ביטוח מטריה הוא סוג של ביטוח אחריות אישית ויכול להיות חיוני כאשר אתה מוצא את עצמך אחראי לתביעה גדולה יותר מכיסוי של בעל הבית שלך או ביטוח רכב. אם ברשותך סירה, ביטוח המטרייה יאסוף גם את המקום בו ביטוח האחריות של הסירה שלך מפסיק.
ביטוח מטריה אפילו מכסה תביעות אחריות מסוימות שאותם פוליסות אינן יכולות, כמו לשון הרע, לשון הרע ומאסר שווא. ואם בבעלותך נכס להשכרה, ביטוח המטריות מספק כיסוי חבות מעבר למה שמכסה פוליסת בעלי הבית שלך.
אמנם הסיכויים קלושים שתתבעו ובסופו של דבר תגיע למישהו יותר ממה שתשלם פוליסות הביטוח הקיימות שלכם, אם הייתם מוצאים את עצמכם במצב זה, אתם עלולים להפסיד את כל הכסף שעבדתם כל כך קשה לחסוך. ביטוח מטריות נועד לוודא שלעולם לא תמצא את עצמך חי את הסיוט ההוא. בואו נסתכל מקרוב על מה מכסה ביטוח המטריות, מי צריך אותו, איך הוא עובד, כמה הוא עולה ומה הוא לא מכסה.
מה מכסה ביטוח מטריה
הנה כמה דוגמאות לאירועים שמדיניות מטריה יכולה לכסות אם הביטוחים של בעל הבית או ביטוח הרכב לא הספיקו:
- הכלב שלך בורח מהבית ומתקף באכזריות שכנה שיצאה לטייל ותשמור על עסקיה שלה. שכנתך תובעת אותך לכסות את חשבונותיה הרפואיים, שכר אבוד וכאב וסבל.
- בתך נלחמת בקטטה בבית הספר ומכות אגרוף בחורה אחרת ושוברת את אפה. הוריה של הילדה תובעים אותך.
- אתה גורם לתאונה של 10 דרכים וכיסוי נזק לרכוש ביטוח הרכב שלך אינו גבוה דיו בכדי לשלם עבור כל רכבי החלפה של נפגעי התאונות. הכיסוי שלך באחריות האישית אינו מספיק גבוה בכדי לשלם עבור החשבונות הרפואיים שלהם.
- אתה שולח כריכים לבית הספר של בנך לארוחת צהריים לטיול בשטח. כמה תלמידים חולים בהרעלת מזון והוריהם תובעים אותך.
- הנער שלך זורק מסיבה בביתך כשאתה מחוץ לעיר. מישהו מביא אלכוהול למסיבה, ואחד מאורחי המסיבה נעצר על נהיגה תחת השפעה בדרך הביתה. אתה נתבע.
מדיניות המטריות מכסה גם תביעה זדונית, כניסה פסולה, פלישה לפרטיות ופגיעות אחרות.
כפי שאולי קיבלת מהדוגמאות הללו, ביטוח המטריות מכסה לא רק את המבוטח, אלא גם בני משפחה אחרים או בני משפחתו. אז אם המתבגר שלך אינו הנהג הטוב ביותר, אתה יכול לישון טוב יותר בלילה בידיעה שמדיניות המטריה שלך תכסה את החשבונות הרפואיים של הצדדים שנפגעו אם הילד שלך יימצא אחראי לתאונה קשה. עם זאת, וודא שאתה מבין כיצד המדיניות שלך מגדירה בן משק בית כך שלמעשה יהיה לך הכיסוי הדרוש לך.
אולי גם שמתם לב שלמרות שביטוח המטריות משמש ככיסוי מעבר לביטוח בעל הבית והרכב, האירוע אינו צריך לערב את רכושכם או רכבכם בביטוח המטריה שלכם בכדי לכסות אותו. אתה מכוסה גם ברחבי העולם, למעט בתים ומכוניות שבבעלותך על פי חוקי מדינות אחרות.
האם אתה זקוק לביטוח מטריה?
בהחלט יש גורם פחד הכרוך בהחלטה לרכוש ביטוח מטריות. חברות ביטוח רבות אומרות שאתה צריך את זה בגלל העולם המאושר בתביעה בו אנו חיים, שם כל אחד יכול לתבוע אותך על כל דבר ולהרוס אותך כלכלית. אתה יכול למצוא שפע של סיפורי אימה על אחריות אישית בחדשות, שם חבר השופטים העניק פסקי דין של מיליוני דולרים לקורבנות שאנשים צריכים לשלם. אבל עד כמה סביר שתמצא את עצמך במצב כזה? האם אתה באמת צריך ביטוח מטריות? (לקריאה קשורה ראו: תביעות גשם יורדות: האם אתה זקוק למדיניות מטריה? )
ככלל, ייתכן שתשמע שעליך לרכוש ביטוח מטריות אם הערך הכולל של הנכסים שלך, כולל חשבונות בדיקה וחיסכון רגיל, פרישות וחיסכון במכללות וחשבונות השקעה, חשבונות השקעה אחרים והון עצמי לבית, גדול מהגבולות של אחריות לבעלי רכב או בעלי בתים. הרעיון שעומד מאחורי עצה זו הוא שאתה רוצה שיהיה מספיק ביטוח חבות בכיסוי מלא של הנכסים שלך כך שלא תוכל לאבד אותם בתביעה.
המלצה זו לא ממש הגיונית, מכיוון שפרסי חבר השופטים יכולים לחרוג בקלות ממגבלות פוליסת הביטוח. השאלה האמיתית שעליכם לשאול את עצמכם היא האם אני בסיכון להגיש תביעה? כולם הם, כך שבמובן מסוים ביטוח המטריות הגיוני לכולם. זה מחיר קטן לשלם עבור שקט נפשי נוסף.
אבל יש אנשים שיש להם סיכוי גבוה יותר למדיניות גג מאשר אחרים. אם אתה עוסק בפעילות מסוימת שמעמידה אותך בסיכון גבוה יותר לחבות בחבות עודפת, אתה מועמד טוב עוד יותר למדיניות מטריות. גורמי סיכון לאחריות אישית כוללים בעלות על רכוש, השכרתו, העסקת צוות משק בית, טרמפולינה או ג'קוזי, אירוח מסיבות גדולות והיותו איש ציבור ידוע. פגישה עם נהג בגיל ההתבגרות מציבה אותך בסיכון מוגבר, כמו גם בעלות על כלב או בעלות על בית עם בריכת שחייה. בעיקרון, ככל שסביר להניח כי יתבעו אתכם, עליכם לשקול בחום לרכוש ביטוח מטריות, אך כל מי שנמנע מסיכון ישן טוב יותר בלילה בידיעה שהוא מוגן על ידי פוליסת מטריה.
דוגמא כיצד פועל ביטוח מטריות
נניח שבביטוח בעלי הבית שלך יש מגבלת אחריות אישית של 300, 000 $. אתה זורק מסיבת חג גדולה, ואחד האורחים שלך מחליק ונופל על מדרגות החזית הקפואות שלך. היא מסתיימת בזעזוע מוח ובכמה שטרות רפואיים אסטרונומיים ומחליטה לתבוע אותך. בבית המשפט, חבר המושבעים מתייצב עם אורח המפלגה שלך ומעניק לה פסק דין של מיליון דולר. פסק הדין הזה גבוה בסכום של 700, 000 $ ממגבלת האחריות לביטוח בעלי הבית.
ללא מטריית אחריות אישית, אתה צריך לשלם סכום של 700, 000 דולר מהכיס. במצבך, הכסף יצטרך לצאת מחשבון הפרישה שלך, מקור החיסכון העיקרי שלך. ההפסד הרסני ומשמעותו שתצטרך לעבוד 10 שנים נוספות, למצוא עבודה משלמת גבוהה יותר או לקצץ בהוצאות שלך כדי לחדש את חסכונותיך ולחזור למסלול כדי שתוכל לפרוש. אבל אם יש לך מיליון דולר בביטוח מטריות, פוליסת המטרייה שלך תכסה את החלק של פסק הדין שביטוח בעלי הבית שלך לא עושה, וחיסכון הפרישה שלך יישאר על כנו. מדיניות הגג תכסה גם את כל שכר טרחת עורך דין והוצאות אחרות הקשורות לתביעה שלא כוסו על ידי מדיניות בעלי הבית שלך. הכיסוי הזה נוסף על מיליון הדולר. (לקריאה קשורה ראו: כיצד להגן על פרישתך מפני תביעות משפטיות .)
אז אם יש לך השתתפות עצמית בסך 5, 000 $ בביטוח בעל הבית שלך, תשלם את הסכום הזה מהכיס. לאחר מכן, מדיניות בעלי הבית שלך תשלם את 295, 000 הדולר הבאים, שתביא אותך למגבלת הפוליסה של 300, 000 $. לביטוח המטריה שלך אין השתתפות עצמית נפרדת במקרה זה, מכיוון שהפוליסה של בעל הבית כיסתה חלק מההפסד. מדיניות המטריה שלך משלמת את הנותר 700, 000 $ מפסק הדין בתוספת הוצאות משפט, כך שאתה רק מחוץ לכיס 5, 000 $ עבור פסק הדין של מיליון דולר.
מה אם היית נמצא אחראי במקרה בו ביטוח רכב הבית או הרכב שלך לא חלים? ואז תשלם השתתפות עצמית בביטוח מטרייה, המכונה שמירה על ביטוח עצמי, לפני שמדיניות הגג נכנסה פנימה.
כמה עולה ביטוח מטריה?
עלות פוליסת חבות מטרייה תלויה בכיסוי הכיסוי שאתה רוכש, במדינה בה אתה גר (שיעורי הביטוח משתנים לפי מדינה) והסיכון שמבטח אותך מציג בפני חברת הביטוח. ככל שיש יותר בתים או מכוניות, וככל שמדיניות ביתך תכסה יותר, כך היא תעלה.
אך ביטוח המטריות זול למדי בהשוואה לסוגים אחרים של ביטוחים, במיוחד בהתחשב בכיסוי הכיסוי שהוא מספק. מכון המידע לביטוח אומרים שרוב הפוליסות של מיליון דולר עולות בין 150 ל -300 דולר לשנה, ותוכלו לשלם כ -75 דולר יותר לשנה תמורת כ -2 מיליון דולר לכיסוי, ועוד 50 דולר לשנה עבור כל כיסוי נוסף של מיליון דולר מעבר לכך. פוליסות אחריות המטרייה של חברות הביטוח מתחילות בכיסוי של מיליון דולר, עם מגבלות גבוהות יותר.
מדוע ביטוח המטריות כל כך זול? זה גם בגלל שאתה צריך לשאת הרבה ביטוח של בעלי בתים ורכב לפני שחברת ביטוח תנפיק לך פוליסת מטריה. כנראה שתצטרך לשאת בכיסוי האחריות המקסימלי הקיים בפוליסות של בעל הבית והאוטומטי שלך לפני שתוכל לרכוש פוליסת מטריה.
לרוב האנשים יש כיסוי של בעלי בתים לפחות 100, 000 $. הכיסוי המינימלי לחבות ביטוח רכב תלוי בחוקי המדינה שלך, אך הוא בדרך כלל 25, 000 $ לאדם ו- 50, 000 $ לכל תאונה. המקסימום שתוכל לרכוש בדרך כלל הוא 500, 000 $ בחבות אישית על פי פוליסת בעל הבית שלך, 250, 000 $ לאדם ו- 500, 000 $ לתאונה במסגרת פוליסת ביטוח הרכב שלך. אם עדיין אין לך כיסוי כה רב, דמי הביטוח לביטוח רכב ולביטוח רכב יעלו, מה שהופך את פוליסת המטריה ליקרה יותר ממה שנראה במבט ראשון.
אם הגדלת הכיסוי ורכישת פוליסת מטריה היא יקרה מדי עבורך, כחלופה, ייתכן שתוכל לרכוש אישורים לביטוח רכב או בעלי בתים שלך המגדילים את גבולות האחריות שלך מעבר למקסימום הרגיל. ככל הנראה לא תקבל כיסוי רב ככל שהמטרייה יכולה לספק, אך עדיין תהיה מוגן טוב יותר מכפי שהיית בעבר.
דרישה אפשרית נוספת לקבלת ביטוח מטריות היא שיש לך ביטוח רכב ו / או בעל דירה אצל אותה חברה שמנפיקה את פוליסת המטריה שלך. אבל גם אם מבטח המטריות שתבחר אינו מחייב שתצטייד בפוליסות ביטוח רכב של בעל הבית וברכב אצל אותה חברה כתנאי לקבלת ביטוח מטרייה, יתכן וזה יהיה זול יותר בדרך זו לקבל הנחת הצירוף של המבטח. שוב, החלפת מבטחים עשויה להיות פרמיות גבוהות יותר, לכן תרצה להשוות בין הצעות מחיר. שיקול נוסף הוא שאולי יהיה קל יותר לקבל את כל הפוליסות שלך עם אותה חברה מסיבות ניהוליות במקרה שתצטרך להשתמש במדיניות המטריה שלך. (לקריאה קשורה ראו: אגד את הביטוח שלך לחיסכון גדול .)
מה הקאץ?
דבר נהדר במדיניות הגג הוא שהם מספקים כיסוי רחב. הם מכסים כל אירוע שהפוליסה אינה מחריגה באופן ספציפי, בניגוד לכמה פוליסות ביטוח, המכסות רק אירועים ששמו ספציפית. אבל אף פוליסת ביטוח לא מכסה את הכל. הנה כמה דברים שמדיניות המטריות שלך ככל הנראה לא תכסה:
- נזק לך או לחבר מכוסה במשק הבית שלך בכוונה. אם היית דוחף את אורח המסיבה שלך במדרגות, ביטוח המטריות לא היה מכסה את עלויות התביעה או פסק הדין (וגם הביטוח של בעל הבית שלך).
- אחריות שנגרמה בפעילות עסקית או מקצועית. תזדקק לביטוח אחריות עסקית בכדי לכסות אירועים אלה.
- התחייבות שהסכמת לקחת על פי חוזה שחתמת עליו.
- אחריות הקשורה למלחמה. בהצלחה במציאת כל סוג של ביטוח המכסה נזק קשור למלחמה; ההפסדים הכספיים הקשורים למלחמה גדולים מכדי שחברות הביטוח יכסה.
- נזק לרכוש משלך. זכור, מדובר במדיניות אחריות, כך שהיא תכסה אותך רק אם אתה אחראי לנזק לרכוש של מישהו אחר. וודא שיש לך מספיק ביטוח של בעלי בתים בכדי לכסות את הנזק לרכוש שלך. (לקריאה קשורה ראו: מצא את ביטוח בעל הבית הטוב ביותר. )
בשורה התחתונה
אפילו האדם הזהיר ביותר עם הכוונות הטובות ביותר יכול בסופו של דבר לקבל פסק דין ענק מתביעה על אחריות אישית. למרות שלא סביר שתמצא את עצמך במצב זה, עדיין חכם להגן על עצמך מפני הפסד כלכלי הרסני. ביטוח מטריות יכול לעזור לך לעשות זאת.
