לפני חמישים שנה, רוב הפוליסות בביטוח חיים שנמכרו הובטחו והוצעו על ידי חברות קרנות נאמנות. האפשרויות הוגבלו למדיניות טווח, הענקה או מדיניות לכל החיים. זה היה פשוט, שילמת פרמיה גבוהה וקבועה וחברת הביטוח הבטיחה את גמלת המוות.
כל זה השתנה בשנות השמונים. שיעורי הריבית זינקו, ובעלי הפוליסות ויתרו על הכיסוי שלהם כדי להשקיע את שווי המזומן במוצרים שאינם ביטוחיים יותר משלמים ריבית. כדי להתחרות החלו המבטחים להציע פוליסות רגישות לריבית ללא התחייבות.
מדיניות מובטחת לעומת מדיניות שאינה מובטחת
כיום חברות מציעות מגוון רחב של פוליסות ביטוח חיים מובטחות ולא מובטחות. פוליסה מובטחת היא פוליטית בה המבטח לוקח על עצמו את כל הסיכון ומבטיח באופן חוזי את הטבת המוות בתמורה לתשלום פרמיה קבוע. אם ההשקעות אינן מביאות ביצועים או ההוצאות עולות, על המבטח לספוג את ההפסד.
בפוליסה שאינה מובטחת, הבעלים, בתמורה לפרמיה נמוכה יותר ואולי גם תשואה טובה יותר, לוקח על עצמו חלק גדול מסיכון ההשקעה וכן נותן למבטח את הזכות להגדיל את דמי הפוליסה. אם הדברים לא מסתדרים כמתוכנן, על בעל הפוליסה לספוג את העלות ולשלם פרמיה גבוהה יותר.
Takeaways מפתח
- חלק מפוליסות ביטוח חיים מספקות כיסוי לתקופה מוגדרת בלבד, ואחרות עשויות להציע הטבות מוות לכל אורך חייו של המבוטח. ישנם שלושה סוגים של ביטוח חיים קבוע: משתנים, אוניברסליים ושלמים. ביטוח חיים לטווח ארוך מכסה בדרך כלל תקופה של 10, 20 או 30 שנה, תלוי בפוליסה. בדרך כלל המוטבים מביטוח חיים אינם נדרשים לשלם מס הכנסה על הכסף שהם מקבלים מהפוליסה.
מדיניות חיי טווח
ביטוח חיים לטווח מובטח. הפרמיה נקבעת ומופיעה בבירור ממש בפוליסה. למדיניות שנתית המתחדשת שנתית יש פרמיה שעולה מדי שנה. למדיניות לתקופת רמה יש פרמיה גבוהה בהתחלה שאינה משתנה לתקופה קבועה, בדרך כלל 10, 20 או 30 שנה, ואז הופכת לתקופת מתחדשת שנתית עם פרמיה על בסיס גילך שהושג.
מדיניות קבועה
סיקור קבוע: חיים שלמים, אוניברסליים ומשתנים מבלבלים יותר מכיוון שאותה מדיניות, תלוי איך הם מונפקים, לרוב יכולה להיות מובטחת או לא מובטחת. כל איורי הפוליסות לביטוח חיים קבוע הינם היפותטיים וכוללים חשבונות המראים כיצד הפוליסה יכולה להתפקד בהנחות מובטחות וגם ללא הנחות מובטחות.
שיעורי ההחזר ודמי הפוליסה מוצגים בדרך כלל בראש כל טור פנקס חשבונות, וחלק מהפוליסות, כגון חיי משתנה או מדד, מוצגים לעיתים בהנחה של תשואה שנתית אופטימית מאוד של 7% -8%. (לקבלת תובנות קשורות, אודות ביטוח חיים קבוע.)
פוליסות שאינן מובטחות מוצגות בדרך כלל עם פרמיה המחושבת על פי שיעור תשואה חיובי והנחות דמי פוליסה העלולים להשתנות. תשלום הפרמיה הנמוך הוא נהדר כל עוד ביצוע הפוליסה עונה או עולה על ההנחות באיור. עם זאת, אם הפוליסה אינה עומדת בציפיות, הבעלים יצטרך לשלם פרמיה גבוהה יותר ו / או להפחית את הטבת המוות, או שהכיסוי עלול לחלוף בטרם עת.
חלק מהפוליסות הקבועות מציעות לרוכב תמורת עלות נוספת שהיא חלק מהחוזה ומבטיחה שהפוליסה לא תיפסק. הפוליסה מובטחת, גם אם שווי המזומן יורד לאפס. אך רק כל עוד הפרמיה המתוכננת משולמת כמתוכנן. בהתאם לחישוב הפוליסה והפרמיה, הערבות ללא הפסקה יכולה לנוע בין מספר שנים עד גיל 121. עם זאת, בתמורה להעברת הסיכון בחזרה למבטח, בפוליסות אלה בדרך כלל יש פרמיה גבוהה יותר ובונה מעט ערך כספי.
כיצד להחליט מה לקנות
האם כדאי לקנות כיסוי ביטוח חיים מובטח או לא מובטח תלוי בגורמים רבים. להלן מספר גורמים שיש לקחת בחשבון:
האם אתה יכול לשלם פרמיות גבוהות יותר?
מרבית האנשים שקנו פוליסות חיים אוניברסליות לפני 10 עד 20 שנה, כאשר 5% -7% ריביות קבועות היו הנורמה, מעולם לא חזו את הקריסה הפיננסית בשנת 2008 או את הריבית הנמוכה המורחבת שאנו חווים כרגע. מדיניות זו מרוויחה כעת רק 2% -3%, והבעלים, לעיתים גמלאים, מתמודדים עם תשלום פרמיות גבוהות משמעותית או מאבדים את הכיסוי.
מדוע אתה קונה ביטוח חיים?
הביטוח הוא ייחודי מכיוון שהוא מאפשר לך לזמן את הנזילות לאירועים ספציפיים ולהעביר סיכונים משמעותיים שלא תוכל להרשות לעצמך לשלם מכיסם. אם כמו רוב האנשים, אתם קונים ביטוח חיים למנוף (פרמיה קטנה / קצבת מוות גדולה), יתכן ותעדיפו שלא לדאוג שהפוליסה תישאר בתוקף.
האם עליכם להשקיע את הפרמיה ולגדול את שווי המזומן?
מבטחים רבים מקדמים את 'הטבות המחיה' של ביטוח חיים קבוע הכוללים צמיחה ללא מס של שווי המזומן, יכולת השקעה בחשבונות משנה של קרנות נאמנות או במוצרי אינדקס, ולקיחת הלוואות כנגד שווי המזומן או כניעה של חלק מ שווי המזומן. אם היתרונות הללו חשובים לך, ייתכן שהכיסוי המובטח אינו הבחירה הטובה ביותר.
כמה זמן אתה צריך את הכיסוי?
עבור אנשים רבים מדיניות לתקופה של 20 או 30 שנה עשויה להיות מספיקה כדי לשלם משכנתא או לספק כספים לחינוך ילדיכם. ואפשר לבטל כמה ביטוחים לטווח. (לגבי פוליסות ביטוח להמרה.)
בשורה התחתונה
זה קריטי לחשוב מדוע אתה קונה ביטוח חיים וכיצד הוא משתלב בתמונה הפיננסית שלך. אם הסיבה העיקרית לביטוח היא עזרה בהעברת סיכון, הוספת סיכון לביטוח עשויה שלא להיות הגיונית.
