תוכן העניינים
- 401 (k) מגבלות תרומה
- רוט 401 (k) לעומת 401 (k)
- מקסימום הוצאה 401 שלך (k)
- 401 (k) התאמת מעסיקים
- הפצות מינימליות נדרשות
- 401 (k) אפוד
- 401 (k) עמלות
- 401 (יא) הלוואות
- 401 (k) בעיות
- IRAs מסורתיים ורוטים
- אפשרויות אחרות
- בשורה התחתונה
כשמדובר בתוכניות בחסות מעביד כמו 401 (ק) ש ', זה חיוני לעובדים, חוסכים ומשקיעים (וכדאי שתראו את עצמכם כשלושתם) כדי להפיק מהם את המקסימום שהם יכולים. אמנם ישנם כמה הבדלים ביחס לתוכניות אחרות, כמו 403 (ב) שניות, אך רוב העצות הללו חלות די טוב על פני התוכניות העיקריות בארה"ב, בין אם מדובר על 401 (K) או חשבונות פרישה פרטיים (IRA).
Takeaways מפתח
- חיסכון עקבי הוא המפתח לתוכנית פרישה מוצלחת. הקפד תמיד לתרום מספיק ל -401 (K) כדי להיות כשיר לתואם תרומות מהמעסיק שלך. היזהר מהעלויות והעמלות הבסיסיות של ההשקעות השונות במסגרת תוכניות הפרישה שלך.
אנשים נמצאים בעצמם יותר ויותר בעצמם בכל הקשור לדמי פרישה. פנסיות מסורתיות אינן שומעות מחוץ לשירות המדינה או לתעשיות המאוחדות בכבדות. ושני המעסיקים והממשלה העבירו יותר ויותר אחריות (וסיכון) לעובדים בודדים.
תוכנית 401 (k) נועדה למלא את החלל הזה ולתת לעובדים בארה"ב דרך לחסוך מס לפנסיה שלהם בעצמם.
401 (k) מגבלות תרומה
לעובדים שיש להם את השאיפה והכספית להפיק את המרב מ- 401 (K) שלהם, אחת הדרכים הטובות ביותר להתחיל היא לעבוד לאחור. קח את התרומה השנתית המותרת שלך המרבית, חלק אותה במספר תקופות השכר בשנה ובדוק היכן זה עוזב אותך.
לשנת 2019 המקסימום שתוכלו לתרום הוא 19, 000 דולר. אם אתה בן 50 ומעלה, אתה יכול להוסיף 6, 000 $ בתרומות שנתיות לתפוסה. לשנת 2020 המגבלות מסתכמות ב -19, 500 דולר, עם תרומה לתפוסה של 6, 500 דולר.
המעסיק שלך יכול לתרום גם ל- 401 (K) שלך. לשנת 2019 קיימת מגבלה של 56, 000 דולר על תרומות עובדים משולבות ומעבידים (62, 000 $ אם הם זכאים לתרומת ההדבקה). לשנת 2020 המגבלות המשולבות גדלות ל 57, 000 $, או 63, 500 $ עם סכום ההדלקה.
רוט 401 (k) לעומת 401 (k)
המעסיק שלך עשוי לתת לך את הבחירה בין 401 (k) רגיל לבין Roth 401 (k). מגבלות התרומה זהות, אך רוט 401 (k) ממומן בדולרים לאחר מס, כמו רוט IRA (ראה להלן).
אפשרות 401 (k) היא דרך חשובה לחסוך לפרישה. ה- Roth 401 (k) מספק לנישומים המשתכרים יותר מדי בכדי לתרום ל- IRA של רוט כדי לזכות בהטבות Roth IRA - חלוקות פטורות ממס, ללא חלוקות מינימום נדרשות בחייכם - מכיוון שאחר כך ניתן יהיה לגלגל את הכסף ל IRA של רוט.
התרומות ל- Roth 401 (k) s ו- Roth IRAs נעשות בדולרים לאחר מס, ואילו התרומות ל- 401 (k) s ו- IRAs המסורתיות נעשות עם דולרים לפני מס.
מקסימום הוצאה 401 שלך (k)
האם אתה יכול להרשות לעצמך לחסוך את המקסימום? אם כן, אין הרבה יותר מה שאתה צריך לעשות, מלבד קבלת החלטות ההשקעה הטובות ביותר שאתה יכול במסגרת אפשרויות התוכנית.
גם אם אינך יכול לתרום את המרב המרבי, שקול להוסיף זאת לכל בונוסים או תשלומי חלוקת רווחים שתקבל. חברות רבות מאפשרות לך להפקיד סכומים אלה ישירות ל- 401 (k) שלך. זה רעיון טוב בכל הזדמנות אפשרית - כוונות טובות רבות השתבשו ברגע שיש בדיקת בונוס.
מעל הכל, נסו להיות עקביים. קבע סכום ספציפי לכל תשלום המשכורת ואל תשנה אותו אלא אם כן אתה באמת צריך. באופן דומה, אל תנסו למנות את השוק או להצר את התרומות רק מכיוון שהחדשות הכלכליות או הפוליטיות נראות מדכאות זמן מה.
401 (k) התאמת מעסיקים
ניצול מלא של התאמה בין מעסיק הוא אחת האסטרטגיות החיוניות ביותר להפקת המרב מתוכנית 401 (k) שלך. התאמה זה פחות או יותר בדיוק איך שזה נשמע. בכפוף לכללים ומגבלות מסוימים, המעסיק שלך תורם סכום זהה של כסף שאתה תורם, או אחוז ממנו.
זה למעשה מכפיל את חיסכון הפרישה שלך מבלי להוריד את המשכורת שלך או להגדיל את נטל המס שלך. ברגע שאתה תורם 3% מהשכר שלך (ומעלה) תואמים מעסיקים רבים במעביד - נסו ככל שתוכל כדי שזה יקרה.
רוצה סיבה נוספת למקסם את ההתאמה של המעסיק שלך? במקרים רבים, מעסיקים מחשבים את עלויותיהם ומבססים את שכר העובדים שלהם על בסיס התאמה מלאה. אם אינך מנצל זאת, אתה בעצם מחזיר כסף בחינם.
יש מעסיקים שבוחרים להתאים את התרומות שלך במלאי החברה. אמנם זה לא תמיד רצוי כמו מזומנים, אך זה לא אמור להניא אתכם מלמקסם את ההתאמה שלכם. לעתים קרובות, ניתן למכור את המניה ולהמיר אותם למזומן בפרק זמן די קצר ובעלות סבירה.
הפצות מינימליות נדרשות
בדומה לתוכנית חיסכון לפרישה אחרת, 401 (k) ים דרשו הפצות מינימליות (RMD). בגיל 70 וחצי 401 (k) בעלי חייבים להתחיל לקחת RMDs, בין אם הם זקוקים לכסף ובין אם לא. מס הכנסה רציני בעניין זה: יש קנס של 50% בגין אי משיכת הסכום הנכון.
עם זאת, RMDs אינם חלים אם מעסיק עדיין עובד אצל אותו מעסיק שמממן את התוכנית. קחו בחשבון כי ניתן לגלגל את הכספים ברוט 401 (k) ל- IRA של רוט - אשר אין לו הפצות מינימליות במהלך חיי הבעלים.
401 (k) אפוד
מעסיק יכול לדרוש מספר מסוים של שנות שירות לפני שתרומות ההתאמה שלו שייכות לעובד. זה נקרא לוח זמנים לבשלה. באופן כללי, ישנם שני סוגים של לוחות זמנים לבשלה של 401 (k):
- הבשלה של צוק מתרחשת כאשר העובד מחזיק בבעלות של 0% מהתרומות התואמות ל 100% לאחר פרק זמן מסוים. ההבשלה המובילה היא המקום בו העובד הוא הבעלים של חלק הולך וגדל מהתרומות התואמות עד שבסופו של דבר הוא הבעלים של כולם.
משרד העבודה האמריקני דורש הבשלה מלאה לאחר שש שנות שירות. עם זאת, כדי להפיק את המרב מ- 401 (K) - והתאמה של המעסיק - חשוב להבין את לוח ההבשלה של התוכנית. אחרת, החברה יכולה להחזיר חלק או את כל התרומות התואמות שלה אם עובד יעזוב לפני שמקנה לו מלא.
401 (k) עמלות
כחלק מתוכניות פרישת עובדים מסוימות, עובדים יכולים להיעזר בייעוץ השקעות מאנשי מקצוע עצמאיים. למרבה הצער, עצה זו היא לעיתים רחוקות בחינם, ואתה עשוי לגלות שאתה משלם 1% עד 2% מהכספים שלך בכדי לקבל עזרה זו.
ניתן להבין שעובדים רבים חשים המומים בכל מה שקשור לחישוב התרומות שלהם ואז להשקיע את הכסף הזה. ובכל זאת, תשלום עבור ייעוץ השקעות הוא הצעה מטונפת, במיוחד כאשר מדובר בתוכנית 401 (k), שלגביה מקבלים למשקיעים תפריט קבוע יחסית של אפשרויות השקעה.
החוסכים צריכים גם לשים לב בזהירות לעלויות ההשקעות שהם מחזיקים במסגרת 401 (K) שלהם. באופן כללי, הוצאות קרנות הנאמנות צנחו במהלך השנים, ומשפחות קרנות רבות מציעות קרנות ללא עומס עבור תוכניות 401 (k) וכן קרנות מדד בעלות נמוכה. כמובן שחשוב להשוות ולהתנגד למספרים, מכיוון שעמלות עדיין משתנות בהרבה.
לאורך קווים דומים, המשקיעים צריכים להיזהר מקצבה וקרנות יעד מועד. לטענת הקצבאות אין כמעט מקום בחשבונות המוגנים במס (נושא ליום אחר). יתרה מזאת, יחס ההוצאות הגבוה שלהם לרוב יכול לאכול בערכם לאורך זמן.
באופן דומה, בעוד שקרנות לתאריך היעד הן אפשרויות פופולריות בתוכניות רבות, הם לרוב (אך לא תמיד) גובים עמלות גבוהות יותר מהקרנות הרגילות - ללא תוצאות טובות יותר בהתאמה.
401 (יא) הלוואות
עבור עובדים שחוסכים כמה כספים בסכום של 401 (K) אך הם מוצאים שהם לא יכולים לתרום יותר מכיוון שהם אוכפים בחובות יקרים, יתכן שיש אופציה אינטואיטיבית.
ברוב התוכניות יש הוראות המאפשרות לעובדים ללוות כספים מחשבונותיהם שלהם. כסף זה נקי יחסית ממיתרים (ככל שניתן להשתמש בהם בכספים). ואפשר להשתמש בו כדי לשלם הלוואות בריבית גבוהה או יתרות בכרטיסי אשראי. הכסף הזה לא בא בחינם, אך החדשות הטובות הן שהריבית שגובה משולמת לך בעצם.
הלוואה 401 (k) אינה תמרון נטול סיכון. יש להחזיר כסף זה במועד, או שהלווה יידרש לעונשים. יתרה מזאת, עובדים מסוימים ימצאו שהלוואות מחיסכון הפרישה שלהם הם פשוט מעט נוחים מדי, מה שפותח את תיבת הצרות של פנדורה בעתיד.
עם זאת, זו יכולה להיות דרך יעילה לשחרר יותר כסף לחיסכון. זה לא לכולם, אך הלוואת כסף בעלות נמוכה מ- 401 (K) על מנת להחזיר חובות כרטיסי אשראי בעלות גבוהה ובסופו של דבר להשקיע עוד יותר ב- 401 (K) יכולה להיות בחירה נבונה.
401 (k) בעיות
אם אינך אוהב כיצד תוכנית מאורגנת או את אפשרויות ההשקעה המוצעות, אמור זאת. תלונה על תוכנית לקויה יכולה להיות אמצעי יעיל לשיפור האפשרויות שלך (וגם של עמיתיך לעבודה).
קחו בחשבון שמעסיקים רבים בוחרים בתוכניות 401 (k) על בסיס מה הזול והנוח ביותר להציע, וייתכן שהם אפילו לא מודעים לחסרונותיה.
אמנם נכון שעובדים רבים אינם אוהבים להיות גלגל חורק, וחברות מסוימות בהחלט מתאימות להיות מגיבות יותר מאחרות, אך ביצוע דבר אינו דרך טובה להבטיח כי התוכנית לא תשתפר.
IRAs מסורתיים ורוטים
מה עושים אם הוצאתם את ה- 401 (ק) מקסימום או שאתם רוצים לחסוך אפילו יותר באמצעות רכב השקעה ידוע? למרבה המזל, ישנן אפשרויות רבות העומדות לרשותך, כולל IRAs מסורתיים ו- IRAs Roth.
לשנת 2019 תוכלו לתרום עד 6, 000 דולר לכל אחד מסוגי ה- IRA. אם אתה בן 50 ומעלה, אתה יכול להוסיף תרומה של 1000 דולר לתפוס. המגבלות זהות בשנת 2020.
IRAs מסורתיים ו- 401 (K) ממומנים בתרומות לפני מס. אתה מקבל הפרת מס מקדימה ומשלם מיסים על משיכות בפרישה. ה- Roth IRA ו- Roth 401 (k) ממומנים בדולרים לאחר מס. המשמעות היא שאתה לא מקבל הפרת מס מראש - אבל חלוקות מוסמכות בפרישה הן ללא מס.
אפשרויות אחרות: קצבאות וחשבונות חסכון בריאות
לאחר שתרמתם כמה שיותר ל- 401 (K) ול- IRA, ישנם עדיין דרכים אחרות המועילות במס לחסוך לפרישה. אפשרות אחת היא לשקול קנייה והשקעה בקצבאות.
ישנם הרבה יתרונות וחסרונות עם קצבאות - הם יכולים לשאת עומסי מכירות גבוהים, בדרך כלל יש הוצאות גבוהות, וספונסרים העבירו כל הזמן סיכון רב יותר למשקיע. עם זאת, כסף בקצבה יכול להצטבר ללא מיסוי משנה לשנה וזו אופציה כדאית אם חשוב להגן על חיסכון רב יותר בפנסיה מצד בעל המס.
אפשרות נוספת, אם יש לך תוכנית בריאות גבוהה להפחתה (HDHP), היא לחסוך בחשבון חיסכון בריאותי (HSA), רכב המועיל במס שתוכל להשתמש בו אם יש לך ביטוח בריאות מסוג זה. משקיעים רבים, במיוחד משפחות בעלות הכנסה גבוהה יותר שיכולים להרשות לעצמם לשלם את ההשתתפות העצמית והעובדים הצעירים במצב בריאותי טוב, מוצאים שחשבונות אלה מועילים לחסוך כספים נוספים לפרישה.
בשורה התחתונה
תוכניות חיסכון לפנסיה המועילות במיסים הן אחת ההפסקות המעטות יחסית שהממשלה נותנת לעובדים רגילים. חסכון זהיר עשוי לא להוות שער להתעשרות עצמאית. אבל זה לפחות יכול לעשות דרך ארוכה להבטיח פרישה נוחה ונעימה יותר.
יהיו הפרטים המוצעים לכם אשר יהיו, בין אם מדובר ב -401 (ק), 403 (ב) או IRA, דאגו לתרום ככל שתוכלו להרשות לעצמכם ולנצל את מלוא ההזדמנות שלכם להוציא כסף לעתיד.
