מה השתתפות עצמית בביטוח בריאות?
השתתפות עצמית בביטוח בריאות היא סכום הכסף שאתה משלם מהכיס עבור שירותי הבריאות המכוסים במסגרת תוכנית הביטוח שלך לפני שהתכנית שלך מתחילה לשלם הטבות בגין הוצאות זכאיות. הסכום שאתה משלם עבור השתתפות עצמית בביטוח בריאות נקבע לפי סוג תוכנית ביטוח הבריאות שיש לך והטבות הכיסוי שלך.
ככלל, ככל שהפרמיה גבוהה יותר, ההשתתפות העצמית שלך נמוכה ככל הנראה. באופן דומה, השתתפות עצמית גבוהה יותר יכולה לגרום לפרמיה חודשית נמוכה יותר. הפרמיה החודשית שלך היא האגרה שאתה משלם על בסיס חוזר לחברת ביטוח הבריאות שלך בכדי לספק לך כיסוי.
Takeaways מפתח
- ההשתתפות העצמית של ביטוח הבריאות שלך היא הסכום שאתה משלם לפני התחלת ההטבות של תוכנית הביטוח שלך. תוכניות בריאות השתתפות עצמית גבוהות נושאות השתתפות עצמית גבוהה יותר, אך הן יכולות להציע גישה לחשבונות חיסכון בריאותי, או HSAs, שניתן להשתמש בהם כדי לשלם הוצאות בריאות עתידיות. הסכום שאתה לשלם עבור השתתפות עצמית בביטוח הבריאות שלך מתאימה למה שאתה משלם עבור דמי ביטוח הבריאות.
כיצד עובדי השתתפות עצמית של ביטוח בריאות עובדים
כשאתה קונה ביטוח בריאות אתה משלם פרמיה חודשית עבור הכיסוי שלך. עם זאת, זו לא ההוצאה היחידה שיש לך. תוכניות בריאות כוללות בדרך כלל השתתפות עצמית שעליך לשלם לפני שתוכנית הביטוח שלך תתחיל לכסות את הוצאות הבריאות הכשירות שלך.
אם לתוכנית ביטוח הבריאות שלך יש השתתפות עצמית של 3, 000 $, למשל, תצטרך לשלם את כל ההוצאות הרפואיות הכשירות שלך עד שתעמוד בהכנסה ההשתתפות העצמית של $ 3000. בשלב זה הביטוח שלך יתחיל לשלם עבור השירותים שבהם אתה משתמש (אם כי הסכום שהוא משלם עשוי לא לגמרי לכסות את עלות הטיפול).
השתתפות עצמית בביטוח בריאות היא דרך עבור חברות הביטוח להפחית את הסיכון, אומר לארי מדקלף, סוכן ביטוח בריאות מבוסס אינדיאנה. "זה פחות כסף שהם צריכים לשלם מכיסם, " הוא אומר. חברות ביטוח גובות גם השתתפות עצמית כאמצעי חיסכון בעלויות. ההיגיון הוא שמי שמבוטח וצריך לשלם מכיסו יחשוב פעמיים לפני שהוא משתמש בחדר מיון או שירותי רפואה אם הוא לא זקוק להם.
תשלומים משותפים וביטוח מטבעות
בבחינת הכיסוי לביטוח בריאות, חשוב להבין גם מה ההשתתפות העצמית ולא מכסה. "כל חיובים רפואיים מאושרים שאתה משלם מכיסם בדרך כלל יועברו לכדי ההשתתפות העצמית של התוכנית שלך לשנה", אומר מדקלף. תשלומים משותפים נחשבים בדרך כלל לחריגים לכלל זה. השכר המשותף שלך הוא סכום קבוע של דולר שאתה משלם עבור ביקורי רופאים, תרופות מרשם או ביקורים במתקן לטיפול דחוף. יתכן כי סכומים אלה לא יחשבו לצורך ההשתתפות העצמית שלך לשנה.
תשלומי העתקה - קביעת סכומים שאתה משלם עבור ביקורי רופאים, תרופות מרשם או ביקורים במתקן לטיפול דחוף - עשויים שלא לחשב את ההשתתפות העצמית שלך לשנה.
אין להתבלבל עם תשלומים משותפים עם מטבעות ביטוח, וזה הסכום שאתה משלם עבור שירותים רפואיים לאחר שפגשת את ההשתתפות העצמית שלך והתכנית שלך מתחילה לשלם. הסכום שאתה משלם עבור ההשתתפות העצמית שלך, התשלומים המשותפים וביטוח המטבעות, כל אלה נחשבים למקסימום הכיס השנתי שלך, שהוא הסכום המרבי שתשלם לפני שתתחיל לשלם 100% לתוכנית הביטוח שלך.
השתתפות עצמית ממוצעת ותכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה
בשנת 2018 סכום ההשתתפות העצמית הממוצע לביטוח בריאות עבור אמריקאים המכוסים בתוכנית הבריאות של מעסיק היה 1, 350 דולר. זה תקף לכיסוי של אנשים בודדים, והוא הסף המינימלי לתוכנית בריאות גבוהה להשתתפות עצמית (HDHP). תוכניות אלה כוללות השתתפות עצמית גבוהה יותר, אך הן מציעות סחר בצורת חשבון חיסכון בריאותי (HSA) אשר ניתן להשתמש בהן כדי לחסוך בהוצאות רפואיות עתידיות על בסיס מועיל למס.
היתרונות העיקריים של HSA הקשורים לתכנית בריאות גבוהה להפחתה כוללים תרומות להפחתת מיסים, צמיחה נדחית ממס וחלוקה ללא מס בגין הוצאות רפואיות מוסמכות. כדי להיחשב לתכנית בריאות גבוהה להשתתפות עצמית, ההשתתפות העצמית המינימלית לכיסוי בודד צריכה להיות 1, 350 דולר ומעלה לשנת 2019, או 2, 700 דולר ומעלה לכיסוי משפחתי.
2, 700 דולר
ההשתתפות העצמית המינימלית לכיסוי משפחתי שתתאים לתכנית בריאות גבוהה להשתתפות עצמית בשנת 2019. ההשתתפות העצמית המינימלית לכיסוי בודד היא 1, 350 דולר.
השוואה בין השתתפות עצמית לביטוח בריאות
כשמשווים תוכניות לביטוח בריאות, מועיל לשקול את סכום ההשתתפות העצמית, מה מכסה התוכנית שלך ובאיזו תדירות אתה זקוק לטיפול רפואי. אם אינך רואה את הרופא לעתים קרובות, יתכן כי אינך עומד בהשתתפות העצמית של התכנית שלך לשנה על סמך מה שאתה מוציא מהכיס לבריאות. בתרחיש זה, עליכם לשקול אם יהיה הגיוני יותר לבחור בתוכנית עם פרמיה גבוהה יותר כדי לקבל השתתפות עצמית נמוכה יותר או להפך.
כמו כן, אם אתה נשוי, השווה את ההשתתפות העצמית לכיסוי ביטוח הבריאות של בן / בת הזוג שלך וכיצד ההשתתפות העצמית הזו עשויה להשתנות אם תחליט להוסיף את עצמך לביטוח שלהם בתוכנית משפחתית. תלוי באופן הבניית התוכנית שלהם, יתכן שיהיה פחות או יותר סביר לעבור מכיסוי יחיד למשפחה.
השתתפות עצמית ותכניות שוק לביטוח בריאות
אם אתה מקבל ביטוח בריאות דרך השוק הפדרלי, השווה בין הרמות השונות כדי לקבוע איזה מהם הוא הטוב ביותר. ארבעת השכבות הזמינות הן ברונזה, כסף, זהב ופלטינה. (יש גם תוכנית קטסטרופלית שיש בה השתתפות עצמית גבוהה מאוד - 7, 900 דולר בשנת 2019 - לאנשים מתחת לגיל 30 או לאנשים שיש להם פטור מצוקה או מחיר סביר.) ברמת הברונזה בדרך כלל תהיה לך הפרמיה החודשית הנמוכה ביותר, אבל אתה ' ככל הנראה ישלם הכי הרבה עבור השתתפות עצמית מבין ארבע התוכניות. בקצה השני של הספקטרום, תוכנית פלטינה תציע הכי הרבה כיסוי לבריאות בתוספת ההשתתפות העצמית הנמוכה ביותר.
זה יכול להיות טוב אם יש לך עלויות גבוהות יותר עבור דברים כמו טיפול שגרתי, מומחים או תרופות מרשם. החילוף הוא שתוכניות פלטינה יהיו יקרות ביותר ביחס לפרמיות. כמו כן, קבע אם אתה זכאי להנחות לשיתוף עלויות. עליכם להירשם ברמת הכסף או יותר, אך אם קיימת הפחתה בשיתוף עלות, הדבר יכול להנמיך את הסכום שתשלמו עבור ההשתתפות העצמית, התשלומים המשותפים והביטוח המטבעות.
