מה זה אשראי?
אשראי הוא ציון האותיות הגבוה ביותר למלווה שיחלק ללווה. המלווים משתמשים במערכת לדירוג אשראי בכדי להעניק הלווים. ככל שדרגת האשראי של הלווה גבוהה יותר, כך הריבית המוצעת ללווה בהלוואה נמוכה יותר.
Takeaways מפתח
- ציון אשראי הוא ציון האותיות הגבוה ביותר למלווה שיוכל להקצות ללווה. ציוני אותיות לא תמיד קשורים לאותם מספרים מדויקים של FICO בכל מערכת האקולוגית של ההלוואות. ציון "A" מסייע ללווה להעפיל לריבית נמוכה תוכניות המתפרסות על פני טווח ארוך יותר.
הבנת אשראי
המלווים מבססים ציון אשראי על גורמים רבים. חלק מהגורמים הללו עשויים לכלול ציון אשראי של לווה מתאגיד Fair Isaac, המכונה גם ציון FICO, בנוסף ליחס החוב של הלווה, יחס הלוואה לערך ותלונות עבר.
מלווים שונים משתמשים במדדי דירוג שונים, כך שלא תמיד ציוני האות קשורים לאותם ציוני מספר FICO. לדוגמה, חלק מהמלווים עשויים לשקול ציון FICO של 720 כ- A, בעוד שאחרים עשויים שלא. חלק מהמלווים מקטלגים עוד יותר את ציוני FICO על ידי החלת פלוס מינוס על ציון האותיות, בעוד שחלקם משתמשים בקפדנות A, B, C, D וכן הלאה. ציון אשראי פלוס מינוס נותן עומק יותר לציון. עבור המלווים המשתמשים בתוספות ומינוסים, ציון A + מעיד על ערך אשראי גבוה יותר מאשר ציון A-.
מדוע ענייני אשראי
לווים אינם זקוקים לציון אשראי מושלם כדי להעפיל להלוואה, אך ציוניהם חשובים. ציונים גבוהים יותר או ציוני אותיות עוזרים להם להעפיל לריבית נמוכה יותר ולתנאים ארוכים יותר, מה שמקל על ביצוע התשלומים במועד ושמירה על ציוני האשראי המצוינים שלהם.
כיצד לקבל אשראי
ציוני ה- FICO מבוססים על מספר גורמים: היסטוריית תשלומים, סך החובות המגיעים, אורך היסטוריית האשראי, סוגי אשראי ואשראי חדש. המלווים בדרך כלל מתגמלים ציוני FICO גבוהים עם ציון אותיות גבוה יותר.
כדי להשיג ציון טוב יותר, על הלווים להתמקד בביסוס מוניטין אשראי טוב. לשם כך, על הלווים לבצע תשלומים במועד ולשמור על סכום נמוך של חובות או להראות שהם מתקדמים בעקביות לקראת פירעון חובות. עליהם להשתמש גם ביותר מסוג אשראי אחד, כגון כרטיסי אשראי, משכנתא או הלוואת רכב, ולבצע מספר פניות קשות לגבי ציון האשראי שלהם. היסטוריית אשראי ארוכה יותר יכולה לעזור גם בהעלאת הניקוד מכיוון שהיא מציגה נתונים נוספים על הרגלי התשלום של הלווה.
על פי החוק הפדרלי, הצרכנים יכולים לגשת לדוח אשראי אחד בחינם בשנה מכל אחת משלוש לשכות הדיווח על אשראי. דוחות אלה אינם נחשבים לפניות קשות, הגורמות לניכוי קטן לציון האשראי של הלווה. בדיקת דוחות חינם אלה מדי שנה יכולה לסייע ללווים להעריך את ביצועיהם, לקבוע אם הם צריכים להשתפר ולבצע שינויים בהתאם.
דוגמא לציון אשראי
דניאל הוא בוגר מכללה לאחרונה ובעל ציון האשראי שלו הוא 550. הוא אינו זכאי למספר הלוואות מסוגים שונים ומתקשה לשכור דירה הגונה בניו יורק מכיוון שבעלות בעלי דירה בדרך כלל מבקשים לקבל דירוג אשראי של B ומעלה.
לאחר קבלת עבודתו הראשונה, דניאל מגיש בקשה לקבלת כרטיס אשראי מאובטח ומקבל לו. הוא עושה שימוש קבוע בכרטיס ומשלם את הסכום המגיע לו במלואו בכל חודש. ציון האשראי שלו משתפר. בהמשך, הוא מגיש בקשה לכרטיס אשראי טוב יותר המציע תנאים גמישים יותר ומחזורי פירעון ארוכים יותר. עם זאת, דניאל ממושמע ומשלם את הסכומים המגיעים, כמו בעבר, באופן קבוע ומלא. הוא גם מסוגל למצוא מקום מגורים הגון לאחר שציון האשראי שלו קופץ ל 730, ציון שבעל הבית הנוכחי שלו מחשיב כמשביע רצון.
