אנשים רבים פונים להלוואות לשיפור בתים למרות שחיסכון ותשלום מזומנים עבור שיפורי בית הוא לרוב האפשרות הזולה ביותר. אחרי הכל, כשאתה משלם מזומן אתה לא צריך לשלם ריבית. עם זאת, לעיתים שיפורים לבית מגיעים בצורה של תיקוני חירום, ולשלם ריבית על הלוואה פחות יקר מאשר לחסוך לתשלום מזומנים בזמן שהגג שלכם דולף במשך חודשים וגורם לתקרות עובש, ריקבון ופגמים שיעלו עוד יותר לתקן אחר כך..
מה שכן, לפעמים ביצוע שינוי הכרחי בבית בכדי לשמור על חייו הגיוני יותר מאשר מעבר דירה, גם אם צריך לשאול. ויש אנשים שפשוט לא ירצו לחכות לביצוע שדרוגים; הם יעדיפו לשאול עכשיו למטבח הנחמד הזה ולשלם את הפרויקט לאורך זמן. תהיה הסיבה אשר תהיה, אם אתם הולכים ללוות כסף לצורך שיפורים בבית, עליכם לדעת מהן האפשרויות שלכם ואילו מהן עשויות להיות הטובות ביותר למצבכם.
הלוואות לשיפור בתים מסורתיות
הלוואה מסורתית לשיפור בתים מאפשרת לבעלי בתים ללוות סכום חד פעמי כדי לשלם עבור העבודה והחומרים הדרושים להשלמת פרויקטים כמו שיפוץ מטבח או חדר אמבטיה, הוספת בריכת שחייה לחצר האחורית או החלפת מערכת HVAC מזדקנת. איגודי אשראי, בנקים מסורתיים ומלווים מקוונים מציעים הלוואות לשיפור בתים. מדובר בהלוואות לא מאובטחות, כלומר בעל הבית אינו מספק שום בטחונות להלוואה. כתוצאה מכך, הריבית תהיה גבוהה יותר מזו של הלוואה מאובטחת, כמו הלוואת הון ביתית.
הריבית תלויה גם בציון האשראי של הלווה, בתקופת ההלוואה ובסכום שהושאל. לדוגמא, SunTrust Bank מציע הלוואות לשיפור בתים בסכום של 5, 000 עד 9, 999 דולר עם תנאים של 24 עד 36 חודשים ושיעורי ריבית של 6.79% עד 12.79% (השיעורים כוללים הנחה בתשלום אוטומטי של 0.50%), ואילו הלוואה של 50, 000 עד 100, 000 $ עבור אותו הדבר משך הזמן מגיע עם ריבית של 4.79% ל 10.29%.
הלוואות אישיות וקווי אשראי אישיים
הלוואה אישית מקנה ללווים סכום חד פעמי לא מובטח שניתן להשתמש בהם לכל מטרה. אנשים משתמשים בהלוואות אישיות כדי לפתוח עסקים, לשלם עבור חופשות, לאחד חוב ועוד. כמו הלוואה לשיפור בתים, אך בניגוד להלוואת הון עצמי, הלוואה אישית אינה דורשת בטחונות ואינה מסכנת את הבית או הנכסים האחרים שלך. עם זאת, ריבית נמוכה יותר ו / או סכום הלוואה גדול יותר עשוי להיות זמין על ידי קבלת הלוואה אישית מאובטחת ולא הלוואה לא מאובטחת. מינימום ההלוואות הוא נמוך, כמו גם דמי הלוואה, ותוכלו לקבל הלוואה אישית גם אם אין לכם הון ביתי. הלוואות אלה ממומנות בדרך כלל במהירות. (לפרטים נוספים, ראו 8 סיכונים אפשריים של הלוואות אישיות שאינן מאובטחות ו -6 דרכים לקבלת שיעור ההלוואות האישי הטוב ביותר .)
קו אשראי אישי דומה להלוואה אישית, אלא שבמקום ללוות סכום חד פעמי בבת אחת, הלווה יכול למשוך קו אשראי לפי הצורך למספר שנים מסוים. קו אשראי יכול לעזור לבעלי בתים להימנע מהלוואות יותר ממה שהם צריכים בכך שהוא נותן להם גישה למזומן רק כפי שהם זקוקים לו. אך לבעלי בתים שלא עוקבים אחר ההלוואות בקפידה, קו אשראי יכול להקל על ההלוואות יותר ממה שנועד. משיכות קטנות רבות בקו האשראי לאורך זמן יכולות להוסיף לסכום כולל גדול שהושאל.
תקופת ההחזר עבור הלוואה מסורתית לשיפור בית, הלוואה אישית או קו אשראי בדרך כלל קצרה יותר מתקופת ההחזר של הלוואה להון עצמי או קו אשראי. הלווה עשוי לשלם פחות ריביות לאורך זמן כתוצאה מכך, אם כי תשלומי ההלוואה החודשיים עשויים להיות גבוהים יותר.
הלוואות עמיתים לעמית
בהלוואות עמית לעמית, אתה יכול לקבל הלוואה לא מובטחת לפרויקט שיפוץ הבית שלך. ההלוואה שלך תמומן על ידי משקיעים רבים אשר בדרך כלל מספקים סכומי כסף קטנים להלוואות רבות ושונות כדי לגוון את הסיכון שלהם. תשלם תשלום חודשי אחד שירגיש כמו להחזיר כל הלוואה אחרת.
בדומה למלווים אחרים, הריבית שלך תתבסס על ציון האשראי שלך, כמה אתה רוצה ללוות ותקופת ההחזר שלך. מכיוון שלהלוואות אלה יש תקופות פירעון קצרות יחסית של שלוש עד חמש שנים, תיצאו מהחובות במהירות ולא תשלמו ריביות במשך שנים. יתכן שתוכלו לקבל הלוואה מעמית לעמית גם אם יש לכם אשראי פחות מכוכב, אם כי תוכלו לצפות לשלם ריבית גבוהה אם תאושרו לכך.
קשה לדמיין תרחיש בו הגיוני לשלם ריבית של 30% כדי לבצע שיפוץ ביתי. אבל אם אתה נואש, הלוואה עמית לעמית עם ריבית גבוהה יכולה להיות אפשרות טובה יותר מאשר לחייב את ההוצאה בכרטיס אשראי בריבית גבוהה מכיוון שתאלץ להחזיר את העמית אליו- הלוואה עמית תוך מספר שנים, שלא כמו יתרת כרטיסי אשראי, שתוכלו לגרור ולשלם עליה ריבית לנצח.
מועדון ההלוואות, פרוספר ופרפורם מציעים הלוואות לשיפור בתים בריבית קבועה. הם גם מאפשרים לך לגלות לאיזו ריבית אתה זכאי מבלי להשפיע על ציון האשראי שלך על ידי מילוי טופס מקוון קצר. (למידע נוסף ראו את 7 האתרים הטובים ביותר להלוואות עמיתים לעמית .)
הלוואת הון ביתי, קו אשראי ביתי או היברידי
הלוואות הון ביתיות וקווי אשראי ביתיים (HELOC) הן דרכים פופולריות לשלם עבור שיפורים לבית כיוון שיש להם תקופות פירעון ארוכות, מה שאומר שהתשלומים החודשיים נמוכים. יש להם גם ריביות נמוכות, מכיוון שהם מאובטחים על ידי הבית שלך, והריבית ניתנת לניכוי מס אם אתה מפרט. אבל יש סיכון קטן לאבד את הבית כשאתה לוקח הלוואה מסוג זה, כי אם ברירת המחדל, המלווה יכול לחלט. כמו כן, לוקח 20 עד 30 שנים להחזר הלוואת ההון שלך או HELOC; זה יכול למעשה לעלות לך ריבית יותר מאשר הלוואה לטווח קצר יותר עם ריבית גבוהה יותר, כגון הלוואת שיפוץ בית מסורתית או הלוואה אישית.
הלוואת הון ביתית מאפשרת לך ללוות סכום חד פעמי בבת אחת, ואילו HELOC מאפשרת לך למשוך קו אשראי לפי הצורך למספר שנים מסוים, הנקרא תקופת משיכה. במהלך תקופת המשיכה, אתה צריך להחזיר רק את הריבית על ההלוואה, מה שהופך את התשלומים החודשיים למדי למדי אך עלול לגרום להלם תשלומים מאוחר יותר כאשר תקופת המשיכה מסתיימת והלווה צריך להתחיל להחזיר את הקרן גם כן. בנוסף, ל- HELOC יש ריבית משתנה, בעוד שלהלוואת הון עצמי יש ריבית קבועה. השיעור ההתחלתי של HELOC עשוי להיות נמוך יותר מאשר הלוואת הון ביתית, אך עם הזמן הוא יכול להיות גבוה יותר אם תנאי השוק דוחפים את הריבית. (לפרטים נוספים, ראה בחירת הלוואה להון עצמי או קו אשראי .)
חלק מה- HELOC מציעים את הטוב שבשני העולמות, ומאפשרים לשניכם לנקוט על קו אשראי לפי הצורך, אך גם לנעול חלק ממה שהלגתם בריבית קבועה, מה שמעניק לכם וודאות להחזר גדול יותר. (למידע נוסף, ראה כיצד אפשרות של HELOC בריבית קבועה עובדת .)
מימון מחדש של מזומן
במימון מחדש של מזומן אתה מקבל הלוואה חדשה שתחליף את המשכנתא, אך במקום ללוות את אותו הסכום שאתה חייב כרגע, אתה לווה יותר. נניח שהבית שלך שווה 240, 000 $ ואתה חייב 120, 000 $ על המשכנתא שלך. אם עשית מימון מחדש במזומן, אתה יכול לקבל הלוואה חדשה תמורת 192, 000 $. לאחר ששילמת את המשכנתא שלך בסך 120, 000 $, יהיה לך 72, 000 $ להכנס לשיפורים בבית (או לכל מטרה אחרת, למשל לשלוח את ילדך למכללה).
ביצוע מימון מחדש של מזומן פירושו שייקח לך זמן רב יותר לשלם את הבית שלך, אך זה גם נותן לך גישה לשיעורי ההלוואות הנמוכים ביותר שניתן לשלם עבור שיפורי הבית. המלווים בדרך כלל דורשים מבעלי בתים להחזיק מעט הון לאחר המחזור למזומן, בדרך כלל 20%, כך שתצטרכו לקבל הון רב אם תרצו להמשיך באפשרות זו. תצטרך להיות מועסקת, לקבל ציון אשראי טוב ולעמוד בכל הדרישות הרגילות לקבלת משכנתא. (לפרטים נוספים, ראה מתי (ומתי לא) לממן מחדש את המשכנתא שלך )
הלוואות ממשלה מקומיות
חלק מהממשלות המקומיות מציעות הלוואות כדי לעזור לבעלי בתים, במיוחד אלה עם הכנסה נמוכה וקשישים, לשלם עבור שיפורים לבית. להלן שתי דוגמאות לתוכניות כאלה
- בולדר, קולו. - העיר מציעה הלוואות בריבית של 1% או 3% על עד 25, 000 $ עבור בתים צמודי קרקע שזקוקים לתיקוני בריאות ובטיחות או שיפורים בשימור אנרגיה. על בעל הבית להיות בעל נכסים של פחות מ- 50, 000 $. אין להחזיר את ההלוואה למשך 15 שנה או עד למכירת הבית, המוקדם מביניהם. סנט פול, מיני. - בכפוף למגבלות הכנסה, בעלי בתים יכולים לקבל הלוואה של 2, 000 עד 50, 000 $ בריבית של 4% עבור תוספת לחדר או מוסך חדש, תנור חדש או מתקן למיזוג אוויר, החלפת גג וכמה פריטים אחרים. אפשרות נוספת היא הלוואה של בין 1, 000 ל 25, 000 $ עם תשלום נדחה עבור שיפורים בסיסיים והכרחיים המשפיעים ישירות על בטיחות הבית, הרגליו, יעילות האנרגיה או הנגישות שלו. הלוואות אלה אינן מתבקשות עד שהלווה ימכור, מעביר את התואר או את המהלכים, וייתכן שיסלחו להם לאחר 30 שנה של המשך בעלות ואכלוס.
תוכניות כאלה אינן זמינות בכל מקום, אבל יש לא מעט כאלה בחוץ. בדוק עם השלטון המקומי שלך כדי לבדוק אם קיים באזור שלך ומה הדרישות.
FHA כותר I הלוואות לשיפור רכוש
בעלי בתים עם הון עצמי מוגבל יכולים לקבל הלוואה של FHA בכותרת I לצורך שיפורים שהופכים את הבית למגורים ושימושי יותר, כולל שיפורי נגישות ושיפורי שימור אנרגיה. עם זאת, לא ניתן להשתמש בהלוואות אלה למוצרי יוקרה כמו בריכות שחייה או קמין חיצוני. הלוואות בפחות מ- 7, 500 $ בדרך כלל אינן מובטחות; הסכום שבעל הבית יכול ללוות הוא 25, 000 $ למשך 20 שנה כדי לשפר בית חד-משפחתי. המלווה קובע את הריבית. תצטרך למצוא מלווה שאושר על ידי FHA בכדי לקבל הלוואה מסוג זה. כמו בכל הלוואה, תזדקק לאשראי טוב ויכולת מוכחת להחזיר את ההלוואה.
כרטיס אשראי בשיעור היכרות 0%
התפיסה היא שכדי לשמור על שיעור 0%, סביר להניח שתידרש לבצע מינימום תשלומים חודשיים בזמן מדי חודש, אפילו בתקופת ההיכרות של 0%. אתה זקוק לתכנית ברורה להחזר הסכום המלא שאתה לווה לפני שתקופת המבוא תסתיים, אחרת תצטרך לשלם ריבית על היתרה שנותרה, בדרך כלל בשיעור גבוה בהרבה.
בשורה התחתונה
ישנן דרכים רבות לשלם עבור שיפורי בית, החל מהלוואות מסורתיות לשיפור בתים ועד הלוואות אישיות ועד קווי אשראי ביתיים לתכניות ממשלתיות ועד כרטיסי אשראי. ללא קשר לסוג ההלוואה שאתה שוקל ואיזה סוג המלווה אתה רוצה לעבוד, קניות סביב יעזרו לך לוודא שאתה מקבל את התעריף והתנאים הטובים ביותר להלוואת שיפוץ הבית שלך. אם אתה מגיש בקשה עם מספר מלווים במהלך תקופה קצרה, ההשפעה על ציון האשראי שלך תהיה מינימלית. (לפרטים נוספים, ראו חמשת הגורמים הגדולים ביותר שמשפיעים על אשראיך , מבוא להלוואת FHA 203 (k) והגשת בקשה להלוואת FHA 203 (k) .)
