כיצד מסים דיבידנדים על אירוסים?

תוכן העניינים

• גידול קרנות מהיר יותר
• מלכודת המס הוסברה
• משיכות רוט IRA
• משיכות IRA מסורתיות
• בשורה התחתונה

גידול קרנות מהיר יותר

מניות מרוויחות דיבידנד וקרנות נאמנות יכולות לעזור לתיק הפרישה שלך לצמוח מהר יותר, כל עוד אתה משקיע מחדש את הדיבידנדים. אבל הם יכולים להיות מלכודת מס כשרוצים להוציא את הכסף, במיוחד אם השקעת את כספך ב- IRA מסורתי.

Takeaways מפתח

• דיבידנדים שנצברו ב- IRAs מסורתיים אינם ממוסים כאשר הם משולמים או מושקעים מחדש, אלא משיכות חשבון הפרישה ממוסות במס הכנסה הנוכחי של מישהו בשעה שהם מושכים. כספי IRA ברוטו מגדלים פטור ממס, כולל תשלום דיבידנדים, וכך הם דחיות ופטורים אלה תקפות רק אם תחכה עד גיל 59 1/2 לפחות למשוך כספי פרישה.

מלכודת המס הוסברה

בחשבון השקעה רגיל, הדיבידנדים ורווחי ההון שאתה מרוויח נהנים מהטיפול במס במס רווחי הון. משמעות הדבר היא כי ניתן למוס את הרווחים בשיעור נמוך יותר (מ- 0% ל -20%, תלוי ברמת ההכנסה שלך). לדוגמה, אם אתה נמצא במערכת המס של 10% או 15%, היית משלם מסים של 0% על דיבידנדים ורווחי הון לטווח הארוך. אלה שבמסגרת המס של 25% עד 35% ישלמו רק 15% על דיבידנדים ורווחי הון. אלה שבתוואי המס הגבוהים ביותר, 39.6%, ישלמו רק 20% על דיבידנדים ורווחי הון.

אך כאשר הכסף הזה נמצא ב- IRA, הטיפול יכול להיות שונה באופן קיצוני, תלוי בסוג ה- IRA שיש לכם ומתי תרצו למשוך את הכסף.

לפני הפרישה, כסף בכל סוג של IRA למעשה נמנע ממיסים. לא תשלם שום מיסים על דיבידנדים שהושקעו מחדש ב- IRA Roth או ב- IRA המסורתי ונשארו בחשבון זה. "התועלת הגדולה של חשבונות הפרישה, IRAs ו- IRAs Roth, היא שהדיבידנדים אינם ממוסים על בסיס שנתי. זה המרכיב לדחיית המס, "אומר ג'ון פ. דלי, CFP®, נשיא חברת Daly Management Management LLC במאונט פרוספקט, Ill." עם חשבון השקעה קבוע חייבים במס, דיבידנדים מחויבים במס בכל שנה שאתה מקבל אותם.

עם IRA, המלכוד מגיע כשאתה רוצה למשוך כסף. הכללים שונים בהתאם לסוג ה- IRA שיש לכם. כך הם עובדים הן עבור רוט והן עבור IRAs מסורתיים.

כיצד מסים דיבידנדים של IRA

משיכות רוט IRA

כל עוד תמשוך כסף שהושקע ב- IRA של רוט לאחר גיל 59 ½ - והיית בבעלות על החשבון הזה יותר מחמש שנים - תשלם אפס מיסים על המשיכות, גם אם המשיכות כוללות דיבידנדים. אם אתה צריך למשוך כסף לפני 59 ½, אתה נדרש לשלם מיסים על כל הרווחים שתמשוך בשיעור המס הנוכחי שלך. לא תצטרך לשלם מיסים על תרומות שהועלו ל- IRA מכיוון שהכסף הזה חויב במס לפני ביצוע התרומה.

"נסיגות מרשות IRA הן מעט מסובכות. לפני הפרישה תחויב במיסוי רק על הרווחים שהופקו מעבר לתרומות שלך. לדוגמה, אם 80% מה- IRA של רוט שלך מורכבים מתרומות, בעוד שהשאר מורכב מהרווחים, רק 20% מכל משיכה יחויבו במס בשיעור מס ההכנסה שלך, "אומר מארק העבנר, מייסד ונשיא יועצי קרנות אינדקס בע"מ באירווין, קליפורניה, ומחבר קרנות אינדקס: תוכנית ההחלמה בת 12 השלבים למשקיעים פעילים .

משיכות IRA מסורתיות

מרבית הכסף שנמשך מ- IRA מסורתי ממוס בשיעור המס הנוכחי שלך, שעשוי להיות גבוה עד 39.6%. רווחי הון כלשהם על הרווחים בחשבון ה- IRA שלך אינם נהנים מטיפול במס רווח הון נמוך יותר; הם ממוסים בשיעור זהה להכנסה רגילה.

החריג היחיד לכלל זה הוא כשאתה תורם ל- IRA מסורתי שמשתמש בכסף שכבר חויב במס (במילים אחרות לא לקחת ניכוי מס כשאתה תורם את התרומה). אך יש להיזהר מנקיטת גישה זו: ערבוב של תרומות נדחות-מס עם תרומות חייבות במס ב- IRA מסורתי יכול להיות סיוט למיון בעת ​​הפרישה.

"הרעיון להיות בסולם מס נמוך יותר בעת הפרישה הוא הסיבה שרוב האמריקנים תורמים לתכנית פרישה. אם הם יכולים לחסוך 25 $ היום ולשלם רק 15 $ במס כשפרשו, הם חושבים שזו עסקה טובה. המציאות יכולה להיות שיחת השכמה. אנשים רבים נמצאים באותה סוגה וכעת הם משלמים מס על כל נקודה של הכנסה, "אומר מוריס ארמסטרונג, EA, מייסד ארמסטרונג פיננסי אסטרטגיות בצ'שייר, קון.

בשורה התחתונה

IRA הוא אפשרות נהדרת לחסוך לפרישה. המפתח הוא לדעת את כללי המשיכות לפני שאתה משקיע, כך שאתה לא מתמודד עם שום הפתעות מס בעת הפרישה.

"פיזור המס יכול להיות חשוב לא פחות מגיוון ההשקעות. חשוב שיהיה שילוב של השקעות החייבות במס, נדחות ומס, ומס ", אומרת מרגריטה מ. צ'נג, CFP®, מנכ"לית Blue Ocean Global Wealth בגייטרסבורג.

כל עוד אתה עומד בכישורים ל- IRA של רוט, תמיד זו צריכה להיות הבחירה הראשונה שלך. אתה מאבד את הפרת המס על התרומה, אך בדרך כלל ההטבות לטווח הארוך שוות את זה.

בנוסף, "עבור אמריקאים רבים… אלפי שנים, IRA של רוט הוא הבחירה הטובה ביותר מכיוון ששיעורי המס יעלו רק בעתיד. למרות שפורש עשוי להועיל עם IRA מסורתי בטווח הקצר, רוט ינצח עבור הרוב. בנוסף, עם IRA של רוט אינך מוגבל לשיעורי מס לא בטוחים בעתיד או להפצות מינימליות נדרשות (RMDs), "אומר קרלוס דיאס ג'וניור, מנהל העושר בקבוצת Excel Tax & Wealth Group באגם מרי, פלרה.