הלוואות הון ביתיות וקווי אשראי ביתיים - הלוק

תוכן העניינים

• יסודות הלוואת הון
• זכאות להלוואת הון
• הלוואות הון ביתיות
• HELOCs
• שלבי HELOCs
• הסיבות לעשות זאת
• ניכויי מס
• יתרונות וחסרונות
• מימון מחדש של אלטרנטיבה
• קבלת הלוואה
• משא ומתן על עמלות
• גיבוי מהלוואה
• כשאתה לא יכול לשלם
• היזהרו מהונאה
• בשורה התחתונה

אחת ההטבות הגדולות ביותר של בעלות על הבית היא היכולת לבנות הון עצמי לאורך זמן. אתה יכול להשתמש בהון עצמי כדי להבטיח קרנות בעלות נמוכה בצורה של "משכנתא שנייה" - הלוואה חד פעמית או קו אשראי ביתי (HELOC).

ישנם יתרונות וחסרונות לכל אחת מסוגי האשראי הללו, ולכן חשוב להבין את היתרונות והחסרונות של כל אחד לפני שתמשיך.

יסודות הלוואת הון

הלוואות הון ביתיות ו- HELOC שניהם משתמשים בהון העצמי בביתך - כלומר, ההבדל בין שווי הבית למאזן המשכנתא שלך - כבטוחה.

מכיוון שההלוואות מובטחות בערך הבית שלך, הלוואות להון לבית מציעות שיעורי ריבית תחרותיים במיוחד - בדרך כלל קרובים לאלה של משכנתא ראשונה. בהשוואה למקורות אשראי לא מאובטחים, כמו כרטיסי אשראי, תשלם הרבה פחות בדמי מימון עבור אותו סכום הלוואה.

אבל יש חסרון בשימוש בביתך כבטוחה. המלווים להון ביתי מקימים שעבוד שני על הבית שלך, מה שמאפשר להם בסופו של דבר להשתלט על הבית שלך אם לא תשלם. ככל שאתה לווה כנגד הבית או הדירה שלך, אתה מסכן את עצמך יותר.

Takeaways מפתח

• הון עצמי בבית יכול להוות מקור ערך נהדר עבור בעלי בתים לגישה למזומן עבור שיפוצים או רכישות גדולות אחרות. מכיוון שהם מאובטחים כערך הבית שלך, המלווים מוכנים להציע שיעורים נמוכים יותר מאשר ברוב סוגי ההלוואות האישיות האחרות. הלוואת הון ביתית מגיעה כסכום חד פעמי של מזומנים, לעיתים קרובות עם ריבית קבועה. קווי אשראי ביתיים (HELOC) הם מקור מסתובב לכספים פוטנציאליים, בדומה לכרטיס אשראי, בו אתה משתמש כפי שאתה רואה ריבית משתנה.

זכאות להלוואת הון

בנקים מחליפים משכנתא שנייה ממש כמו הלוואות בית אחרות. לכל אחד מהם הנחיות המכתיבות כמה הם יכולים להלוות בהתבסס על ערך הנכס שלך ובערך האשראי שלך. זה בא לידי ביטוי ביחס הלוואת ערך או CLTV משולב.

נניח שאתה עובד עם בנק שמציע CLTV מקסימלי של 80%, והבית שלך שווה 300, 000 דולר. אם אתה כרגע חייב 150, 000 $ על המשכנתא הראשונה שלך, אתה רשאי לשאול 90, 000 $ נוספים בצורת הלוואת הון ביתית או HELOC ($ 300, 000 x 0.80 = 240, 000 $).

בדומה למשכנתאות אחרות, זכאותכם להלוואה וריבית תלויים בהיסטוריית התעסוקה, ההכנסה וציון האשראי שלכם. ככל שהציון שלך גבוה יותר, כך הסיכון שאתה מהווה לפירעון בהלוואה שלך נמוך יותר, ושיעורך נמוך יותר.

הלוואות הון ביתיות

הלוואה להון עצמי מגיעה כסכום חד פעמי של מזומן. זוהי אפשרות אם אתה זקוק לכסף בהוצאה חד פעמית, כמו חתונה או שיפוץ מטבח. הלוואות אלה בדרך כלל מציעות שיעורים קבועים, כך שאתה יודע בדיוק מה יהיו התשלומים החודשיים שלך כשאתה מוציא הלוואה.

הלוואות הון ביתיות אינן התשובה אם אתה זקוק רק לעירוי קטן של מזומנים. בעוד שמלווים מסוימים יאריכו הלוואות בסכום של 10, 000 $, רבים לא יעניקו לך הלוואה בפחות מ- 25, 000 $. יתרה מזאת, עליכם לשלם רבים מאותם עלויות סגירה הקשורות למשכנתא ראשונה, כגון דמי עיבוד הלוואות, דמי מקור, דמי הערכה ודמי רישום.

המלווים עשויים לדרוש מכם לשלם "נקודות" - כלומר ריבית ששולמה מראש - בזמן הסגירה. כל נקודה שווה ל -1% מערך ההלוואה. אז בהלוואה של 100, 000 $, נקודה אחת תעלה לך 1, 000 דולר.

נקודות מורידות את הריבית, מה שעשוי לעזור לך בטווח הרחוק. אבל אם אתם חושבים לפרוע את ההלוואה מוקדם, הריבית המקדימה לא בדיוק עובדת לטובתכם. אם אתה חושב שזה יכול להיות, אתה יכול לעתים קרובות לנהל משא ומתן על פחות או אפילו לא נקודות עם המלווה שלך.

HELOCs

קווי אשראי ביתיים הם מעט שונים. הם מקור כספים מסתובב, בדומה לכרטיס אשראי, בו אתה משתמש כראות עיניך. מרבית הבנקים מציעים מספר דרכים שונות לגישה לאותם כספים, בין אם זה דרך העברה מקוונת, כתיבת המחאה או באמצעות כרטיס אשראי המחובר לחשבונך. שלא כמו הלוואות הון ביתיות, הם נוטים להחזיק עלויות סגירה מעטות, אם בכלל, וכוללות ריביות משתנות - אם כי חלק מהמלווים מציעים שיעורים קבועים למספר מסוים של שנים.

ישנם יתרונות וחסרונות לגמישות שקווי האשראי מציעים. אתה יכול לשאול כנגד קו האשראי שלך במועד מאוחר יותר מבלי שתצטרך לבקש הלוואה חדשה. באופן זה, זהו מקור חירום נחמד לכספים, כל עוד הבנק שלך אינו דורש משיכה מינימלית כשאתה סוגר את ההלוואה.

אבל HELOCs יכולים להכניס כמה לווים לצרות. ללא קשר לכוונות שלך כשאתה פותח את קו האשראי, קל להוציא את הכספים הזמינים על דברים שאתה לא צריך. וכל מה שאתה משתמש בו, כמובן, אתה צריך להחזיר בריבית.

שלבי HELOCs

לרוב קווי הון ביתיים יש שני שלבים: במהלך תקופת ההגרלה, שהיא בדרך כלל 10 שנים, אתה יכול לגשת לאשראי הזמין שלך כראות עיניך. חוזים רבים של HELOC דורשים תשלומים קטנים וריבית בלבד בתקופה זו, אם כי יתכן שיש לך אפשרות לשלם תוספת ולגרום לכך שהיא תעבוד נגד הקרן.

לאחר סיום תקופת הגרלה, אתה יכול לפעמים לבקש הארכה. אחרת, ההלוואה נכנסת לשלב ההחזר. מכאן והלאה אינך יכול עוד לגשת לכספים נוספים ואתה משלם תשלומי קרן פלוס ריבית רגילים עד שהיתרה תיעלם. במהלך תקופת ההחזר של 20 שנה עליכם להחזיר את כל הכספים שהלוותם, בתוספת ריבית בשיעור משתנה. מלווים מסוימים נותנים ללווים אפשרות להמיר יתרת HELOC להלוואת ריבית קבועה בנקודה זו.

עם זאת, התשלום החודשי יכול כמעט להכפיל. על פי מחקר שנערך על ידי TransUnion, התשלום על HELOC בסך 80, 000 $ בשיעור אחוז שנתי של 7% יעלה 467 דולר לחודש במהלך 10 השנים הראשונות כאשר נדרשים רק תשלומי ריבית. זה קופץ ל 719 $ לחודש כאשר תקופת ההחזר נכנסת.

הקפיצה בתשלומים עם תחילת התקופה החדשה הביאה לזעזוע תשלומים עבור לווה HELOC שלא היה מוכן. אם הסכומים גדולים מספיק, זה אפילו יכול לגרום לבעלי מצוקה כספית לחדל. ואם ברירת המחדל בתשלומים, הם עלולים לאבד את בתיהם.

	הלוואת הון ביתי	HELOC
פרישה	סכום חד פעמי	מסגרת אשראי מסתובבת בסכום שאושר מראש; חוזה עשוי לדרוש תיקו מינימלי בסגירה
פירעון	תשלומים חודשיים קבועים	בדרך כלל תשלומי ריבית בלבד במהלך תקופת "משיכה", לאחר מכן על ידי תשלומים חודשיים מלאים
שיעורי ריבית	בדרך כלל קבוע	ניתן להתאמה באופן כללי, אם כי בנקים עשויים להכפיל את הריבית שלך או להציע שער קבוע לפרק זמן מסוים
נקודות	המלווים עשויים לגבות "נקודות" מראש שמורידות את הריבית שלך	לא משתמש בנקודות
עלויות סגירה	בדומה למשכנתא ראשונה; בדרך כלל 2% -5% מסכום ההלוואה	אם ישים, עלויות הסגירה נוטות להיות קטנות מאלו של הלוואות חד פעמיות
מקצוענים	עלויות החזר צפויות	גמישות לשרטט על קו אשראי בכל פעם שתזדקק לו; אל תשלם ריבית על כסף שאתה לא צריך
חסרונות	בדרך כלל ריבית גבוהה יותר מזו של HELOC בגלל תכונה בריבית קבועה; חוסר גמישות	לווים מסוימים עשויים להתפתות להשתמש בהלוואות לרכישות שאינן חיוניות
הכי טוב בשביל	צרכים חד פעמיים שבהם אתה יודע בדיוק כמה אתה צריך	מצבים בהם אתה זקוק לגישה לכספים בזמנים שונים