמון, כבוד, קשרים משפחתיים, או קשרים אזוריים.

שיקולים מיוחדים

עצם התכונות שהופכות את הוואלה לשדרה אטרקטיבית עבור פטרונים לגיטימיים הופכות אותה לאטרקטיבית גם לשימושים לא לגיטימיים. לפיכך, מכונה לעתים קרובות הוולה בנקאות מחתרתית. הסיבה לכך היא שמכבשי הון וטרוריסטים מנצלים את המערכת הזו כדי להעביר כספים ממקום למקום.

חוואלה מספקת אנונימיות בעסקאותיה, מכיוון שלא נשמרים רשומות רשמיות ולא ניתן לאתר את מקור הכסף המועבר. בנוסף, פוליטיקאים מושחתים והעשירים שיעדיפו להתחמק ממיסים משתמשים בהוואלה כדי לאנונימם את עושרם ופעילותם.

מכיוון שהעברות הוואלה אינן מנותבות דרך בנקים, ומכאן שאינה מוסדרת על ידי גופים ממשלתיים ופיננסיים, מדינות רבות הובלו לבחון מחדש את מדיניות הרגולציה שלהן ביחס להוואלה.

לדוגמא, בהודו, חוק ניהול מטבע חוץ (FEMA) וחוק למניעת הלבנת הון (PMLA) הן שתי מערכות החקיקה העיקריות המרתיעות את השימוש בהוואלה במדינה.

כמה חברות FinTech מיישמות את מערכת הוואלה במתן שירותים פיננסיים לאוכלוסיות חסרות החוץ והבנק. פלטפורמות בנקאות ותשלומים ניידים, כמו פגה ו- M-Pesa, חוללות מהפכה במערכת הפיננסית במדינות מסוימות באפריקה על ידי קידום הכללה פיננסית באמצעות מערכת הוואלה של אספקת שירותים פיננסיים.

Takeaways מפתח

• חוואלה (המכונה לעיתים בנקאות מחתרתית) היא שיטה להעברת כסף מבלי שאף כסף זז בפועל והיא שיטה ארכאית ביותר להעברת כסף. חוואלה מספקת אנונימיות בעסקאותיה, מכיוון שלא נשמרים רשומות רשמיות ולא ניתן לאתר את מקור הכסף המועבר. כמה חברות FinTech מיישמות את מערכת הוואלה במתן שירותים פיננסיים לאוכלוסיות חסרות החוץ והבנק. מהגרי עבודה אשר לעתים קרובות שולחים העברות לקרובי משפחה וחברים בארצות מוצאם, מוצאים את מערכת הוואלה כמועילה. מדינות מסוימות, כמו הודו, הפכו את חוואלה לחוקית בגלל היעדר ביורוקרטיה במערכת.