בעוד שהלוואות מפוליסת ביטוח החיים שלך יכולה להיות דרך מהירה וקלה להשיג מזומנים בידיים כשאתה זקוק לה, ישנם כמה פרטים שצריך לדעת לפני ההשאלה. והכי חשוב, אתה יכול ללוות רק כנגד פוליסת ביטוח חיים קבועה או שלמה. ביטוח חיים לטווח, אופציה זולה ומתאימה להרבה אנשים, אינו בעל שווי מזומן ותוקפו מסתיים בסוף הקדנציה, לרוב בכל מקום בין שנה לשלושים שנה.
Takeaways מפתח
- הלוואה מפוליסת ביטוח החיים שלך יכולה להיות דרך מהירה וקלה להשיג מזומנים בידיים כשאתה זקוק לה. אתה יכול ללוות רק כנגד פוליסת ביטוח חיים קבועה או שלמה. הלוואות פוליטיות מושאלות כנגד גמלת המוות, וחברת הביטוח משתמשת בה הפוליסה כבטוחה להלוואה. חברות הביטוח מוסיפות ריבית ליתרה, שצוברת בין אם ההלוואה משולמת חודשית או לא.
מדיניות לכל החיים יקרה יותר אך אין לה תאריך תפוגה. המונח נמשך כל חיי המבוטח. בעוד שהפרמיות החודשיות עשויות להיות גבוהות יותר, הכספים שמשולמים לפוליסה העולה על הנדרש לגמלת המוות מושקעים על ידי חברת ביטוח החיים, ויוצרים שווי מזומן לאחר מספר שנים. למדיניות החיים כולה יש בעיקרון שני ערכים: ערך נקוב או הטבת מוות, ושווי המזומן המשמש כחשבון חיסכון. ברגע שהכסף שהושקע מגדיל את סכום הטבת המוות, אז ניתן להשאיל את שווי המזומן ללא המס. כמו כן, חשוב להבין כי הלוואת הפוליסה אינה מוציאה מהטבת המוות שלך אלא מושאלה כנגדה, וחברת הביטוח משתמשת בפוליסה שלך כבטוחה להלוואה.
שלא כמו הלוואה בנקאית או כרטיס אשראי, הלוואות פוליסה אינן משפיעות על האשראי שלך ואין תהליך אישור או בדיקת אשראי מכיוון שאתה בעצם לווה מעצמך. כשאתה לווה בפוליסה שלך, לא נדרש הסבר כיצד אתה מתכנן להשתמש בכסף, כך שהוא יכול לשמש לכל דבר, החל משטרות וכלה בהוצאות חופשה. ההלוואה גם אינה מוכרת על ידי מס הכנסה כהכנסה, ולכן היא נותרת חופשית ממס. עם זאת, עדיין צפויה להיות משולמת הלוואת הפוליסה בריבית, אם כי בדרך כלל שיעורי הריבית נמוכים בהרבה מאשר בהלוואה בנקאית או בכרטיס אשראי, ואין תשלום חודשי חובה.
אפילו עם שיעורי ריבית נמוכים ולוח זמנים להחזר גמיש, עדיין חשוב להחזיר את ההלוואה במועד. אלא אם כן היא משולמת מהכיס, הריבית מתווספת ליתרה וצוברת בין אם החשבון משולם מדי חודש או לא, מה שמעמיד את הלוואתך בסיכון לחרוג משווי המזומנים של הפוליסה ולגרום לפוליסה שלך. חברות ביטוח בדרך כלל נותנות הזדמנויות רבות לשמור על ההלוואה עדכנית ולמנוע התפטרות. עם זאת, במקרה של הפסקת פוליסה, יש לשלם מיסים על שווי המזומן. אם ההלוואה לא נפרעת לפני מותו של המבוטח, מופחת סכום ההלוואה בתוספת ריבית כלשהי מהסכום שהמוטבים נקבעים לקבל מקצבת המוות.
תובנה של יועץ
סטיב קוברין, LUTCF
משרד סטיבן ה. קוברין, LUTCF, Fair Lawn, NJ
אתה יכול לשאול כסף מביטוח חיים שיש לו חשבון מזומן לשימוש בזמן שהמבוטח חי. להלן שלוש מלכודות שיש להימנע מהן:
- אל תקטין את גמלת המוות: הוצאת כסף מפוליסת ביטוח החיים כשאתה בחיים עלולה להפחית את גמלת השאירים. אל תתייחס לאחריות: ערבויות ביטוח קבועות מבוססות על הנחות מסוימות. העיקרי מבין אלה הוא שתצמד לתשלומי הפרמיה שלך ותצבור מזומנים ברמה מסוימת. אם אתה מוציא מזומן, אתה עלול לרוקן את הסכום הדרוש כדי להבטיח את הערבות. בסופו של דבר לא תשלם יותר כסף: כמה פוליסות קבועות אפילו יבטיחו את הערבות כשאתה מוציא מזומן, אך בעלות שעלולה לאלץ אותך לשלם יותר פרמיה לכיסוי ההפרש.
