חברות כרטיסי האשראי עוסקות בביצוע כסף, אך עם זאת, לעתים קרובות הן מפרסמות תמריצים הכוללים תגמולים כמו החזר מזומנים לרכישות כרטיסי אשראי. צרכנים רבים מוצפים במבצעים ובדואר באינטרנט, ומבטיחים תמריצים גדולים, החל מאפס לשיעורי היכרות הנמוכים וכלה בהצעות תגמולים, וכלה במזומן בחזרה בכל פעם שהם משתמשים בכרטיסים שלהם.
בימינו, אין זה יוצא דופן לראות כי בנקים מציעים את מה שנראה כתמריץ להחזר מזומנים מאוד לבעלי הכרטיסים שלהם, גם לאחר שתקופת הבונוס המבוא הסתיימה. לדוגמה, צ'ייס מציע עד 5% מזומנים בכרטיס Chase Freedom Rewards, וכך גם כרטיס ה- Discover. אז איך חברות אלה יכולות להציע עסקאות כה משתלמות לכאורה לצרכנים ועדיין להרוויח?
Takeaways מפתח
- לרוב התוכניות לתגמולים במזומן יש מגבלה מקסימלית שנתית, כך שלמרות שהן עשויות להציע תגמול נדיב במזומן של 5%, יתכן שיש כניסה שנתית או מגבלה מקסימלית שתוכל להגיע אליה. כאשר סוחרים מקבלים תשלום באמצעות כרטיס אשראי, הם נדרשים לשלם אחוז מסכום העסקה בתשלום לחברת כרטיסי האשראי. בנוסף, חברות כרטיסי האשראי מרוויחות כסף על ידי גביית ריבית גבוהה על אשראי והנפקת עמלות מאוחרות עבור יתרות שעוברות מחודש לחודש.
תוכניות תגמולים במזומן: האותיות הקטנות
ראשית, חשוב לקרוא את האותיות הקטנות. לרוב התוכניות לתגמולים במזומן יש מגבלה מקסימאלית שנתית, כך שלמרות שהן עשויות להציע תגמול נדיב במזומן של 5%, יתכן שיש כובע שנתי או מגבלה מקסימלית שתוכלו להגיע אליה. כרטיסים אחרים מציעים החזר כספי רק עבור קטגוריות מסוימות של רכישות, למשל במסעדות או בתחנות דלק.
כרטיס החזר המזומן של Discover הוא אחד מאותם שמתגאים בפרס של 5% על הרכישות. אך נכון לשנת 2018, בהסכם מחזיק הכרטיסים נקבע כי הצעה זו נוגעת רק לקטגוריות ספציפיות המוקצות לרבעים שונים של השנה. וזה מגיע עם מגבלה של 1, 500 $ ברכישות ברבעון. הגילוי קובע גם כי שימוש בכרטיס אשראי בטכנולוגיית NFC או מארנק וירטואלי כמו ארנק גוגל עשוי לא לסמוך על התוכנית.
באופן דומה, לכרטיס Chase Freedom יש גם מגבלות על הוצאות וכיסויים. מחזיקי הכרטיסים יכולים להרוויח 5% החזר מזומן על הוצאות בקטגוריות מסוימות. צ'ייס מצמצם את מגבלת ההוצאות בכל רבעון על 1, 500 $, ממש כמו Discover. כל רכישה אחרת במהלך כל רבעון, ומעל המגבלה, מרוויחה 1%.
עם תוכנית כרטיסי אשראי עם מגבלת החזר מזומן בסך 1, 500 דולר לשנה ב -5%, כל הוצאה של יותר מ -30, 000 דולר לא תתרום לצבירת תגמולים נוספים במזומן.
מכיוון שרוב הצרכנים אינם מקדישים זמן לקרוא את האותיות הקטנות, הם עשויים לפתוח חשבון כרטיסי אשראי תחת הרושם שתוכניות מתגמולים במזומן הן נדיבות ואוניברסאליות בהרבה ממה שהן בפועל.
זה לא מזומן בחינם
כאשר סוחרים מקבלים תשלום באמצעות כרטיס אשראי, הם נדרשים לשלם אחוז מסכום העסקה בתשלום לחברת כרטיסי האשראי. אם למחזיק הכרטיסים יש תוכנית מתגמלת מזומנים משתתפים, מנפיק כרטיסי האשראי פשוט חולק חלק מהדמי הסוחר עם הצרכן. המטרה היא לתמרץ אנשים להשתמש בכרטיסי האשראי שלהם בעת ביצוע תשלומים במקום במזומן או בכרטיסי חיוב, מה שלא מרוויח מהם שום תגמולים. ככל שצרכן משתמש בכרטיס אשראי, כך דמי סוחר יכולים חברות כרטיסי האשראי להרוויח.
בנוסף, חברות כרטיסי האשראי מרוויחות כסף על ידי גביית ריבית גבוהה על אשראי ומנפיקות עמלות מאוחרות עבור יתרות שעוברות מחודש לחודש. ככל שהצרכנים משתמשים בכרטיסי האשראי שלהם, כך גדל הסיכוי שהם יחמיצו תשלום או ישאו יתרה בגינם הם חייבים עמלות וריבית.
על פי Creditcards.com, הריבית הממוצעת של כרטיסי האשראי היא 17.07% נכון לאוקטובר 2018. הפדרל ריזרב דיווח כמעט 1.03 טריליון דולר באשראי מסתובב מצטבר עד אפריל 2018. כ -38% מהצרכנים נשאו יתרה בכרטיסי האשראי שלהם לעומת לשלם את היתרות במלואן בכל חודש החל משנת 2018, על פי Creditcards.com.
כרטיסי אשראי המציעים את תוכניות התגמולים הנדיבים ביותר נשמעים לרוב גם הם עם העמלות והריביות הגבוהים ביותר, בהשוואה לכרטיס דומה עם תוכנית תגמולים נמוכה יותר, או בכלל לא.
בשורה התחתונה
תגמולים של Cashback נשמרים מפתה, והם יכולים לעזור לצרכנים מסוימים לחסוך מעט ברכישת כרטיסי אשראי. עם זאת, ברגע שהמגבלות וההסמכות מנוסחות באותיות הקטנות, כולל מגבלות על כמה כרטיס אשראי המשתמשים יכולים להרוויח בשנה, תוכניות אלה אינן נראות נדיבות ככל שהן עשויות להיראות על פני השטח.
מכיוון שתוכניות אלה מהוות תמריצים לצרכנים להשתמש בכרטיסי האשראי שלהם במקום כרטיסי חיוב במזומן או חיוב, הם מייצרים דמי סוחר מוגדלים עבור חברת כרטיסי האשראי ועלולים גם לגרום לצרכנים מסוימים להגדיל את חובותיהם, ומספקים מקור הכנסה נוסף עבור האשראי חברת כרטיסים. במקום לנקז רווחים ארגוניים, תוכניות תגמולים במזומן הן כלי שיווקי גאוני המגדילים את השורות התחתונות של חברות כרטיסי האשראי.
