תוכן העניינים
- עלות גבוהה של הלוואות משפחה
- לפני שאתה מלווה
- שמור על ציפיות נמוכות
- צפו לתשלום איטי מחדש
- ערוך רשימה
- זכור את מס הכנסה
- אין סודות
- בשורה התחתונה
כאשר זמנים קשים וכספים צמודים, יתכן שיש לך אפשרויות מוגבלות לאן לפנות כשאתה צריך לשים קצת כסף. אם ציון האשראי שלך הוא גדול, יתכן שתוכל לפנות לבנק שלך. אך זכור, תצטרך לשלם ריבית על סכום הכסף שאתה לווה, ובמקרים מסוימים, ייתכן שתצטרך לשלם דמי התחלה או דמי מקור. אלה הם עמלות שגובים המלווים לצורך עיבוד בקשתך. הם יכולים להיות עד 1% מסכום ההלוואה.
אם זה לא נראה מעשי, האשראי שלך הוא שאתה שוקע מתחת למים כמו סירת משוטים עם חור בתוכו, או אם אתה לא יכול לבטל את הרעיון ללכת למוסד פיננסי, הכל לא אבוד. יש דרך נוספת לקבל הלוואה. הדרך המהירה ביותר לשים יד על כסף נחוץ היא ללכת לחבר או לבן משפחה ולבקש הלוואה.
אם אתה בצד ההלוואות - כלומר, אם האחיין או חתנו היקר בא לבקש ללוות כסף, יכול להיות שקשה לסרב לבקשת בן משפחה לקבלת הלוואה ידידותית. אבל לפני שאתה מפלג את פנקס הצ'קים שלך, וודא שאתה נכנס לסידורים כאלה בעיניים פקוחות ואולי הארנק שלך סגור. אנו דנים בכמה מהשיקולים של הלוואות משפחתיות כמו גם על ההשלכות הפוטנציאליות.
Takeaways מפתח
- התייחס להלוואות לחברים ובני משפחה כעסק ואל תשמור על כל הרגשות שלך. אל תצפה שתפרע לך אך אם כן, צפה שזה יהיה על ציר זמן איטי. ערוך רשימת רשימת שאלות שאתה צריך לענות לפניך פתח את הקופות. שקול את הכסף במקום להלוות אותו. אל תשמור את ההלוואה בסוד מבן / בת הזוג שלך.
עלות גבוהה של הלוואות משפחה
מימון אינו זול. פשוט התבונן סביב השוק ותראה כמה תשלם לבנק שלך או למוסד פיננסי אחר בריבית ובעמלות. זו הסיבה שאנשים רבים פונים למשפחה ולחברים. המלווים עשויים להיות פחות נוטים לגבות מכם סכום כסף גבוה יותר מכמות הכסף שהם מקדמים אתכם.
למעשה, סקר שנערך על ידי Finder הראה כי בערך אנשים הושאלו 184 מיליארד דולר בשנה מחברים ובני משפחה. עד אחד מכל שלושה אנשים סקרו לווה כסף ממישהו שהכירו, כאשר ההלוואה הממוצעת הסתכמה בכ -3, 300 דולר.
על פי ייעוץ אשראי צרכני אמריקני מבוסס בוסטון, 82% מכלל האמריקנים יעזרו לבן משפחה כלכלית. בני משפחה צעירים יותר נדיבים, כאשר 92% מהאנשים בגילאי 18 עד 34 אמרו כי הם ילוואו מזומנים לבן משפחה במצוקה כלכלית. עד 15% ממלווים משפחתיים אלה מעולם לא ציפו לקבל החזר. גם אם בן המשפחה ידע מראש שהכסף לא יוחזר, הוא או היא ימציאו את ההלוואה בכל מקרה.
"אמריקאים פונים לחברים ולמשפחה להלוואות ולא לבנקים הגדולים כדי להימנע מלהתגבר בחובות רבים יותר ולהחליף תשלומים סדירים", הסביר סטיב טראומבל, מנכ"ל ACCC. "למרות שחובות הלוואות צרכנים וסטודנטים עברו כל אחד מציון טריליון הדולר, אמריקאים צעירים הם עדיין המוכנים ביותר לעזור לחברים וקרובי משפחה הנזקקים, מה שעלול להחמיר את החוב שלהם גם כן."
המפתח להלוואת כסף לבני משפחה - במיוחד אם אתה מצפה שהכסף יוחזר - הוא להתייחס לעסקה כאל הלוואה עסקית ולהרחיק את כל הרגשות שלך ממנה.
"על ידי התייחסות להלוואות בין משפחה לחברים כאל עסקה עסקית, הצרכנים יכולים להגן על עצמם מפני פגיעה בזוגיות חשובה בגלל כסף", הוסיף טראומבל. "למרות שאתה עשוי להרגיש נטייה לעזור לאדם אהוב עם כספים, חשוב לתקשר באופן גלוי על ציפיות להחזר, כך שאיש לא יישאר בחושך, או גרוע מזה: באדום."
כיצד להלוות כסף למשפחה ולא להצטער על זה
לפני שאתה מלווה
טיפול בהלוואה לחבר או בן משפחה כמו עסקה עסקית הוא הדרך הראשונה להבטיח שהתהליך לא יהרס מערכות יחסים גדולות ויקרות ערך. מומחים ממליצים לנקוט כמה צעדים לפני שאתה פותח את פנקס הכיסים שלך ומעניק את התמיכה הכספית לבני המשפחה.
שמור על ציפיות נמוכות
אל תצפו להחזיר את הכסף. היכנס למצב הלוואות משפחתיות מתוך מחשבה שלעולם לא תראה שוב את הכסף. זה לא אומר שלא - זה רק שאם וכאשר ההלוואה אכן תוחזר, לא תתאכזב באותה מידה.
"אין דברים כמו הלוואות בקרב משפחה וחברים - הם מתנות, " אומרת מרי סי קלי, דוקטורנטית, ומחברת הספר "כסף חכם".
"הם מתנה אם אתה נותן או מקבל אותם והם מתנה אם אתה מקבל החזר."
צפו לתשלום איטי מחדש
קלי אומרת שאופיו של הלוואה משפחתית - ללא התחייבויות מקצועיות - משנה את הדינמיקה של ההלוואה.
"הסיבה שאנשים זקוקים להלוואות מחברים ומשפחה היא שהם בדרך כלל לא יכולים לקבל הלוואה בשום מקום אחר, " היא מסבירה. "המוסד הפיננסי לא ייתן להם הלוואה או אם כן, הריבית תהיה גבוהה מכדי שתועיל."
לדבריה, אנשים הלווים ממשפחה ומחברים אינם רואים הלוואות אלה ברצינות כמו הלוואות מהבנקים, ולכן הם הרבה יותר סתמיים לגבי החזרת הכסף. זה מצב שאינו מנצח, מציין קלי.
"עם משפחה וחברים קרובים אתם, ממש לא תוכלו לדרוש תשלומי ביטחון או תשלומי ריבית ולצפות לנהל מערכת יחסים טובה."
ערוך רשימה
קווין מרפי, יועץ פיננסי בכיר ב- McGraw-Hill Federal, איחוד אשראי מבוסס ניו ג'רזי, מייעץ להרכיב רשימת ביקורת אם אתה מתכנן להלוות כסף לבן משפחה.
"לפעמים לאדם לא יכול להיות היסטוריית אשראי או שהוא פגע בזיכוי שלו באופן כה חמור שהם יצטרכו לחפש אלטרנטיבות אחרות, " הוא אומר. "הרבה פעמים לחבר הזה לא תהיה ברירה אלא לפנות לבני משפחה לקבלת הלוואה. אני תמיד ממליץ לחברים ובני המשפחה לגשת לזה כעסקה עסקית."
כתוצאה מכך, אם אתה בן המשפחה או החבר שמתבקש להלוות את הכספים, הנה רשימה חשובה של שאלות שיש לענות לפני שתשאיל:
- האם אדם זה ביקש ממני כסף בעבר? אם כן, האם נפרעתי לי? האם נפרעתי בחזרה במועד? מה הסיכוי שאשיב לי הפעם בחזרה? מה הכספים שיש להשתמש בהם?
שאלה חשובה נוספת שאתה זקוק לתשובות עליה: כיצד אתה מתכנן להחזיר את ההלוואה?
"זה חשוב ביותר מכיוון שלרובם יש כוונות טובות", מוסיף מרפי. "עם זאת, אם ההכנסה שלהם כבר מחויבת בתשלום כל ההתחייבויות האחרות שלהם, איפה 'ההבטחה' שלך תיכנס?"
מרפי טוען כי קיומם של ניירת בכדי לתת דין וחשבון לשני הצדדים יכול להקל על הרבה מהבעיות הקשורות להלוואות משפחתיות.
"רק וודא שהחוזה מכסה את שאלת התשלומים החשובה ביותר, במיוחד מה קורה אם ההלוואה לא נפרעה", הוא אומר. "יתכן שתצטרך לפתח כמה מקרים שונים של פירעון כדי לספק תרחישים שונים."
זכור את מס הכנסה
אתה עשוי להחליט לוותר על הרעיון להלוואת הכסף ופשוט להתייחס אליו כמתנה. זה הופך את זה להרבה יותר קל לשמור על הקשר שלך במגע, במיוחד אם אתה אף פעם לא מצפה להחזר ההלוואה שלך. אבל יש דבר אחד שעליך להיות מודע אליו.
כשמדובר במתנות, תצטרך לזכור חוקים שקבע הדוד סם. נכון לשנת המס 2018 בהמשך, לשירות הפדיון הפנימי (IRS) יש כלל מס מתנה על סך 15, 000 דולר. הלוואה קטנה תיסע מתחת לרדאר, אך אם לא תגבה ריבית על הלוואה בסכום זה או יותר, היא עשויה להיחשב כמתנה. לחץ כאן למידע נוסף.
למס הכנסה יש חוק מס מתנה על סך 15, 000 דולר.
אין סודות
אם אתה נשוי או במערכת יחסים בה אתה משתף חשבון בן זוג עם בן / בת זוג, וודא כי בן הזוג נמצא על הסיפון עם החלטתך להלוות כסף לקרוב משפחה.
"אם אתה מלווה כסף לבן משפחה, אתה יכול לגרום לעומס על יתרות המזומנים שלך, אך חשוב מכך, לנישואייך", מוסיף מרפי. "זה קריטי. אם ניגשים אליך, וודא שאתה מעורב את בן זוגך מייד."
בשורה התחתונה
אין שום ערובה לכך שהלוואת משפחה לא תביא אכזבה וקונפליקט, אך זה לא יעצור אותנו לעזור לאנשים שאנחנו הכי אוהבים. אם אתה מסכים להלוות כסף למשפחה, קיום תוכנית הוא הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות. הקפידו לקבוע ציפיות, ערכו חוזה וודאו כי בן / בת הזוג מודעים לכך שההלוואה מתרחשת.
