כיצד לחשב ריבית הלוואת סטודנטים

תוכן העניינים

• למד את שלושת השלבים האלה
• מתי נוצרת ריבית?
• ריבית לעומת ריבית מורכבת
• על הפחתות
• בשורה התחתונה

אם לאחרונה סיימתם את הלימודים או עזבתם את המכללה, אתם עשויים להיות מופתעים כמה מתשלום הלוואת הסטודנטים שלכם הולך רק לחלק הריבית של החוב שלכם. כדי להבין מדוע זה, ראשית עליכם להבין כיצד ריבית זו צוברת וכיצד היא מיושמת כלפי כל תשלום.

Takeaways מפתח

• הלוואות פדרליות משתמשות בנוסחת ריבית פשוטה לחישוב חיובי המימון שלך; עם זאת, חלק מהלוואות פרטיות משתמשות בריבית מורכבת, מה שמגדיל את חיובי הריבית שלך.

• לחלק מהלוואות סטודנטים פרטיות יש שיעורי ריבית משתנים, מה שאומר שאתה יכול לשלם ריבית פחות או יותר במועד עתידי.

• למעט הלוואות פדרליות מסובסדות, הריבית בדרך כלל מתחילה להצטבר עם הפירעון של ההלוואה.

3 שלבים לחישוב ריבית הלוואת הסטודנטים שלך

להבין כיצד המלווים גובים ריבית עבור מחזור חיוב נתון הוא למעשה די פשוט. כל שעליכם לעשות הוא לבצע את שלושת השלבים הבאים:

שלב 1. חשב את הריבית היומית

תחילה אתה לוקח את הריבית השנתית על ההלוואה שלך ומחלק אותה ב- 365 כדי לקבוע את גובה הריבית שצוברת על בסיס יומי.

נניח שאתה חייב 10, 000 דולר בהלוואה עם ריבית שנתית של 5%. אתה תחלק את השיעור הזה ב- 365 (0.05 ÷ 365) כדי להגיע לריבית יומית של 0.000137.

שלב 2. זהה את חיוב הריבית היומי שלך

לאחר מכן תכפיל את הריבית היומית שלך בשלב 1 באמצעות הקרן המצטיינת שלך בסך 10, 000 $ (0.000137 x $ 10, 000) כדי להבין כמה ריבית אתה מוערך בכל יום. במקרה זה, אתה מחויב בריבית של 1.37 דולר על בסיס יומי.

שלב 3. המירו אותו לסכום חודשי

לבסוף תצטרך להכפיל את סכום הריבית היומי הזה במספר הימים במחזור החיוב שלך. במקרה זה, נניח מחזור של 30 יום, כך שסכום הריבית שתשלמו עבור החודש הוא 41.10 $ (1.37 $ x 30). הסכום לשנה יהיה 493.20 $.

מתי נוצרת ריבית?

הריבית מתחילה להצטבר כך מהרגע ששולמת ההלוואה, אלא אם כן יש לך הלוואה פדרלית מסובסדת. במקרה כזה, לא תחויב בריבית רק לאחר תום תקופת החסד שלך, הנמשכת שישה חודשים לאחר עזיבת הלימודים.

עם הלוואות ללא ריבוי, אתה יכול לבחור לשלם כל ריבית שנצברה כשאתה עדיין בבית הספר. אחרת, הריבית המצטברת מהוונת או מתווספת לסכום הקרן לאחר סיום הלימודים.

ריבית לעומת ריבית מורכבת

החישוב שלמעלה מראה כיצד לחשב תשלומי ריבית על סמך מה שמכונה נוסחת ריבית יומית פשוטה; זו הדרך בה משרד החינוך האמריקני עושה זאת בהלוואות סטודנטים פדרליות. בשיטה זו אתה משלם ריבית כאחוז מהיתרה העיקרית בלבד.

עם זאת, חלק מהלוואות פרטיות משתמשות בריבית מורכבת, מה שאומר שהריבית היומית אינה מוכפלת בסכום הקרן בתחילת מחזור החיוב - היא מוכפלת עם הקרן המצטיינת בתוספת כל ריבית שטרם שולמה שנצברה.

אז ביום השני של מחזור החיוב, אינך מחיל את הריבית היומית - במקרה שלנו - 0.000137, על קרן 10, 000 הדולר איתה התחלת את החודש. אתה מכפיל את התעריף היומי עם הקרן וסכום הריבית שצבר ביום הקודם: $ 1.37. זה מסתדר טוב עם הבנקים מכיוון שכפי שאתה יכול לדמיין, הם גובים ריבית רבה יותר כשהם מתחברים כך.

המחשבון לעיל מניח גם ריבית קבועה לאורך חיי ההלוואה, אשר תהיה לך בהלוואה פדרלית. עם זאת, חלק מהלוואות פרטיות מגיעות עם שיעורים משתנים, שיכולים לעלות או לרדת על פי תנאי השוק. כדי לקבוע את תשלום הריבית החודשי שלך לחודש נתון, תצטרך להשתמש בשיעור הנוכחי שאתה מחויב בהלוואה.

יש הלוואות פרטיות שמשתמשות בריבית מורכבת, מה שאומר ששיעור הריבית היומי מוכפל בסכום הקרן הראשוני לחודש בתוספת חיובי ריבית שטרם שולמו שהצטברו.

על הפחתות

הסיבה לכך היא שמלווים אלו מפחיתים או מפיצים את התשלומים באופן שווה לאורך תקופת ההחזר. בעוד שחלק הריבית של השטר ממשיך לרדת, סכום הקרן שאתה משלם בכל חודש עולה בסכום המקביל. כתוצאה מכך, הצעת החוק הכוללת נשארת זהה.

הממשלה מציעה מספר אפשרויות פירעון מונעות הכנסה אשר נועדו להפחית מוקדם את סכומי התשלום ולהגדיל אותן בהדרגה ככל שהשכר שלך עולה. בשלב מוקדם אתה עשוי לגלות שאתה לא משלם מספיק על ההלוואה שלך בכדי לכסות את סכום הריבית שנצברה במהלך החודש. זה מה שמכונה "הפחתות שליליות."

עם תוכניות מסוימות, הממשלה תשלם את כל, או לפחות חלקם, את הריבית שנצברה שלא מכוסה. עם זאת, עם תוכנית ההחזר המותנה בהכנסות (ICR), הריבית הבלתי משולמת נקבעת על סכום הקרן מדי שנה (אם כי היא מפסיקה להיות מיושנת כאשר יתרת ההלוואה המצטיינת שלך גבוהה ב -10% מסכום ההלוואה המקורי).

בשורה התחתונה

להבין כמה אתה חייב בריבית על הלוואת הסטודנטים שלך הוא תהליך פשוט - לפחות אם יש לך תוכנית פירעון רגילה ושיעור ריבית קבוע. אם אתה מעוניין להוריד את סך תשלומי הריבית במהלך ההלוואה, אתה תמיד יכול לבדוק עם מנהל ההלוואות שלך כדי לראות כיצד תוכניות ההחזר השונות ישפיעו על עלויותיך.