ביטוח הוא נוכחות כזו בחיי היומיום שלנו שקשה לדמיין זמן בלעדיו. אבל לאורך חלק ניכר מהתקופה הקולוניאלית שלנו, זה בדיוק מה שאמריקאים עשו. ביטוח הגיע לנוף האמריקני בערך באותה תקופה שהרעיון של אומה יחידה - ארצות הברית - החל להיווצר, והוא הוחלף על ידי אחד האבות המייסדים במדינה. בואו נסתכל על ההיסטוריה של הביטוח בארה"ב
טעימות מפתח
- חברת הביטוח הראשונה בארצות הברית מתוארכת לימים הקולוניאליים: התרומה לפילדלפיה, שהוקמה על ידי בן פרנקלין בשנת 1752. במהלך ההיסטוריה של ארה"ב, סוגי הביטוחים שהוצעו התרחבו כתגובה לסיכונים החדשים של החיים המודרניים: נכות, עסקים בסוף המאה ה -19, שערוריות שונות ומנהלים מפוקפקים הולידו את ענף הביטוח הצעיר. תחת חוק מקארן-פרגוסון משנת 1945, חברות הביטוח פטורות מרוב הרגולציה הפדרלית ובכפוף לחוק המדינה. המבטחים ממשיכים לעלות ככל שחברות מתמזגות זו עם זו וחברות שירותים פיננסיים אחרים.
בנג'מין פרנקלין: המבטח הראשון של אמריקה
ביטוח רכוש בוודאי לא היה מושג לא ידוע במאה ה -18: הביטוח המפורסם באנגליה לויד'ס מלונדון נולד בשנת 1686. אך למושבות אמריקאיות נדרשו עד אמצע שנות ה- 1700 להיות משגשגות ומתוחכמות מספיק כדי לפתח את הרעיון. זה קרה בפילדלפיה, באותה תקופה אחת הערים הגדולות בצפון אמריקה, עם 15, 000 תושבים.
העיר רדפה אחרי הפחד משריפות. בדומה ללונדון בשנות ה- 1600, הבתים בתקופה זו היו עשויים כמעט כולם מעץ. גרוע מכך, היישובים שגדלו לערים נבנו קרוב זה לזה. זה נעשה במקור מסיבות ביטחוניות, אך ככל שגדלו הערים, יזמים בנו בתים קרובים זה לזה מאותן הסיבות שהם עושים כיום - כך שיתאימו לכמה שיותר בתים בחלקות הפיתוח שלהם. אף על פי שחלק ניכר מפילדפיה נבנה עם רחובות רחבים ומבני לבנים או אבן, התלקחות הייתה עדיין דאגה.
בשנת 1752 ייסדו בנימין פרנקלין וכמה אזרחים מובילים אחרים בעיירה את תרומת פילדלפיה לביטוח בתים מאובדן אש, שעוצבה על פי חברת לונדון. חברת ביטוח האש הראשונה באמריקה, היא הייתה מובנית כחברת ביטוח הדדית, ופרנקלין פירסם אותה בעיתון פנסילבניה (שהיה בבעלותו). כמו מבטחים מודרניים, החברה שלחה פקחים כדי להעריך נכסים המבקשים ביטוח, ודחתה את אלה שלא עמדו בסטנדרטים שלה; השיעורים התבססו על הערכת סיכון של הנכס. התורמים הוציאו פוליסות למשך שבע שנים, ותביעות שולמו מקרן רזרבה.
סוגי ביטוחים נוספים
התרומה בפילדלפיה לביטוח בתים מאובדן אש קבעה סטנדרטים חדשים לבנייה מכיוון שהיא סירבה לבטח בתים שנחשבו כמפגעי שריפה. הקריטריונים המשמשים להערכת מבנים יעבדו יום אחד מחדש לקודי בניין והן לחוקי יעוד.
שבע שנים לאחר מכן, פרנקלין סייע גם בהעלאת הקרקע של חברת ביטוח החיים הראשונה, קרן השרים הפרסביטריאנים.
הרשויות הדתיות השונות באותה תקופה זעמו על הנוהג להעמיד ערך דולר על חיי אדם, אולם ביקורתם התקררה מתוך ההכרה כי תשלום הטבות המוות פעל להגנה על אלמנות ויתומים. המהפכה התעשייתית הביאה אז את ההכרח של ביטוח עסקים וגם ביטוח נכות הביתה לחברות ולאנשים פרטיים.
לאורך ההיסטוריה, סוגי הביטוחים המוצעים התרחבו כתגובה לסיכונים חדשים. בשנת 1864 מכרה חברת ביטוח המטיילים את פוליסת התאונות הראשונה שלה. בשנת 1889 נראתה פוליסת ביטוח הרכב הראשונה. ככל שהחיים המודרניים הלכו והסתבכו, וריאציות בכיסוי הביטוחי המשיכו להתפתח.
שערורייה, הונאה ורגולציה
עם הפיצוץ במוצרי הביטוח ומנפיקי הביטוח בסוף המאה ה -19, התעשייה הצעירה עשתה במהרה הונאה ומנהגים מפוקפקים. שערוריות אלה נעו בין הנפקות של חברות ללא הון בפועל וכלה בתשלום תביעות (הפועלות במקום כמו תוכניות פונזי) וכלה במבטחים הדורשים פרמיות גבוהות באופן לא הוגן או לכפות מתחרים בניסיון ליצור מונופול. חוקים ממלכתיים רבים נחקקו כדי לנסות ולבלום את הבעיות, אך בראשית שנות ה-1900 הדברים עדיין לא היו מעורערים.
בשנת 1935 נכנס לתוקף חוק הביטוח הלאומי, שהעניק דמי אבטלה וקצבאות פרישה. הסרת חלק מהשטח של חברות הביטוח היא שלחה איתות ברור שעודד את הענף להתחיל לווסת את עצמו מחשש למעורבות ממשלתית נוספת. מלחמת העולם השנייה הביאה להקפאת שכר, וחברות, הנואשות למשוך את העובדים שעדיין נמצאים במדינה, החלו להציע חיי קבוצות וביטוח בריאות. פוליסות גדולות אלה נטו להיות מוצעות באמצעות חברות גדולות מספיק כדי להרשות לעצמן - ולספק מאגר גדול של עובדים מבוטחים.
כתוצאה מכך, שורות המבטחים הגדולים התנפחו והרעיבו את החבר'ה הקטנים, יחד עם מרבית ההאשפות זבוב הלילה. בשנת 1944 בית המשפט העליון קבע כי יש להסדיר את ענף הביטוח באופן פדרלי. עם זאת, הקונגרס העביר את חוק מקארן-פרגוסון בשנת 1945, והחזיר את הפיקוח לרמת המדינה.
השליטה נותרה בעיקר ברמה הממלכתית עד היום, אך לאחר שחברות ביטוח רבות הוזעקו למלא את הבסיס התעריפים על מגדר, גזע וגורמים אחרים, ענף הביטוח הפך שוויוני ובמחיר סביר יותר לציבור. זה גם הפך מורכב יותר. גודל חברות הביטוח ממשיך לגדול כאשר הן מתמזגות זו עם זו וענקים אחרים בענף הפיננסי. כעת ניתן למצוא פוליסות ביטוח במוסדות המציעים מגוון שירותים פיננסיים.
השקעה בביטוח
ביטוח הוא תמיד מבוקש מכיוון שאנשים ועסקים תמיד מחפשים דרכים למזער סיכון. הדרישה למגוון הכיסויים הזמינים גרמה לכך שהפוליסות הביטוח הופכות יותר ויותר להשקעות כשלעצמן. מכיוון שריכוז הכיסוי במרכזים עירוניים עלול להוביל להפסדים עצומים ולכאוס רחב ענף אם יתרחש אסון מגה או רצף של אסונות סדירים, ענף הביטוח החל לארוז מחדש את הסיכון שלו בניירות ערך צמודים לקטסטרופה הנסחרים בשוק להפחית את הסיכון למבטחים.
ביטוח היום
האינטרנט שינה את ענף הביטוח באופן קיצוני. כעת אנשים יכולים להיכנס לאינטרנט כדי למצוא את התעריף הזול ביותר, אפילו כאשר חברות קניות באופן בינלאומי בכיסוי הנכון. זהו מקור מוטיבציה של חברות להתמזג עם חברות שירותים פיננסיים אחרים - הגידול בגודל נותן להן שוק עולמי, ושילוב השירותים נותן להן יתרון ביתי עם לקוחות העוסקים יותר בנוחיות מאשר במחיר.
